Din 401 (k): Vad är den idealiska bidraget?

Oavsett din ålder har du antagligen många frågor och oro för att spara för pension. Hur man sparar för det, vilka alternativ finns tillgängliga, och viktigast av allt, hur mycket pengar ska du socka bort?

Ett av de vanligaste sätten att börja spara för pension är genom en arbetsgivarsponserad 401 (k) plan. Många företag erbjuder dem, och för de flesta är detta deras enda pensionskonto. Men med så många alternativ, okända villkor, bestämmelser och regler, kan 401 (k) vara mystifierande även för vissa ekonomiskt läsare. Här kommer vi att svara på en av de vanligaste frågorna.

Key Takeaways

• Att spara för pension kan vara komplicerat - underbesparande kan lämna dig högt och torrt i pension, men överbesparing kan lämna dig utan dagliga pengar.
• Att balansera din nuvarande och närmaste konsumtion med långsiktiga utgiftsmål är nyckeln.
• Dra fördel av din arbetsgivares bidragsmatch om en erbjuds och bidra minst tillräckligt för att få full match.
• Var medveten om de årliga bidragsgränserna som gränsar det totala beloppet du kan lägga in i dina 401 (k).

Bidragsgränser

Först är det viktigt att känna till IRS-begränsningarna för 2019: Den valfria uppskjutningsgränsen (bidrag) för anställda som deltar i en 401 (k) (eller i en 403 (b), de flesta 457 planer och den federala regeringens sparsamhetsplan) ) är 19 000 dollar.

Uppsamlingsbidragsgränsen för anställda 50 år och över som deltar i någon av de ovannämnda planerna är 6 000 USD.

Vad är det ideala beloppet för att ange bredvid?

Naturligtvis beror varje persons svar på denna fråga på individuella pensionsmål, befintliga resurser, livsstils- och familjebeslut, men en vanlig uppfattning är att avsätta minst 10% av dina bruttoinkomster till en pensionsfond som en början.

I vilket fall som helst, om ditt företag erbjuder en matchning på 401 (k), bör du bidra åtminstone tillräckligt för att få full match - det är ju gratis pengar. Många företag (men inte alla) erbjuder en match, så se till att kontrollera om din plan har en och bidra tillräckligt för att få hela matchen. Du kan alltid höja eller skjuta tillbaka din uppskjutningsfrekvens senare.

”Det finns inget idealiskt bidrag till en 401 (k) -plan om det inte finns en företagsmatch. Du bör alltid dra full nytta av en företagsmatch eftersom det i huvudsak är gratis pengar som företaget ger dig, ”konstaterar Arie Korving, en ekonomisk rådgivare hos Korving & Company i Suffolk, Va.

Många planer kräver 6% uppskjutning för att få full match, och många sparare stannar där. Det kan vara tillräckligt för vissa som kan ha andra resurser, men för de flesta kommer det förmodligen inte att vara det. Om du börjar tillräckligt tidigt, med tanke på den tid dina besparingar måste växa, kan till och med 10% lägga till ett mycket trevligt boägg - särskilt när din lön ökar.

Notera, äldre sparare

Om du börjar spara senare i livet, särskilt när du är 50-årig, kan du behöva höja ditt bidragsbelopp. Lyckligtvis har sena sparare möjlighet att komma ikapp, vilket låter dem bidra mer årligen än vad som vanligt är tillåtet. Som nämnts ovan är gränsen för fångstbidrag 6 000 USD för individer som är 50 år eller äldre - vilken dag som helst under det kalenderåret. Om du till exempel startar 50 år eller före 31 december 2019 kan du bidra med ytterligare 6 000 USD över årets bidragsgräns på 19 000 401 (k) för totalt 25 000 USD.

"Vad beträffar ett" idealt "bidrag beror det på många variabler, " sa Dave Rowan, en finansiell rådgivare hos Rowan Financial i Bethlehem, Pa. "Kanske den största är din ålder. Om du börjar spara i 20-talet är 10% i allmänhet tillräckligt för att finansiera en anständig pension. Men om du är i 50-talet och precis kommer igång måste du förmodligen spara mer än så. "

Det belopp som din arbetsgivare matchar räknas inte med din årliga gräns för uppskjutning av lön.

Desto mer desto bättre

Det finns verkligen många variabler att tänka på när man tänker på det perfekta beloppet för pensionering. Är du gift? Är din make anställd? Hur mycket kan du förvänta dig av socialförsäkringsförmåner? Pensionsåldern kräver en viss komfort, men detta varierar också beroende på livsstil. Kommer du tillbringa det mesta av din tid i trädgårdsarbete hemma, resa, spendera tid med barnbarn eller köra på en motorcykel längdåkning? Kommer hälsoproblem att leda till stora, oväntade räkningar?

Alla dessa faktorer bör beaktas vid planering för pensionering. Oavsett din ålder och civilstånd är de flesta finansiella rådgivare överens om att 10–20% av din lön är ett bra belopp att bidra till din pensionsfond. Och för dem som vill gå ännu längre finns det flera alternativ, till exempel traditionella IRA och Roth IRA. (Gränsen för IRA-bidrag för 2019 är $ 6000, med ett $ 1.000-insamlingsbidrag för de 50 eller äldre.)

"Den ideala avgiften för pensionering beror på några olika faktorer, " säger Mark Hebner från Index Fund Advisors i Irvine, Kalifornien, "men en bra sweet spot är 10% till 15% - mer mot 15% om du har råd att göra det. Det absoluta minimumet är 10%. ”

"Om du kan, bör du gå närmare ett 20% bidrag till din pensionsplan och behålla det beloppet när din lön ökar, " föreslår Nickolas Strain, en finansiell rådgivare med Halbert Hargrove i Long Beach, Calif. "De flesta finansiella planstudier tyder på att den ideala avgiftsprocenten för att spara för pension är mellan 15% och 20% av bruttoinkomsten. Dessa bidrag kan göras till en 401 (k) plan, 401 (k) match mottagen från en arbetsgivare, IRA, Roth IRA och / eller skattepliktiga konton. När din inkomst växer är det viktigt att fortsätta spara 15% till 20% av det så att du kan investera pengarna och växa dina investeringar tills du behöver börja ta ut utdelningar i pension. "

Poängen

Att planera för pensionering - och göra det tidigt - är verkligen viktigt. Om du gör det ordentligt och med några ekonomiska uppoffringar kan du garantera en fin livskvalitet vid pensioneringen. Det viktigaste är att bidra så mycket du kan så tidigt du kan och vara säker på att dra full nytta av din arbetsgivares matchande bidrag, om några.

Förutom en 401 (k), kanske du vill undersöka att öppna ytterligare konton, till exempel en IRA, en Roth IRA eller andra fordon eller investeringar. Om all denna ekonomisk planering verkar överväldigande kan det vara en bra idé att undersöka en finansiell rådgivare som endast är avgiftsbelagd för att få råd om hur du ska gå vidare när dina alternativ, resurser och behov ökar.