Varför människor med god sjukförsäkring går till medicinsk skuld

Personliga finanser experter säger alltid att du måste ha sjukförsäkring för att undvika en ekonomisk katastrof. Och vi har inte fel: Sjukförsäkring förvarar mer pengar i fickan och ger dig tillgång till bättre vård, jämfört med att du är försäkrad. (Se hur sjukförsäkring hjälper till att hantera finansiell risk .)

Men vårt enkla råd ignorerar ett fruktansvärt problem: Många människor som har sjukförsäkring - bra sjukförsäkring, däremot - befinner sig fortfarande i medicinsk skuld. Faktum är att "De flesta som har svårt att betala medicinska räkningar har sjukförsäkring, " rapporterar Kaiser Family Foundation (KFF). Och en rapport från Consumer Financial Protection Bureau visade att 43 miljoner amerikaner har försenat medicinska räkningar på sina kreditrapporter, med hälften av alla förfallna skulder på kreditrapporter som kommer från medicinska räkningar.

Definiera ”bra” sjukförsäkring

Vad gör en sjukförsäkring bra? Det finns inget universellt svar.

En bra sjukförsäkring för dig kan vara hemskt för din bästa vän eller för killen som sitter i skåpet bredvid dig på jobbet. Du kan ha ett kroniskt hälsotillstånd, till exempel, vilket gör en försäkring med ett lågt avdragsgill, brett nätverk och myntförsäkring 90/10 värt de höga månatliga premierna.

Din kollega kan vara en semiprofessionell cyklist som inte har blivit så mycket som en förkylning under de senaste fem åren; den ideala politiken för honom frågar om lägsta möjliga månatliga premier samtidigt som han ger katastrofisk täckning om han skulle få, säga, en diagnos av cancer. (Se Är katastrofisk sjukförsäkring rätt för dig? )

Så låt oss anta att du har en policy som är bra för dig. Hur kan du fortfarande sluta med massor av medicinsk skuld?

Att debitera medicinska räkningar på kreditkort

NerdWallts amerikanska hushållskreditkortsundersökning 2017 fann att medianhushållens inkomst under det senaste decenniet har ökat med 20% medan medicinska kostnader har ökat med 34% - mer än någon annan större utgiftskategori.

Faktum är att nästan en tredjedel av amerikanerna rapporterade att de hade problem med att betala medicinska räkningar i en KFF-undersökning 2016–17, och NerdWallet uppskattar att nästan 27 miljoner amerikaner skulle kunna lägga medicinska räkningar på kreditkort. Höga kreditkortsräntor kan då göra att medicinsk skuld växer snabbt och gör det svårare att betala sig.

Hoppa över checkups och klippa hörn

Med dolda, skyhöga priser - för att inte tala om upptagna scheman och en generell motvilja mot läkare och sjukhus - bestämmer många sig för att skära in vården. De tar inte sin medicin som föreskrivs, vilket innebär att de kan misslyckas med att bli bättre eller inte hålla ett kroniskt tillstånd under kontroll. De hoppar över årliga kontroller och får inte problem medan de är mindre och billiga att behandla. Sedan hamnar de med större, dyrare problem som de inte kan ignorera och fastnar betala enorma räkningar. (Se 20 sätt att spara på medicinska räkningar .)

Få en allvarlig medicinsk diagnos

Den dåliga nyheten om en negativ medicinsk diagnos kan vara bara början på dina problem. Låt oss säga att du är 29 år gammal och har en årlig avdragsgilla $ 7 150, det högsta tillåtna för 2017. Du har en myntförsäkring i nätverket på 80% och en myntförsäkring utanför nätverket på 50%.

När du börjar hammas med räkningar för läkarbesök, visningar, recept och behandlingar, kommer de första $ 7 150 av det rakt ut ur fickan.

Ditt årliga maximalt ur fickan (tack och lov för dem) är också 7 150 USD för marknadsplaner 2017 tack vare Affordable Care Act. Om du har en familjeplan är maximalt ur fickan ett mindre hanterbart $ 14 300. Om du har en arbetsgivarplan kan dina gränser variera.

Din behandling kommer förmodligen inte att falla snyggt inom ett enda kalenderår. När det nya året anländer måste du betala den självrisken och arbeta dig upp till maximalt ur fickan igen. Vid den tidpunkten kanske du har bytt till en lägre avdragsgill plan, vilket kommer att hjälpa, men det kommer att kompenseras något av de högre premierna du betalar för den planen.

Kevin Gallegos är vice vd för Phoenix verksamhet för Freedom Financial Network, en familj av företag som ger människor möjlighet att förbättra sin ekonomi. Han delade berättelsen om en av företagets kunder, ett pensionerat par i Dallas-området som var på Medicare och hade en kompletterande försäkring när mannen fick diagnosen cancer. Ingen av försäkringsplanerna betalade i sin helhet för den behandling han föreskrevs.

"Deras kostnad var nära $ 1 000 varje månad, " säger Gallegos. ”Under ett par år, i kombination med andra hälsorelaterade utgifter som inte täcktes, var de 30 000 dollar i skuld när han dog. Hustrun har sedan flyttat till landsbygden Nebraska, där levnadskostnaderna är lägre och hon kan bo i ett hem som ägs av en släkting. ”

Jeff Finn är en partner med Dynamic Worksite Solutions i Katy, Texas, som tillhandahåller anpassade förmånsprogram för företag och mäklare. Han säger att när det gäller cancerbehandling är det i allmänhet experimentella behandlingar som inte kommer att täckas. Traditionella och FDA-godkända behandlingar kommer att täckas, men vissa kan komma med årliga gränser.

Betala dolda kostnader

Som diskuterats ovan, kan årliga maximivärden hålla din hälsoutgifter nere under ett år då du behöver mycket vård.

Men maximalt utanför nätverket kan vara betydligt högre än i nätverk. Ditt maximalt ur fickan för vård utanför nätverket kan vara dubbelt så mycket som ditt nätverk.

Och försök som du kan se till att du bara får vård i nätverket, det är lätt att få en räkning utanför nätverket. Du kan ha operation på ditt lokala sjukhus i nätverket, men få en räkning från en assistentkirurg utanför nätverket. Du kan besöka din läkare inom primärvård i nätverket men få en räkning utanför nätverket från laboratoriet som hon använde för ditt blodarbete. (Se 3 stora medicinska kostnader och hur du skyddar mot dem .) Eller så kan du ha ett sällsynt tillstånd och behöva träffa en specialist utanför nätverket som har expertis i att behandla det.

Om du har problem med stora räkningar som du inte förväntade dig kan en advokat för medicinsk fakturering hjälpa till. Ruth Linden, grundaren och presidenten för Tree of Life Health Advocates i San Francisco, sa att hon nyligen förhandlade på uppdrag av en out-of-work-klient i Texas för att få en stor, obetald fysisk terapiräkning i hälften och inrätta en hanterbar betalning planen.

Gallegos påpekar dessutom att många policyer begränsar antalet fysiska terapibesök per kalenderår, men läkaren kan rekommendera mer än detta antal för att få patienten tillbaka till att fungera fullt ut. Alla besök som går utöver policyns gräns kommer dock ut ur patientens ficka.

Sedan finns det en annan uppsättning dolda kostnader: Om du behöver ofta behandlingar för ett hälsotillstånd kommer dina transportkostnader att öka. Dina barnomsorgskostnader kan också öka och dina inkomster kan minska om din sjukdom stör arbetet. Om du har tagit hand om en åldrande förälder, kan du behöva betala någon för att ta hand om mamma eller pappa. Du kan behöva anställa en hälsohjälpare för din egen vård. Om du är för utmattad att laga mat kan din maträkning gå upp. Om du är för utmattad för att städa, kanske du anställer en hushållerska.

Andra dolda kostnader som Finn påpekade är resor till specialanläggningar, logi och förlorade inkomster för en stödjande make eller partner.

Att möta ogenomskinlig prissättning

Du kan ha en bra sjukförsäkring och ändå hamna i medicinsk skuld när leverantörer inte kan eller inte ger dig priser innan du går med på potentiellt dyra men nödvändiga förfaranden.

Anta att du skar fingret dåligt i en kökolycka. Du besöker akutmottagningen för sömmar. Vem vet hur mycket räkningen blir tills du får den i posten minst en månad senare? Lycka till att be någon i receptionen att ge dig en kostnadsuppskattning när du checkar in, för de vet inte vilka förfaranden du behöver förrän en läkare eller sjuksköterska ser dig, då kommer du åtminstone ha fått en räkning för ett ER-besök. Enbart ER-besöket kan kosta allt från $ 533 till $ 3, 000, enligt de preliminära resultaten från en Vox-studie.

Att besöka ER kan faktiskt vara ett misstag under vissa omständigheter.

"Läkarmottagningen är utmärkt för livshotande nödsituationer, " säger Fox. ”Men en akutvårdsanläggning kan behandla de flesta sjukdomar, brännskador, sprains och vissa sprickor till en lägre kostnad. För situationer som influensa eller strep kan en detaljhandel eller akutvårdsklinik erbjuda snabbvård till en låg kostnad. Många av dessa kliniker accepterar sjukförsäkring. ”

Vad händer några dagar efter att du har sydd i ER? Låt oss säga att du besöker en specialist om din nervsmärta och domningar och lär dig att du behöver handkirurgi för att reparera nerven du har tagit. Sjukhuset där du ska genomföra operationen kan inte tyckas berätta hur mycket det kommer att kosta.

Finn säger att medicinsk prissättning är så ogenomskinlig eftersom leverantörerna och försäkringsbolagen har skapat det på det sättet. De har avtalsavtal så att ingen av parterna kan avslöja leverantörens fakturerade priser eller försäkringsbolagets rabatter från dessa priser. Konsumenter kan inte heller få ett direkt svar på kostnaderna eftersom leverantören behöver veta vem försäkringsbolaget är och hur den specifika planen är utformad i form av avdragsgilla och myntförsäkring. Och patienter arbetar vanligtvis med flera leverantörer för en procedur, till exempel ett sjukhus eller kirurgisk anläggning, kirurgen, anestesilegen och andra.

Ibland är prissättningen ogenomskinlig eftersom läkare inte vet vilka tjänster du kommer att behöva innan du får vård, liknande hur en mekaniker kanske inte vet hur mycket det kommer att kosta att fixa din bil tills han börjar köra diagnostik, säger Sean McSweeney, grundare och president av Apache Health, ett medicinskt faktureringsföretag som betjänar läkarmetoder, diagnostiska testanläggningar, sjukhus och kirurgiska centra över hela landet. När det gäller prissättning på kirurgi bör det vara lättare att få prissättning framåt. "De flesta kirurgigrupper är skickliga på att få förhandsgodkännanden före operationen, som inkluderar CPT-koder som de begär att få betalt, " säger han.

CPT-koder är de femsiffriga faktureringsnumren som utvecklats av American Medical Association som tilldelas varje medicinsk tjänst som en patient får. Försäkringsbolag använder dessa nummer för att bestämma ersättningsgraden. Alla vårdpraxis använder samma CPT-koder.

För att lära sig kostnaden för ett förfarande i förväg föreslår Sean Fox, medordförande för Freedom Debt Relief, ett Phoenix-baserat företag som har hjälpt 450 000 amerikaner att gå ut ur skuld, och ber om faktureringschef och / eller operationskoordinator. Dessa positioner har olika titlar vid olika metoder, så det kan ta lite arbete att få kontakt med rätt person, konstaterar han och tillägger, ”Det kan också vara mycket värt att ta sig tid och ansträngning för att få en andra åsikt om både kostnad och vård."

Poängen

Detta är bara några av anledningarna till att personer med god sjukförsäkring kan gå in i medicinsk skuld. Olycka, nekade påståenden, recept utan recept, enorma kostnadsavvikelser från en anläggning till en annan, kroniska tillstånd och det astronomiska priset på COBRA-premier när du blir permitterad kan också bidra. Även med en medvetenhet om dessa problem i vårt nuvarande sjukvårdssystem kanske du inte kan hålla dig borta från medicinsk skuld. Men att veta hur så många människor befinner sig i den här situationen kan ge dig information som hjälper dig åtminstone minska omfattningen av medicinsk skuld om det någonsin händer dig.

Finn säger att för den som är fast besluten att hålla sig utanför skulden, till och med den bästa planeringen täcker inte allt - särskilt i nödsituationer. Men det bästa du kan göra är att vara en utbildad konsument och ta hand om dig själv.

"Som utbildade konsumenter kommer de att veta vilka frågor de ska ställa och hur man får den lägsta kostnaden och högsta möjliga vård som möjligt", säger Finn. "Genom att helt enkelt ta hand om sig själva minskar de inte bara mängden sjukvård de kommer att behöva under deras livstid, men när de behöver vård, kommer sannolikheten att sannolikt att minska kraftigt."

(Se vidare när hälsoförsäkring inte täcker dina räkningar och vad du ska göra när du inte kan betala dina medicinska skulder.)