10 steg för första gången husköpare
Att köpa ditt första hem kan vara en skrämmande uppgift. Men miljoner människor har varit där innan dig och överlevt. Om du gör dina läxor har du bästa möjliga chans att hitta en plats du har råd med till ett pris du kan hantera. Den stora överraskningen för många nybörjare är att de måste avsluta de fem första stegen på listan innan de ens kan börja leta efter ett hem.
Granska din ekonomiska hälsa
Innan du klickar på sidor med online-listor eller blir kär i ditt drömhus, gör en seriös granskning av din ekonomi.
Först, titta på besparingar. Överväg inte ens att köpa ett hem innan du har ett nödsparkonto med tre till sex månaders levnadskostnader. Titta på hur mycket som finns kvar i dina spar- och investeringskonton som kan gå mot en utbetalning.
Nästa, granska exakt hur mycket du spenderar varje månad - och vart det går. Detta kommer att berätta hur mycket du kan avsätta till en inteckning. "Se till att redogöra för varje dollar du spenderar på verktyg, barnaktiviteter, mat, bilunderhåll och betalningar, kläder, underhållning, pensionssparande, regelbundna besparingar, diverse små föremål, etc., för att veta hur och var en ny inteckning betalar passar in i din budget, säger Liz Recchia, ägare / mäklare på We Sell Real Estate, LLC, i Phoenix, Ariz., och författare till “HELP! Jag kan inte betala mitt hus! ”
När du forskar i stadsdelar kan faktor för hur flyttning skulle förändra dina transportkostnader att fungera. Commute Solutions-kostnadsberäknaren tar hänsyn till din biltyp, tillsammans med bilbetalningar, bensin, miles som körts och andra faktorer som hjälper dig att uppskatta kostnaden för en potentiell pendel.
Kontrollera fördelarna för första gången köpare
Innan du börjar träffa långivare är det bra att veta vad som utgör en bra affär. Och det inkluderar att titta på specialprogram som kan göra det lättare för dig att hitta en fastighet du har råd med. Ta denna information med dig när du börjar leta efter en inteckning.
(Läs krediter för första gången husköpare för att lära dig mer om dessa alternativ.)
Möt med långivare
Många fastighetsmäklare kommer inte att spendera tid med kunder som inte har klargjort hur mycket de har råd att spendera. Och i de flesta fall kommer säljare inte ens att erbjuda ett erbjudande som inte åtföljs av ett förhandsgodkännande av en inteckning. Det är därför du inte har alla kontanter - hur många första gången köpare gör? - Ditt nästa steg pratar med en långivare och / eller hypoteksmäklare.
En långivare eller mäklare bedömer din kreditpoäng och det belopp du kan kvalificera dig för på ett lån. Han eller hon kommer också att diskutera dina tillgångar (besparingar, 401 (k), etc.) och skulder, liksom alla lokala program som kan finnas tillgängliga för stöd till betalning. Det är där dina läxor på första gången homebuyer-program kan hjälpa. Om du tror att du är kvalificerad, leta efter en långivare som hanterar det program du hoppas få.
Gör lite forskning online, men arbeta med en levande person som kan granska din situation, svara på frågor och vid behov föreslå hur du kan förbättra din kredit. "Online-kalkylatorer inkluderar inte alltid försäkringar och skatter eller PMI [privat inteckning försäkring krävs om utbetalningen är mindre än 20%] och är inte alltid en korrekt bild av vad betalningen eller faktiska avgifterna för lånet är, säger Anita Wagoner Brown, chef för försäljning och marknadsföring för Home Creations, den största nya husbyggaren i Oklahoma .
Handla runt för ett lån
Var inte bunden av lojalitet när du söker ett förhandsgodkännande eller söker en inteckning. "Handla långivare, även om du bara är berättigad till en typ av lån", säger Recchia.
Avgifterna kan vara förvånansvärt varierande. Till exempel kan ett FHA-lån ha olika avgifter beroende på om du ansöker om lånet via en lokal bank, kreditförening, hypoteksbanker, storbank eller hypoteksmäklare.
När du har det bästa erbjudandet kan du få ett förhandsgodkännande av en inteckning så att du vet hur mycket hus du kan köpa. Och se till att du är förhandsgodkänd, inte bara förkvalificerad.
Ha en back-up långivare
Att kvalificera sig för ett lån är inte en garanti för att ditt lån så småningom kommer att finansieras: Förändringar av riktlinjer för garanti, förändringar av riskanalys för långivare och investerarmarknader kan förändras. "Jag har haft kunder som undertecknade lån och spärrade dokument, och 24 till 48 timmar innan de skulle stänga fick meddelande att långivaren frös in finansieringen på sitt låneprogram, " säger Recchia. Att ha en andra långivare som redan har kvalificerat dig för en inteckning ger dig ett alternativt sätt att hålla processen på, eller nära, schema
Hitta en fastighetsmäklare
När du vet hur mycket du har råd med och det lånebelopp du kommer att kvalificera dig är det dags att hitta en fastighetsmäklare. Leta efter en som arbetar med ett team av människor som kan erbjuda förslag om heminspektörer, försäkringsagenter etc.
"Fastighetsmäklare gör mycket av ditt arbete framför dig genom att kontakta noteringsagenter för att sätta upp visningar och hjälpa dig att förhandla om köpet, " säger Brandon Gentile, VD för Legacy Group Real Estate Team i Clarkston, Mich. "Det bästa är, en köpare betalar inte för att arbeta med en mäklare. Tjänsten är gratis för en köpare, eftersom säljare betalar hela provisionen. ”
Bestäm dig för en stadsdel
Du har förmodligen en idealisk plats, men håll ett öppet sinne när du ser hur mycket hus du kan köpa i olika områden. Hem och mark är billigare ju längre de kommer från ett storstadsområde. Å andra sidan, att föreställa mig att den långa pendlingen inte spelar så mycket är en enkel fälla att falla i. Stress och kostnader för en lång pendling kan undergräva äktenskap, ekonomi och mental hälsa. Använd kalkylatorn i steg 1 för att se vad den extra resan kan lägga till din månatliga faktura.
Krossa dina nummer igen
Om du funderar på att ge ett erbjudande på ett hem, titta igen på din budget. Denna tidsfaktor för att stänga kostnader, flytta utgifter och eventuella omedelbara reparationer och apparater du kan behöva innan du kan flytta in i hemmet, konstaterar Felipe Pacheco, VD / koncernchef för Avanti Mortgage, som är baserad i det större Salt Lake City-området. Glöm inte bort dolda kostnader som heminspektionen, hemförsäkring, fastighetsskatter, husägare föreningsavgifter och mer.
Titta över verktygsräkningar
Första gången husköpare flyttar ofta från hyror som använder mindre energi (gas, olja, elektrisk, propan, etc.) och vatten än ett större nytt hus kommer. Det är lätt att bli bakhållet av stigande priser när ditt nya hus har tak högre än din hyra - eller äldre fönster som läcker luft. Sedan finns det oväntade verktyg, som att köpa gas för att driva en gräsklippare. Dessa kostnader kan slå en budget.
Innan du skickar in ett köpbjudande, begär energiräkningarna från de senaste 12 månaderna för att få en uppfattning om den genomsnittliga månadskostnaden, föreslår Marianne Cusato, en prisbelönad designer baserad i Miami, Florida och medförfattare till The Just Right Hom e. De flesta verktygsföretag kan tillhandahålla en husägare kopia på begäran. "Om du är kär i ett hus och allt annat fungerar utom energiräkningarna, låt en granskning utföras för att bedöma vilka alternativ du har för att göra det mer energieffektivt, " säger Cusato. "I många städer kommer elföretaget att gå ut och göra utvärderingen gratis."
Förlåt inte en heminspektion
När ditt erbjudande har accepterats, splurge för en heminspektion. Att spendera till och med $ 500 kan utbilda dig om huset och hjälpa dig att bestämma om du verkligen vill betala för nödvändiga reparationer. Du kan också utnyttja ditt erbjudande beroende på resultatet av inspektionsrapporten och göra säljaren ekonomiskt ansvarig för alla eller några av reparationerna.
(För mer information om vad du ska leta efter, se 1 0 skäl till att du inte ska hoppa över en heminspektion .)
Poängen
Att köpa ditt första hem är kanske det största ekonomiska beslutet du någonsin kommer att fatta. Ta inte på dig mer av en ekonomisk skyldighet än du kan hantera. En liten sträcka kan vara värt det, men en stor kan spöka dig om livet blir tillfälligt ojämnt.
Det är därför Recchia föreslår att du tänker på din risktolerans. ”Om du hittar stor säkerhet i att äga ditt hus, spara mer pengar för en stor utbetalning och hitta ett lån som fungerar för dig. Ju högre utbetalning, desto mindre blir du i skuld; ju mindre skuld, desto bättre kan du väder ekonomiska stormar och fortfarande äga ditt hus, säger hon.