6 Uppsamlingstaktik för sent på scenen

Människor som närmar sig pensionsåldern med lite sparande kan ha en ojämn väg framåt. Men vissa steg kan bygga ett boägg så snabbt som möjligt för att säkerställa att åtminstone lite pengar finns där för stöd vid pensioneringen.

TUTORIAL: Grunder för pensioneringsplanering

1. Finansiera din 401 (k) helt

En anställd i denna åldersgrupp som erbjuds en 401 (k) på jobbet bör överväga att finansiera den till det högsta beloppet. För att ge dig en känsla av hur kraftfull maxing ut en 401 (k) kan vara, överväga följande:

En person som är 40 år gammal och som bidrar med $ 17 500 årligen till en 401 (k) kan samla mer än 1, 3 miljoner dollar i besparingar vid 65 års ålder. Detta förutsätter en avkastning på 8% och inga arbetsgivaravgifter (se figur 1). Det är ett kraftfullt sparverktyg, och det är bevis på att arbetare som närmar sig pensionering på allvar bör överväga att finansiera sina 401 (k) så snart och så mycket som möjligt. Om denna person ökar besparingarna med ett fångstbelopp på 5 500 $, vid 50 års ålder, skulle detta leda till ytterligare $ 271 000 i besparingar. Observera att för 2017 är dessa siffror $ 18.000 och $ 6.000 (catch-up), för totalt $ 24.000 och ännu mer vinstpotential. Grundbidragsgränsen höjer ytterligare $ 500 för 2018 till 18 500 $.

"Faktorerar ingen tillväxt alls, om du kan socka bort $ 24 000 per år från ålder 50 till 60 år (11 år), är det $ 264 000 mer sparat för även den tidigaste openaliserade pensionären. Ett extra $ 250 000 plus som sparats innan du går i pension kan göra eller bryta en inkomstproducerande portfölj som varar under hela pensionen, "säger Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Figur 1

2. Bidra till en Roth IRA

Roth IRAs erbjuder investerare ett bra sätt att spara och växa pengar på skatteutskott. Det finns vissa inkomstbegränsningar. För 2017, till exempel, om du är singel och din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) är $ 118 000 eller mer per år, minskar din bidragsgräns; om du är singel och din MAGI är $ 13 000 000 eller mer är din bidragsgräns noll. För gifta personer som arkiverar gemensamt finns det bidragsbegränsningar för de med MAGI på 186 000 dollar. Och vid eller över $ 196 000 är bidragsgränsen noll. (Siffrorna för 2019 är $ 122.000 till $ 137.000 för singlar; $ 193.000 till $ 203.000 för gifta arkivering gemensamt)

Hur mycket kan man socka bort med en Roth ">

En 40-åring som investerar 5 500 USD varje år (2017-gränsen) och uppnår en årlig avkastning på 8% har potential att samla mer än 434 000 dollar vid 65 års ålder. Även en person som väntar till 50 års ålder och börjar spara 6 500 $ per år (med samma antaganden om avkastning) kan spara så mycket som $ 190 000 vid 65 års ålder.

Enligt Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Att maximera dina Roth IRA-bidrag och använda Roth-omvandlingar när det är lämpligt kan verkligen vara meningsfullt. Ett Roth-konto möjliggör skattefri sammansättning, och när reglerna för uttag följs kommer uttag, inklusive intäkterna, att vara skattefria. Detta skapar verkligen en möjlighet för skatteplanering senare att minimera beskattningsbar inkomst när du är i uttagningsfasen, och det kan lägga till och hjälpa till att dina pengar håller längre i pension.

En helt finansierad Roth IRA och 401 (k) kan hjälpa till att snabbt bygga upp pensionstillgångar.

3. Tänk hemkapitalet

Även om ett hem vanligtvis inte bör betraktas som en primär källa till pensionsinkomster, kan det ge likviditet under pensionen. För detta ändamål kan äldre personer överväga att låna mot eget kapital i sina hem för att finansiera levnadskostnader. "En stor del av befolkningen har de flesta av sina förmögenheter bundna i fastighetsfastigheter. Det kan användas på många sätt för att finansiera pension. Du kan använda hemmaplanet (HELOC) för att dra ifrån vid behov eller så kan du sälja, minska och leva av kapitalet. Vad du än väljer är det viktigt att beakta påverkan på din månatliga inkomst. Människor lever längre än decennier sedan, så det är viktigt att se till att du kan ha en hållbar inkomst under många år framöver, säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef på Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

En omvänd inteckning kan vara meningsfull eftersom utlåningsinstitut kan förkorta återbetalningsperioder och öka återbetalningsbeloppen för äldre låntagare. Att sälja en primär bostad direkt och flytta till ett mindre och billigare hem kan också vara meningsfullt för äldre individer. I många fall behöver de inte längre ett stort hus, eftersom barn vanligtvis är på egen hand.

(Se även Kan de nya omvända inteckningarna öka pensionsinkomsterna? ).

Att sälja ett hus bör dock inte tas lätt. När allt kommer omkring tar det i många fall husägaren 30 år att samla in fullt ägande i huset. Därför skulle det vara synd att inte få det största möjliga beloppet från en försäljning.

Som sagt, individer bör överväga nuvarande marknadsförhållanden och om det är den mest fördelaktiga tiden att sälja. Naturligtvis bör husägare också överväga eventuella skattekonsekvenser. Gifta husägare som lämnar in en gemensam skattedeklaration kan generera vinster på upp till $ 500 000 utan att på grund av statlig skatt på kapitalvinsterna. För enskilda individer är gränsen $ 250 000. Detta förutsätter att du uppfyller vissa krav: Hemmet som säljs måste vara din primära bostad och du får inte ha dra nytta av uteslutningen av kapitalvinster på ett annat hem under de senaste två åren. Ytterligare krav förklaras i IRS-publikation 523, tillgänglig från IRS.

Slutligen, om du inte bara flyttar till en mindre plats i ditt eget grannskap, kan du tänka på levnadskostnaderna i det område du kanske flyttar till innan du fattar beslutet. Med andra ord är det klokt att se till att fastighetspriserna och kostnaden för vardagsartiklar som dagligvaror i allmänhet är lägre än där du bor nu.

4. Ta dina avdrag

Det är viktigt att notera att standardavdrag inte är för alla. I själva verket, om du har ett stort belopp på inteckning, avdragsgilla skatter, affärsrelaterade utgifter som inte återbetalades av ditt företag och / eller välgörenhetsdonationer, är det förmodligen vettigt att specificera dina avdrag.

(För mer insikt, läs 15 skatteavdrag och förmåner för egenföretagare )

Sätt dig ned med en CPA och gå igenom din personliga situation för att avgöra om det är vettigt att specificera. Då kan du spara kvitton och hålla bra register. Kom ihåg att det i slutändan inte alltid är vad du gör, utan det du sparar som räknas - särskilt när du kommer närmare pensionen.

5. Knacka på kontantvärdespolicies

Medan man tappar på en försäkring för sina kontanter bör betraktas som en sista utväg, om det ursprungliga behovet av försäkring inte längre finns där, kan det vara vettigt att utbetala. Innan du någonsin avbokar någon politik eller får tillgång till dess kontantvärde, bör du först konsultera en skatterådgivare och en försäkringspersonal för att granska dina individuella behov.

6. Få handikappstäckning

Glöm inte att antingen få handikappstäckning eller se till att ditt jobb erbjuder någon form av gruppförmånsersättning. Tanken bakom att få en sådan täckning är enkel: att skydda dig själv och åtminstone en del av din inkomst och häcka ägget för att det värsta skulle hända.

Dina chanser att bli handikappade beror på din karriär och din livsstil, men enligt uppgifter som släppts av US Census Bureau 2014 rapporterar cirka 57 miljoner amerikaner om någon funktionsnedsättning. Med tanke på att den amerikanska befolkningen är cirka 300 miljoner är det ett betydande antal - 19% av "den amerikanska civila icke-institutionaliserade befolkningen", enligt rapporten. Det betyder att för att skydda din inkomst och förbättra chanserna att du går i pension med någon form av ett boägg, är det vettigt att åtminstone överväga någon form av handikappstäckning.

"Handikappförsäkring är viktigt för att skydda dina besparingar, " säger Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Kontakta din arbetsgivare eller professionella förening för de mest kostnadseffektiva alternativen."

Poängen

Individer i 40- och 50-talet som har gjort lite eller ingen pensionsplanering är verkligen till nackdel. Med rätt planering och en vilja att spara och investera är emellertid oddsen inte oöverstigliga.

Om du är i denna åldersgrupp och känner att du inte är där du vill vara i pensionsplaneringsspelet kan du hitta 6 tips om pensioneringar för 45-till-54-åringar och Top 3-tips för pensioneringsbesparing för 55-till -64-åringar hjälpsamma.