Definition av back-end ratio
Back-end-förhållandet, även känt som skuld-till-inkomstkvoten, är ett förhållande som indikerar vilken del av en persons månadsinkomst som går till att betala skulder. I den totala månatliga skulden ingår utgifter som hypoteksbetalningar (kapital, ränta, skatter och försäkringar), kreditkortsbetalningar, barnstöd och andra lån.
Back-End Ratio = (Total månadskostnad för skuld / brutto månadsinkomst) x 100
Långivare använder detta förhållande i samband med front-ratio för att godkänna inteckningar.
BREAKING DOWN Back-End Ratio
Back-end-förhållandet representerar en av en handfull mätvärden som bostadsförsäkrare använder för att bedöma risknivån för att låna ut pengar till en blivande låntagare. Det är viktigt eftersom det anger hur mycket av låntagarens inkomst som är skyldigt någon annan eller något annat företag. Om en hög andel av en sökares lönecheck går till skuldbetalningar varje månad, anses den sökande som en högrisk låntagare, eftersom en arbetsförlust eller inkomstminskning kan leda till att obetalda räkningar höjs i en hast.
Beräkna back-end-förhållandet
Back-end-kvoten beräknas genom att lägga till alla låntagarens månatliga skuldbetalningar och dela summan med låntagarens månadsinkomst.
Tänk på en låntagare vars månatliga inkomst är $ 5 000 ($ 60 000 årligen dividerat med 12) och som har en total månadsskuld på 2 000 dollar. Denna låntagares back-end-kvot är 40% ($ 2000 / $ 5 000).
I allmänhet vill långivare se ett back-end-förhållande som inte överstiger 36%. Vissa långivare gör dock undantag för förhållanden på upp till 50% för låntagare med god kredit. Vissa långivare överväger endast detta förhållande vid godkännande av inteckningar, medan andra använder det tillsammans med front-ratio.
Back-End vs. Front-End Ratio
Liksom back-end-förhållandet är front-end-kvoten en annan jämförelse mellan skuld och intäkt som används av inteckningssäkrare, den enda skillnaden är front-end-förhållandet anser att inga andra skulder än inteckning betalas. Därför beräknas front-ratio genom att bara dela låntagarens inteckning av hans eller hennes månatliga inkomst. När vi återgår till exemplet ovan, antar att av låntagarens 2 000 $ månatliga skuldskyldighet utgör deras inteckning betalning 1 200 $ av det beloppet.
Låntagarens front-ratio är då ($ 1 200 / $ 5 000), eller 24%. En front-ratio på 28% är en gemensam övre gräns som fastställs av bolån. Liksom med back-end-förhållandet erbjuder vissa långivare större flexibilitet i front-ratio, särskilt om en låntagare har andra förmildrande faktorer, såsom bra kredit, tillförlitliga inkomster eller stora kontantreserver.
Hur man förbättrar en back-end-förhållande
Att betala av kreditkort och sälja en finansierad bil är två sätt en låntagare kan sänka deras back-end-förhållande. Om det hypotekslån som ansöks om är en refinansiering och hemmet har tillräckligt med eget kapital kan konsolidering av andra skulder med en utbetalad refinansiering sänka slutförhållandet. Eftersom långivare emellertid har större risk för en utbetalad refinansiering är räntan ofta något högre jämfört med en standardräntetidsfinansiering för att kompensera för den högre risken. Dessutom kräver många långivare att en låntagare betalar ut den roterande skulden i en utbetalningsfinansiering för att stänga de skuldkonton som betalas, så att de inte får tillbaka hans saldo.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.