10 frågor att ställa din finansiella rådgivare om pensionering

Oavsett om du bara börjar spara för pensionering eller om du har investerat i flera år kan det vara ett smart steg att vända sig till en professionell för vägledning. Men innan du väljer en, här är tio frågor att ställa en ekonomisk rådgivare om pension.

Key Takeaways

• En ekonomisk rådgivare kan göra rekommendationer och ge vägledning för att hjälpa dig planera för pensionering.
• Du betalar en investeringsrådgivare till en timpris (rådgivare med enbart avgift), en fast årlig behållare eller en procentandel av dina tillgångar.
• Ansträng dig för att hitta rätt finansiell rådgivare - du kan arbeta med dem i flera år.

Innan du bestämmer dig för en finansiell rådgivare, se till att du får de tjänster du behöver och de råd du behöver. Det bästa sättet att göra det är att ställa rätt frågor. Om svaren är otillfredsställande eller ofullständiga kanske du vill fortsätta titta. Din pension är alldeles för viktig för att överlämna till slumpen.

1. Vad tycker du om ditt jobb?

Oavsett vilken typ av professionell du letar efter, hjälper det att hitta någon som gillar sitt jobb - och som inte bara slår en klocka.

Helst kommer din ekonomiska rådgivare att ha glädje av att hjälpa människor och ha en passion för finansiering av allt, oavsett om det hjälper dig att budgetera, betala ner skulder, hantera sjukvårdskostnader, utveckla skattestrategier, bygga förmögenhet och se till att du har tillräckligt med inkomst vid pensionering.

Kroppsspråk säger mycket. Gör rådgivaren ögonkontakt med dig, ler och använder handgester medan han talar (det är bra)? Eller faller de ner i en stol, distraherade och stirrar på sin telefon (det är en röd flagga)?

2. Vilka tjänster tillhandahåller du till dina kunder?

Din ekonomiska rådgivare bör erbjuda tjänster som hjälper dig att lösa de problem du kan möta vid pensioneringen. Det inkluderar att hjälpa dig:

• Ta reda på hur mycket du behöver för att gå i pension och ange besparingsnormer för att komma dit
• Välj investeringar som matchar din risktolerans och tidshorisont
• Utveckla en långsiktig investeringsstrategi
• Återbalansera din investeringsportfölj
• Hantera dina utgifter nu och i pension
• Gör planer för långtidsvård
• Skapa en gynnsam skattestrategi

3. Vilka är dina kvalifikationer?

I allmänhet letar du efter någon med avancerad finansiell utbildning och pensionsplanering. Beteckningar att överväga inkluderar Certified Financial Planner (CFP®), Chartered Financial Consultant (ChFC®) och Chartered Life Underwriter (CLU®).

En annan referens som är hög på listan är RICP® (Retirement Income Certified Professional), som involverar pensionsspecifik planeringsutbildning och utbildning. Verifieringssajter som Designation Check kan hjälpa dig att söka efter en kvalificerad professionell eller verifiera att certifieringen han eller hon hävdar är korrekt.

Den som anser att vara en pensionsrådgivare bör vara en förvaltare.

4. Är du en fiduciär?

"Förtroendeplikt" är en juridisk term som innebär att en part har skyldigheten att agera i den andra partens bästa. Du vill att din rådgivare ska peka dig mot investeringar som är i ditt bästa intresse - inte deras.

Det är bra om de två sammanfaller, men din borde komma först. Ett tips: Rådgivare med endast avgift är mer benägna att påta sig tillsynsplikt än de som arbetar på uppdrag.

5. Hur kompenserar jag dig?

Det är viktigt att veta på förhand hur du kompenserar en potentiell pensionsrådgivare. Du bör fråga om du betalar varje timme, per transaktion eller årligen, baserat på värdet på dina tillgångar. Andra rådgivare kan kompenseras genom provisioner på de produkter de tillhandahåller.

Detta betyder inte att du nödvändigtvis bör undvika någon som debiterar mer. En högprissad rådgivare kan mycket väl vara värd den avgift du betalar om resultaten är värdefulla för dig. Var dock försiktig med provisionskompensation, eftersom det kan innebära att rådgivaren kommer att styra dig till att köpa produkter med högre avgifter.

6. Har ditt företag mina pengar och investeringar?

Dina ekonomiska rådgivare ska inte komma i kontakt med dina tillgångar (förutom de avgifter du betalar för deras tjänster). Istället bör rådgivaren avtala med en ansedd vårdnadshavare, som kan vara en tredje part eller ägs av deras företag.

Förvaringsinstitutet har dina tillgångar och hanterar också transaktioner, samlar in utdelning och räntebetalningar, gör utdelningar och producerar månatliga uttalanden. Välkända vårdnadshavare inkluderar Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade och LPL Financial.

7. Vad är din investeringsfilosofi?

Detta är de mest grundläggande frågorna och en som en pensionskonsulent ska kunna svara utan att tveka. Du bör höra om disciplinen bakom investeringsstrategier och hur dessa strategier hjälper dig att uppnå en årlig avkastning utformad för att nå dina investeringsmål. Allt detta ska tillhandahållas på enkla termer som du kan förstå.

Du bör också få information som är utformad för att se till att du förstår och kan navigera skatteregler och undvika känslomässiga reaktioner på marknadssvingningar.

8. Hur kommer vi att beröra basen om mina investeringar?

Du kan förvänta dig kontakt på kvartalsbasis till ett minimum. Månadsvis är ännu bättre. Din rådgivare bör förklara varje köp eller sälj transaktion. Och de bör ge periodiska granskningar av statusen för din portfölj, inklusive utbildningsresurser om det är lämpligt (eller om du ber om dem).

9. Vad händer med mina pengar om något händer med dig?

Din rådgivare bör kunna svara på denna fråga tillräckligt för att du är säker på att det finns en exitplan om han eller hon går i pension, lämnar företaget för ett annat jobb eller på annat sätt inte kan fortsätta att betjäna dig. Du bör veta hur dina ekonomiska frågor ska hanteras och vem som ska hantera dem.

10. Finns det något jag glömde att fråga dig?

Att avsluta en intervju med denna fråga kan vara mycket avslöjande. Även om du tror att svaret är nej, kan det visa ett engagemangsnivå med en potentiell finansiell rådgivare. Fortfarande finns det en chans att du missat något under din konversation, och det är en bra tid för rådgivaren att ta fram allt viktigt.

Poängen

Att ställa rätt frågor och lyssna noga till de svar du får hjälper dig att bestämma om det finns en bra matchning. Om du är en del av ett par, båda parterna bör känna sig bekväma med den finansiella rådgivaren. Filosofi, avgifter, kvalifikationer och mer spelar alla in.

Kom ihåg att det inte är en lätt uppgift att välja en pensionsrådgivare. Du kanske måste intervjua flera kandidater innan du hittar rätt.