Är dina bankinsättningar försäkrade?

Under det stora depressionen konverterade panikfyllda amerikaner inlåning till valuta och tusentals banker som inte kunde uppfylla uttagskraven tvingades stänga. När bankerna stängde förlorade insättarna allt sitt sparande. Följaktligen undertecknade president Franklin Roosevelt banklagen från 1933, som skapade Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Denna oberoende amerikanska myndighet skyddar insättare mot förluster och förhindrar körningar på FDIC-försäkrade banker eller sparföreningsbanker. Upptäck vilka typer av insättningar som FDIC täcker och hur du kan se till att du får den högsta försäkringsnivån för dina pengar.

Täckningshistorik

Inledningsvis gav den federala insättningsförsäkringen upp till 2500 dollar i täckning. Med alla räkningar var det framgångsrikt att återställa allmänhetens förtroende och stabilitet i landets banksystem. Endast nio banker misslyckades 1934, medan mer än 9000 hade misslyckats under de föregående fyra åren.

I juli 1934 ökade täckningen till 5 000 dollar. Sedan dess har den maximala försäkringen ändrats enligt följande:

• 1950 till $ 10.000
• 1966 till 15 000 dollar
• 1969 till 20 000 dollar
• 1974 till $ 40.000
• 1978 till $ 100 000 för IRA: er och Keoghs
• 1980 till $ 100 000 för alla konton
• 2006 till $ 250 000 för självstyrda pensionskonton
• 2008 till 250 000 USD för alla konton (ursprungligen tillfälligt, men gjordes permanent 2010)

Vad är täckt

FDIC-försäkring täcker huvud- och eventuella upplupna räntor till och med dagen för den försäkrade bankens stängning av alla dina bankinsättningar inklusive: kontroll, sparande, pengemarknader och insättningscertifikat. FDIC försäkrar inte investeringar i aktier, obligationer, fonder (se varför), livförsäkringar, livränta eller kommunala värdepapper, även om du köpte dessa från en försäkrad bank. Amerikanska statsskuldväxlar, obligationer och sedlar är också undantagna. Dessa stöds av USA: s fulla tro och kredit. FDIC har ingen jurisdiktion över ärenden eller förluster som orsakats av identitetsstöld.

Äganderätt räknas

Mängden täckning du har på ett FDIC-försäkrat konto beror på hur du fastställer ägandet och, i förekommande fall, mottagarbeteckningar.

Enstaka konton

Enskilda konton inkluderar de:

• hålls i en persons namn
• öppnade enligt lagen om enhetliga överföringar till minderåriga (UTMA)
• för ensamrätt
• upprättad för en decedents gård

FDIC-täckningen är $ 250 000 för summan av alla enskilda konton som ägs av samma person i samma försäkrade bank.

Gemensamma konton

Gemensamma konton ägs av två eller flera personer, till exempel par eller affärspartners. För att kvalificera sig måste alla medägare:

• vara människor, inte juridiska personer som företag
• har lika rätt att ta ut medel
• underteckna kortet för insättningskontot

Varje medägares andel av varje konto som gemensamt hålls i samma försäkrade bank läggs samman. Gemensamma konton kan vara ett värdefullt verktyg för att hjälpa par att hantera pengar. Det maximala försäkrade värdet för varje delägare är $ 250 000.

Självstyrda pensionskonton

Självriktade pensionskonton är pensionskonton där ägaren - inte en planadministratör - styr hur medlen investeras. Exempel inkluderar:

• traditionella IRA
• Roth IRAs
• Förenklade anställda pension (SIMPLE) konton
• Avsnitt 457 uppskjutna kompensationsplaner
• självstyrda Keogh-konton
• självstyrda avgiftsbestämda planer, till exempel 401 (k) planer

Alla självstyrda pensionsfonder som ägs av samma person i samma FDIC-försäkrade bank kombineras och försäkras upp till 250 000 dollar. Detta innebär att dina traditionella IRA: er läggs till dina Roth IRA: er och alla andra självstyrda konton för att få summan.

Återkallbara förtroendekonton

När du skapar ett återkallbart förtroendekonto indikerar du i allmänhet att medlen kommer att övergå till nämnda mottagare vid din död.

POD-konton som ska betalas

Ditt POD-konto är försäkrade upp till $ 250 000 för varje mottagare. Det finns dock vissa krav, inklusive:

• Kontotiteln måste innehålla en term som:
  
  • utbetalas vid dödsfall
  • i förtroende för
  • som förvaltare för
• Dina förmånstagare måste identifieras med namn i bankens inlåningskontor.
• Du kan bara namnge "kvalificerade" mottagare. Dessa skulle vara din:
  
  • make
  • barn
  • barnbarn
  • förälder
  • syskon

Andra - inklusive svärföräldrar, kusiner och välgörenhetsorganisationer - kvalificerar sig inte.

Därför, om du ställer in ett POD-konto som namnger dina tre barn som förmånstagare, skulle varje barns intresse vara FDIC-försäkrat för upp till $ 250 000 och ditt konto kan ha $ 750 000 i potentiell täckning.

Bo- eller familjekonton

Bo- eller familjeförsäkringskonton är försäkrade upp till $ 250 000 för varje nämnda mottagare så länge du följer reglerna:

• Kontotiteln måste innehålla en term som:
  
  • levande förtroende
  • familjeförtroende
• Dina förmånstagare måste vara "kvalificerade" som beskrivs ovan

Om du inte uppfyller kraven läggs beloppet i trusten, eller någon del som inte uppfyller kraven, till dina andra enskilda konton i samma försäkrade bank och försäkrade för upp till $ 250 000.

Du kanske är glad att få veta att täckningen omfattar mer än en grupp kvalificerade stödmottagare. Anta till exempel att du anger i ditt levande förtroende att din make efter din död ska få en inkomst under hans eller hennes livstid. När han eller hon sedan dör får dina fyra barn lika stora andelar av det som återstår. Ditt konto skulle vara försäkrat för $ 250 000 för varje mottagare (make och fyra barn) för totalt 1, 25 miljoner dollar.

Oåterkalleliga förtroendekonton

Intresset för varje mottagare av ett oåterkalleligt förtroende som du upprättar vid samma försäkrade bank täcks upp till 250 000 dollar. Det finns inga "kvalificerade" mottagarregler. Men följande krav måste uppfyllas; annars kommer förtroendet att falla in i din maximala klassificering av en enda konto på $ 250 000:

• Bankens register måste avslöja förekomsten av förtroendeförhållandet.
• Mottagarna och deras intressen måste identifieras från bankens eller förvaltarens register.
• Du kan inte ange villkor som mottagarna måste uppfylla, till exempel att ett barn måste få en högskoleexamen, för att kvalificera sig till arvet.
• Förtroendet måste vara giltigt enligt statlig lagstiftning.
• Du kan inte behålla ett intresse i förtroendet.

Konton för förmånsplaner

Medarbetarplaner som inte är självstyrda, till exempel pensionsplaner eller vinstdelningsplaner, faller inom denna kategori. Varje deltagare är försäkrad upp till $ 250 000 för hans eller hennes icke villkorade intresse.

Företag, partnerskap, föreningar och välgörenhetsorganisationer

Insättningar som ägs av ett företag, partnerskap, förening eller välgörenhet är försäkrade upp till $ 250 000. Detta belopp är separat från aktieägarnas, partners eller medlemmars personliga konton. De måste emellertid bedriva en "oberoende verksamhet" annan än existerande för att öka FDIC-försäkringsskyddet.

Antalet aktieägare, partners eller medlemmar har ingen betydelse för den totala täckningen. Till exempel kommer en fastighetsägares förening med 50 medlemmar endast att kvalificera sig för maximal försäkring på 250 000 USD, inte 250 000 USD per medlem.

Hur du skyddar dig själv

Försäkrade medel är tillgängliga för insättare inom några dagar efter att en försäkrad bank stängde, och ingen insättare har någonsin tappat ett öre av försäkrade insättningar. Ändå bör du vidta försiktighetsåtgärder.

Se till att din bank eller sparförening är FDIC-försäkrad. Du kan ringa 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) eller kolla in FDIC elektroniska insättningsförsäkringsberäknare.

Ta också tid att granska dina kontosaldo och FDIC-reglerna som gäller. Detta kan vara särskilt viktigt när det har skett en stor förändring i ditt liv, till exempel en död i familjen, en skilsmässa eller en stor insättning från din hemförsäljning. Någon av dessa händelser kan lägga några av dina pengar över den federala gränsen. FDIC erbjuder en online-kalkylator som hjälper dig med personliga konton och företagskonton, som också omfattas av FDIC.

FDIC använder den försäkrade bankens deponeringskonton (bokar, signaturkort, CD-skivor) för att bestämma insättningsförsäkringen. Dina uttalanden, insättningsslips och avbrutna checkar betraktas inte som inlåningskonton. Gå därför igenom lämpliga poster hos din bank för att se till att de har rätt information som kommer att leda till den högsta tillgängliga försäkringsskyddet.