Sparar du för mycket?
Ofta verkar ett tråkigt litet ord vara svaret på praktiskt taget alla frågor om personlig ekonomi du kommer att möta: Spara. Vill du köpa ett nytt hem? Spara för en utbetalning först. Skicka dina barn till college? Spara från den dag de föddes. Pensionera på en ö-reträtt? Spara, spara och spara lite mer. Problemet med all denna besparing är att det inte är lika roligt som att spendera. Och detta leder oss till en ny, teoretisk greppsteori som drivs av ett antal akademiker och ekonomer som säger att investerare faktiskt sparar för mycket för pensionering.
Teorin "spara för mycket" kommer från uppfattningen att leverantörer av finansiella tjänster skrämmer investerare att spara så att de kan tjäna på att hantera de sparade pengarna. Med tanke på de skandaler som har plågat branschen för finansiella tjänster och den internationella drivkraften mot synlig konsumtion är det tydligt varför denna teori har en betydande mängd överklagande. I den här artikeln undersöker vi båda sidor av frågan.
Varför du inte behöver spara
Enligt akademiker och ekonomer behöver investerare inte spara så mycket för pensionering som finanssektorn för närvarande rekommenderar.
Medan vissa experter föreslår att de flesta pensionärer kommer att behöva minst 80% av sina inkomster före pensionering för att tillgodose pensionsbehov, hävdar kritikerna att detta antal är uppblåsta. De säger att dina räkningar kommer att vara lägre under pensionen eftersom din inteckning sannolikt kommer att betalas ut, dina barn kommer att vara ur boet, socialförsäkring kommer att ge några inkomster, och Medicare och Medicaid kommer att täcka huvuddelen av kostnaderna för sjukvården.
Kritiker hävdar att dina räkningar kommer att vara lägre under pension eftersom din inteckning sannolikt kommer att betalas ut, dina barn kommer ut ur boet, socialförsäkring kommer att ge några inkomster, och Medicare och Medicaid kommer att täcka huvuddelen av kostnaderna för sjukvården.
Budskapet med deras argument är att du har råd att spendera en del av dina besparingar nu snarare än att spara allt för framtiden.
Varför du ska spara
På den andra sidan av myntet förväntar sig även socialförvaltningen att programmet inte kan uppfylla sina fulla ekonomiska åtaganden från och med 2034.
Dessutom är Medicaid endast tillgängligt för personer som inte kan betala för sjukförsäkring - vanligtvis de som klassificeras som ”låginkomsttagare” av deras hemvist. Slutligen tjänar Medicare-programmet mindre än bra recensioner, och många vuxna barn flyttar hemma och ber om föräldrastöd långt efter traditionen tyder på att de borde kunna klara sig själva.
Detta innebär att inte bara inkomst från socialförsäkring är en osäker källa till pensionsinkomster, utan också att många pensionärer kommer att ha extrakostnader från boomerangs. Vidare kommer pensionärer att möta utmaningarna med att betala räkningar och finansiera allmänna levnadskostnader under pensionen. De viktigaste frågorna blir då: Vet någon verkligen med absolut säkerhet hur mycket pengar de kommer att behöva för att finansiera pension? Skulle du vara villig att satsa din ekonomiska säkerhet på den beräkningen?
I själva verket är ekonomisk planering - inklusive hur mycket som krävs för att finansiera pensionering - en utbildad gissning. En förutsägelse av nödvändig pensionsinkomst är baserad på beräknade kostnader och din planerade livsstil, men ekonomiska förutsägelser är fyllda med osäkerhet. Tänk till exempel på bostadskostnaderna, som spikades under slutet av 1990-talet och 2000-talet, och de stigande kostnaderna för sjukvården. För äldre är en räkning på 500 dollar per månad för receptbelagda läkemedel vanligt och är ofta en nödvändighet. De stigande allmänna levnadskostnaderna är också oroande.
Realitetskontroll för pensionering
Medan vissa ekonomer kan hävda att inflationsjusterade dollar visar att den aktuella kostnaden för vissa poster är på nivå eller faktiskt lägre än historiska normer, överväg vad som verkligen händer med pensionärer och deras ekonomi. Hur många pensionärer har du träffat som klagar över att ha för mycket pengar? Pengarna är ofta snäva efter pensioneringen. Detta är anledningen till att folk brukar gå i pension till områden där levnadskostnaderna är låga, vilket gör att deras pensionssparande kan hålla längre.
Så, är "spara-för-mycket" -teorin bristfällig? Tyvärr beror svaret på vilken ekonom du frågar och dina egna personliga omständigheter. Du kan inte lita på någon godtycklig räknare för att avgöra hur mycket du behöver spara för pensionering. Resultaten kanske inte är realistiska för din ekonomiska profil såvida inte räknaren beaktar faktorer utöver det rudimentära, såsom:
- Hur mycket du har sparat hittills
- Hur mycket du planerar att spara varje månad
- Din önskade pensioner livsstil
- Din beräknade avkastning på dina besparingar.
I slutändan måste man ta en helhetssyn eftersom man betraktar faktorer som är både generella för alla pensionärer och specifika för just din situation. Behöver du till exempel köpa försäkring för långvarig vård på grund av din hälsoprofil? Kommer du att få inkomster från andra källor, till exempel royalties och förvaltningsfastigheter? Kommer du att behöva ta hand om dina äldre föräldrar och, i så fall, kan de finansiera sin pension eller kommer de att lita på dig för ekonomiskt stöd? Svaret på dessa och andra faktaundersökningsfrågor hjälper dig att avgöra om du har råd att spara mindre eller behöver spara mer.
Att spendera eller spara?
Tanken på att du kan spara för mycket är tilltalande eftersom de flesta föredrar att njuta av sina inkomster nu, snarare än att spara för pension. I slutet av dagen är det att spara för pension som att ha en försäkring. I en idealvärld kommer du aldrig att behöva den, men om dagen kommer när du gör det, kommer du att vara glad att du har det. Naturligtvis kan spara för framtiden vara ännu bättre än en försäkring, för om du inte behöver det sparade beloppet för att betala för grundläggande behov under pension är du fri och tydlig att spendera det på livets små lyx eller donera det till din favorit välgörenhet.
Poängen
Om pensionering fortfarande befinner sig i en avlägsen horisont för dig, ta en titt på dina egna personliga omständigheter snarare än att fokusera på allmänna teorier som sprutas av experter. De oliktänkande yttrandena bland ekonomerna är bara ett ytterligare bevis på att du behöver arbeta med en kompetent ekonomisk professionell för att fastställa dina specifika behov. Det gör dig inte så bra att hålla dina pengar ur händerna på rika företag inom finansiella tjänster om du hamnar dålig i processen.
Istället för att spendera nu och hoppas på det bästa senare, är du nog bättre på att hålla dig med konventionell visdom och sätta ihop en sund pensionssparande plan. Det är mindre troligt att du blir besviken i framtiden.