Banking 101

Oavsett om du bara öppnar ditt första bankkonto - eller ditt första amerikanska bankkonto - eller har haft ett i flera år, har du kanske aldrig tänkt på varför det är vettigt att ha ett bankkonto. Du öppnade precis en.

Nu när det finns alternativ för att få kontanter och betala räkningar blir frågan mer intressant. Med tanke på de eventuella avgifterna och irritationerna av att ha ett bankkonto, behöver du verkligen ett? Läs vidare för att utforska denna fråga.

Varför använda en bank?

Om du är ny på bankområdet - eller har bott i länder där banksystemet är opålitligt - undrar du kanske varför du skulle vilja använda en bank alls. Det är säkert lättare än någonsin att klara sig utan ett bankkonto.

Förbetalda betalkort gör det möjligt att handla online och i butiker - och till och med betala räkningar och ta ut pengar från bankomater - precis som någon som har ett bankkonto. IRS kommer att deponera ditt skatteåterbetalning på ett förbetalt betalkort och många arbetsgivare laddar din lönecheck på en (även om det här alternativet har många nackdelar).

(Se Hur fungerar förbetalda betalkort? )

Onlinetjänster som PayPal och Venmo låter dig skicka och ta emot pengar utan bankkonto. Du kan också använda ett kontantsystem genom att betala in din lönecheck i Walmart eller en check-cashing-butik och sedan betala dina räkningar personligen i ett Walmart Money Center eller i en check-cashing-butik.

(För relaterad läsning, se Hur man hittar rätt förbetalda betalkort .)

Men om du uppfyller de grundläggande kvalifikationerna för att öppna ett bankkonto kanske du uppskattar de många fördelarna med en bank, börjar med att hålla dina pengar säkrare.

1. Banksäkerhet

Att lagra alla dina pengar kontant hemma är inte säkert. Ditt hem kan vara inbrott. Någon som känner dig och vet att du håller dina pengar hemma - ett barn, släkting eller en vän - kan tappa din stash. Inbrottstjuvar vet att de flesta platser människor döljer sina pengar. Ännu värre kan du bli rånad medan du är hemma.

Om ditt hus översvämmar eller brinner, kommer dina pengar troligen att förstöras, och husägarförsäkring täcker bara en begränsad mängd förlorade kontanter. Om du begraver den i trädgården kan behållaren du placerade den bli skadad eller börja brytas ner och förstöra dina pengar. Du kan också helt enkelt glömma alla platser som du har gjort dina kontanter. Tejpade du de $ 100 på baksidan av familjefotonet i ditt sovrum, gick det in i din favoritbok på sidan 52 eller gömde det i en havremjölskåpa på baksidan av skafferi? Att hålla alla dina pengar i förbetalda betalkort är också mindre säkert än att hålla dem i banken.

Om du lever lönecheck till lönecheck, är det mest du någonsin riskerar att förlora eller stulna beloppet på din sista lönecheck - ett belopp som du helt klart inte har råd att förlora om pengarna är trånga. Att hålla dina pengar säkert är avgörande. Och när du har mer än några hundra dollar till ditt namn vill du skydda dina besparingar.

Det säkraste stället att lägga dina pengar på är ett bankkonto. Så länge du väljer en legitim bank som har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) -försäkring (eller en kreditförening som har National Credit Union Association-försäkring), är alla pengar som du lägger i banken (upp till FDIC-försäkringsgränser) skyddade. Hittills har FDIC: s garanti visat sig vara helt tillförlitlig, även under tider med finansiell kris som lågkonjunkturen 2008 eller spar- och lånekrisen i början av 1990-talet.

(För mer information om FDIC: s skydd, se Är dina bankinsättningar försäkrade? )

2. Bankbekvämlighet

När du har pengar i banken kan du få tillgång till dem var som helst - personligen i din lokala filial, från ATM i din livsmedelsbutik, online, över hela staden, även utomlands. Ett checkkonto gör det också mycket lättare och billigare att betala räkningar - du behöver inte längre besöka en butik, check-in-kassa eller tjänsteleverantörens kontor för att göra betalningar, och du behöver inte köpa en kassas check eller betala en överföringsavgift för att skicka dessa betalningar.

Istället kan du använda din banks gratis online-betalningstjänst eller - om du föredrar att göra saker på det gammaldags och mindre säkra sättet - kan du skriva en check och lägga den i posten, som också är gratis utom för kostnaden porto. Fördelarna med att använda en bank för att skydda dina pengar liknar fördelarna med att använda en kreditförening.

3. Spara och investera

När du tjänar mer pengar än du behöver för varje månad, vill du gå utöver ett checkkonto och börja spara och investera dina pengar för att ge dig själv mer ekonomisk säkerhet.

Med pengar i besparingar kan du hantera oregelbundna utgifter som bilreparationer även om de inte passar in i din månatliga budget. En tillräckligt stor akutfond kan strida över dig under en arbetslöshetsperiod. Och när du har flera månaders värde på nödsparande vill du överföra dina extra besparingar till ett pensionskonto.

Du kan helt enkelt inte utnyttja möjligheten att tjäna pengar på aktiemarknaden eller tjäna räntor på insättningar om du bara är villig att hålla dina pengar under din madrass eller på ett förbetalt betalkort.

Hur man väljer en bank

Med lite sunt förnuft har de flesta människor inga problem med att välja en ansedd bank. Det är sant att även banker med stora namn kan misslyckas (som Washington Mutual gjorde 2008), men FDIC-försäkring skyddar dina pengar i dessa situationer. Det ger $ 250 000 i täckning per ägare, per konto. Så om du har ett gemensamt konto med en make, skulle en saldo på upp till 500 000 dollar täckas.

(Läs mer i Är dina bankinsättningar försäkrade? )

Om du har kommit från ett utvecklingsland som inte har insättningsförsäkring, där du inte kunde lita på att dina pengar var säkra i banken, bör det amerikanska systemet vara en stor lättnad. Från den 30 juni 2018 fanns det 5 542 FDIC-försäkrade affärsbanker och sparinstitut i USA, enligt FDIC.

Det är svårt att göra ett stort misstag när man väljer var man ska banka, men vissa alternativ är bättre än andra när det gäller bekvämlighet, avgifter och räntor. Här är de viktigaste kriterierna att beakta när du beslutar var du ska öppna ditt kontrollkonto.

Banklegitimitet och rykte

Först och främst vill du använda en legitim bank. Att hålla sig till en stor, allmänt känd bank bör vara en säker satsning. Om du funderar på en mindre institution - eller om du bara vill vara extra säker - använd Bank Find-verktyget på FDIC: s webbplats för att se till att banken är medlem i FDIC, vilket innebär att dina insättningar kommer att vara försäkrade till FDIC-gränser.

Att välja en bank med ett gott rykte är lite svårare. 2016 avskedade Wells Fargo 5 300 anställda som hade öppnat 2 miljoner obehöriga bankkonton för bankens kunder för att uppfylla försäljningsmål och tjäna bonusar. Dessa kunder slutade sedan att betala avgifter på dessa konton. Banken arbetar nu för att omklassificera sig själv som "återupprättat 2018." Chase Bank har också betalat hundratals miljoner dollar i böter och bosättningar under de senaste åren för att beställa utländska tjänstemän, manipulera räntor och andra felaktigheter. Dessa är inte de enda bankerna som har uppfört sig i massiv skala, men de är de två mest kända exemplen. Du kanske vill göra din forskning om rykte innan du åtar dig till en bank.

Endast online mot Brick-and-Mortel Banks

Ett av de största besluten du behöver fatta är om du väljer en bank som är helt internetbaserad eller en som har både en fysisk och online-närvaro. De flesta banker har idag en stark online-närvaro även om de började som mur- och murbrukinstitut, vilket innebär att oavsett vilken bank du väljer, kommer du att ha tillgång till funktioner som online-bill-betalning, mobil check-insättning och appar som låter dig bank när som helst, var som helst från din dator, surfplatta eller smartphone.

Vilka är de största skillnaderna mellan banker och banker online där du kan gå in i en filial och prata med en berättare? I allmänhet är det avgifter och räntor. Eftersom banker endast på nätet har mycket lägre omkostnader kan de överföra besparingarna till konsumenterna genom att inte ha månatliga underhållsavgifter eller minimikrav på balans, och de har råd att betala en högre ränta på sparkonton och insättningsintyg. Några av de stora namnen inom online-banker är Ally Bank, Discover Bank och Capital One 360.

Som sagt, samhällsbanker erbjuder ibland samma lägre avgift och högre ränta som banker som bara gör online och ger dig också möjlighet att träffa en bankir ansikte mot ansikte. Du kan också hitta konton med låg avgift i en stor traditionell bank, så räkna inte ut dem utan att kontrollera.

Tänk på vad som skulle göra bankerna bekväm och bekväm för dig.

• Föredrar du att prata med någon person eller interagera med en maskin?
• Vill du kunna skriva massor av checkar eller vill du hellre betala räkningar online?
• Sätter du in kontanter regelbundet? (Detta är besvärligt att göra med en internetbank; du behöver en speciell bankomat, postanvisning eller andra mellanhänder.)
• Vilken tid på dagen och veckodagen är bekvämt för dig för banken?
• Hur ansvarsfull / glömsk är du med dina pengar? Olika banker har olika funktioner, och till och med olika kontrollkonton inom samma bank är utformade för att tilltala olika behov.

Bankens plats och storlek

De flesta som vill ha ett konto på en mur- och murbrukinstitution vill använda en bank som har en filial nära där de bor och / eller arbetar så att det är bekvämt att besöka en berättare och göra insättningar och uttag. Om du inte reser ofta kan det vara en stor, nationell bank eller en mindre regional bank- eller samhällsbank. Om du reser ofta vill du göra en del undersökningar för att se vilka banker som har platser där du befinner dig oftast. Du vill ha enkel tillgång till dina pengar när du är ute i stan, en riktig person att prata med ansikte mot ansikte om du har några problem och inga serviceavgifter för att använda bankomater utanför nätverket.

Den andra stora överväganden när det gäller storlek är att kundtjänsten kan vara bättre på mindre banker och att dessa banker intresserar sig mer i de lokala samhällen där de verkar. Det finns dock ingen universell regel, så om dessa faktorer är viktiga för dig är ditt bästa sätt att besöka banken personligen och se vilken typ av erfarenhet du har.

Om du väljer en online-endast bank har du vanligtvis tillgång till ett nätverk av avgiftsfria bankomater över hela landet. Din bank kan också ersätta dig för ett visst antal uttagsautomater per månad.

Bankavgifter

Vissa banker är fria att använda så länge du håller ditt kontosaldo i svart, medan andra nickel-och-dime sina kunder med avgifter vid varje tur. Även små avgifter kan läggas upp över tid och äta i din kontosaldo, så titta noga på en banks avgiftsschema och se till att du förstår vad du behöver göra för att undvika dem innan du öppnar ett konto där.

Detta råd gäller även om du registrerar dig hos en bank som annonserar gratis kontroll; det finns alltid avgifter någonstans. Du kan stöta på avgifter för att låta din saldo falla under en viss tröskel, inte att ha din lönecheck direkt deponerad på ditt konto, överträffa ditt konto, använda en ATM, begära pappersuttalanden och till och med stänga ditt konto.

( Mer information finns i bankavgifterna .)

Öppna ett kontrollkonto

Om du oftast använder ditt bankkonto som en källa till färdiga kontanter och för att betala räkningar, är det du behöver ett kontrollkonto. (Du kanske också behöver ett sparkonto om du vill använda din bank för pengar; se nedan.) Förutom några specialiserade gratis- eller låginkomstkonton kan du genom att kontrollera konton i allmänhet göra obegränsade insättningar och uttag, till skillnad från reglerna som begränsar antalet månatliga uttag från sparkonton.

Innan du lägger för mycket tid på att bestämma vilken bank du ska använda bör du först se till att du kommer att kvalificera dig för att öppna ett kontrollkonto. Här är vad banker vanligtvis behöver från kunder.

Öppna insättning

Hur mycket pengar du behöver för en insättning beror på vilken bank du väljer och vilken typ av konto du vill öppna. Många banker tillåter dig att öppna ett konto med så lite som $ 1, så om du inte har mycket att deponera, shoppa runt. Det är mer troligt att du behöver en betydande insättning vid en traditionell tegel- och murbrukbank än hos en online-bank.

Identifiering

För att öppna ett konto personligen måste du ange identifikation som ett socialt kort, födelsecertifikat, pass, körkort eller statligt ID-kort. För att öppna ett konto online kommer du att bli ombedd att ange ditt födelsedatum, personnummer och eventuellt ditt körkort, och banken kan följa upp med begäran om kopior av underlag. Om du öppnar ett amerikansk bankkonto och inte är bosatt i USA, behöver du ett eller två av följande: ett utländskt pass med foto, ett utländskt körkort med foto, ett utländskt utfärdat ID, ett anställnings-ID med foto, ett college-ID med foto, ett utländskt registreringskort med foto, ett permanent bosattkort med foto.

Kontakt information

Detta inkluderar din fysiska adress (där du bor), telefonnummer och e-postadress. Anledningen till att bankerna ber om all denna information är att följa federala lagar som kräver att de ska skaffa och verifiera identifierande information för varje person som öppnar ett konto.

Du måste också vara minst 18 år (eller majoritetsåldern, som är högre i vissa stater - till exempel 19 i Alabama) för att öppna ett bankkonto. Om du är yngre kan du kanske öppna ett gemensamt konto med en förälder eller vårdnadshavare.

6 sätt att få insättningar på ditt konto

Att göra insättningar är en viktig del av att ha ett kontrollkonto. Om du inte gör insättningar kommer dina konton att gå slut. Du kan inte göra betalningar eller ta ut kontanter från det eller köpa något med ditt betalkort.

Det finns flera sätt att göra en insättning, oavsett om du sätter in en check eller kontant. Men först måste du förbereda din insättning.

När du får en check till insättningen, vänd den. Det finns vanligtvis några rader i den ena änden av kontrollen som säger "Endorse Here." Ibland ser du också "Skriv inte eller stämpla under den här raden" - se till att kontrollera ovanstående ordalydelse, som visas här. Du kan skriva under ditt namn först eller efter att du har lagt in den andra informationen.

Att godkänna en check betyder att du skriver under namnet på baksidan. Banken avvisar alla checkar du försöker sätta in som inte godkänns. Beroende på bank och insättningsmetod, kan du också behöva skriva "Endast insättning" och numret på kontot där du sätter in checken. Om du sätter in kontanter, se till att du anger hur mycket du sätter in.

1. Att göra insättningar personligen på en filial

Det gammaldags sättet att deponera en check eller kontant är att besöka en filial i din bank personligen, vänta i rad och presentera pengarna för kassören tillsammans med en insättningsslipp, som vanligtvis finns på en monter nära där linjen startar . Om du har en checkbok kan du hitta insättningsmeddelanden med dina checkar. Här är ett exempel:

De insättningsslips som finns tillgängliga i banken kommer inte att innehålla någon av dina kontouppgifter, medan de som följer med din checkbok kommer att spara dig för att fylla i din information på bankens generiska insättningsmeddelande. Lista varje check efter checknummer och belopp där det anges på insättningsskedan. Om du sätter in kontanter, listar det totala beloppet på den linje som är avsedd för kontanter.

När du når talaren kan du behöva svepa ditt ATM-kort och / eller presentera ditt foto-ID. Sedan sätter talaren in dina pengar på ditt konto och, om du vill, ge dig ett kvitto.

2. Att göra insättningar vid en bankomat

Om du gör en insättning vid en bankomat är processen för att godkänna en check samma, men du behöver inte fylla i en insättningsslipp. Och även om du kan ta ut pengar från vilken bank som helst bankautomat, måste du använda en av din egen banks bankomater för att göra en insättning. Om du använder en enbart bank kan du kanske göra insättningar vid vissa bankomater. Du kan generellt sätta in både checkar och kontanter i bankomater.

Sätt in ditt betalkort i maskinen och ange ditt personliga identifikationsnummer (PIN) för att komma åt ditt konto. Följ instruktionerna på skärmen för att berätta för vilket konto du ska sätta in dina pengar till. Därefter kommer du vanligtvis att ange beloppet på din insättning. Vissa bankomater kräver inte detta steg eftersom de kommer att läsa dina checkar eller räkna dina räkningar när du sätter in dem, och ber dig sedan verifiera beloppet innan du slutför din insättning.

Beroende på bankomaten kommer du antingen att lägga in din insättning i ett kuvert innan du lägger den i ATM eller så lägger du den direkt i ATM utan ett kuvert. Få ett kvitto för din insättning om det finns ett problem med hur det krediteras till ditt konto - det är osannolikt, men det är bättre att vara beredd.

3. Att göra insättningar online eller via smartphone

Det mest praktiska och enklaste sättet att sätta in en check, när du har tagit hand om det, är att använda din smartphone. Många banker har mobilappar som låter dig använda din telefons kamera för att knäppa ett foto på framsidan och godkänt baksidan av checken, skriv in checkbeloppet och berätta appen vilka konton som ska deponera checken till.

Att göra insättningar online följer en liknande process, förutom att du måste skanna dina checkar eller överföra foton av dina checkar från din kamera eller smartphone till din dator innan du kan ladda upp dem. Din bank kommer att låta dig veta hur länge du behöver hålla papperskontrollerna Efter det att tiden har gått kan du strimla dem.

4. Att göra insättningar per post

Om du inte kan besöka en bankomat eller en filial - och du inte vill sätta in dina checkar online eller använda din smartphone - kan du deponera checkar (men inte kontanter) per post. Du måste få bankens postadress för insättningar, godkänna din check och skriva "endast för insättning" på baksidan för att göra det svårare för någon att kontantera din check om de stjäl den från posten. Bifoga ett ifylldt insättningssked i kuvertet.

Mailing-insättningar är det långsammaste sättet att få tillgång till dina insättningar eftersom din check måste gå igenom posten innan den kan behandlas av din bank och rensas. Det finns en anledning till att de kallar det "snail mail."

5. Få direkta insättningar

Du kan också lägga till pengar till ditt konto via direktinsättning av din lönecheck om din arbetsgivare erbjuder denna betalningsmetod. Detta arrangemang kan göra livet enklare för både dig och din arbetsgivare.

Om du betalas med direktinsättning bör medlen vara tillgängliga för dig på lönedagen. Du kommer inte att uppleva den fördröjningstid som du skulle göra om du var tvungen att sätta in en papperskontroll. Vissa banker kommer att avstå från månatliga avgifter eller erbjuda andra incitament om du betalar din lön direkt. Andra typer av betalningar som du kan få genom direktinsättning inkluderar livränta, utdelning och räntebetalningar, pensioner, bonusar och provisioner, socialförsäkringsförmåner, utbetalningar av barnstöd och veteranförvaltningsförmåner.

Direktavsättningar utförs via automatiserad clearing-husöverföring, mer känd som en ACH-överföring. Denna typ av transaktion är ett sätt att skicka pengar elektroniskt. Det tar ofta flera dagar för transaktionen att slutföra, men det är i allmänhet inga avgifter inblandade. Avsändaren kan bestämma vilken dag betalningen ska vara tillgänglig för mottagaren - det är så du kan få dina pengar på betalningsdag utan dröjsmål via direktinsättning. För att genomföra en ACH-överföring måste du ange ditt namn, bankkontos routningsnummer och kontonummer till företaget eller institutionen du vill ta emot pengar från.

6. Överföra medel elektroniskt från ett annat konto

ACH-överföringar kan också användas för att överföra pengar mellan finansiella institut. Om du till exempel har ett kontrollkonto i en viss bank och ett mäklarkonto hos ett visst investeringsföretag kan du använda ACH-överföring för att skicka pengar från ditt checkkonto till ditt investeringskonto (eller vice versa).

Här är ytterligare ett exempel på hur du kan sätta in pengar på ditt konto elektroniskt: Anta att du har ett PayPal-konto anslutet till ett eBay-säljarkonto, som du använder för att tjäna pengar genom att sälja leksaker, kläder och andra föremål från ditt hem som du inte längre vill ha. Du kanske föredrar att utföra alla dina bankaktiviteter från ditt primära kontrollkonto, så du måste först överföra de pengar du har tjänat från ditt PayPal-konto till din bank. Du kan göra detta online via PayPal-webbplatsen eller via PayPal-mobilappen genom att tillhandahålla din bankinformation.

Du kan också sätta in pengar på ditt bankkonto efter att ha fått pengar från vänner, familj eller personer du arbetar för via en online-betaltjänst som Venmo, PayPal eller Popmoney. När pengarna finns på det kontot kan du sedan överföra pengarna till ditt kontrollkonto. Ibland finns det en avgift i samband med dessa transaktioner.

Fondernas tillgänglighet

Som en allmän policy håller banker på kundernas insättningar för att skydda sig mot bedrägeri. När du letar upp ditt bankkontosaldo i uttagsautomaten eller online efter att du har gjort en insättning kan du se skillnaden mellan ditt kontosaldo och ditt tillgängliga saldo. Detta låter dig veta att en insättning du har gjort inte har rensats än. Det är oerhört viktigt att vara medveten om hur din banks insättningspolicy fungerar så att du inte straffas för att försöka göra en betalning med pengar du ännu inte har tillgång till. Bankens hållpolicy gäller alltid för arbetsdagar, inte kalenderdagar. En arbetsdag är varje dag som inte är en lördag, söndag eller federala helgdagar.

Hur länge du måste vänta för att få tillgång till insatta medel varierar. Enligt US Treasury's Office of the Comptroller of Currency har en bank viss flexibilitet i de hålltider som den ålägger insättningar: Den kan göra dem tillgängliga omedelbart eller så kan de försena tillgången på insättningar upp till den maximala tid som föreskrivs i lag enligt federala regler CC. Det kan också finnas avbrottstider, som varierar beroende på bank, som påverkar när dina insatta medel kommer att bli tillgängliga. En bank kan till exempel uppge att insättningar måste tas emot kl. 21.00 ET för samma dagskrediter och att medel generellt kommer att finnas tillgängliga nästa arbetsdag. Kontoavtalet du får när du öppnar ett kontrollkonto kommer att förklara bankens regler för depositioner, men här är några allmänna riktlinjer.

• När du är en ny kund som har haft ett konto i banken i 30 eller färre kalenderdagar får banken hålla dina insättningar längre under lagen om expedited Funds Tillgänglighet.
• Större insättningar, särskilt de över 5 000 dollar, tar vanligtvis längre tid att kreditera ditt konto än mindre insättningar. Banker kan ha insättningar på mer än $ 5 000 för upp till fem arbetsdagar och ibland längre.
• Kontantinsättningar är generellt tillgängliga nästa arbetsdag. Kontanter kanske inte är tillgängliga omedelbart även om de deponeras hos en teller.
• Statliga checkar som deponeras via teller kommer att finnas tillgängliga senast nästa arbetsdag.
• Direktinsättningar blir fullt tillgängliga för dig nästa arbetsdag efter insättningen. (Det är därför du kan se din lönecheck på ditt konto sent på torsdag kväll - så att du kan få tillgång till pengarna på lönedag, fredag, istället för att behöva vänta till måndag.)

Det amerikanska finansministeriets kontroller av valutan har mer information om reglerna för tillgången på insättningar på sin webbplats, Answers About Funds Tillgänglighet.

Regler om tillgänglighet av pengar gäller också för pengar som du sätter in på ett sparkonto, pengemarknadsinlåningskonto eller andra fordon för sparande tillgängliga i en bank.

Konton för dina besparingar

Efter att ha kontrollerat konton är sparkonton nästa erbjudande som de flesta tänker på när de tänker på bank. Att ha ett sparkonto där du säkert kan lagra extra kontanter som du enkelt kan komma åt i en nödsituation - men inte så lätt att du kommer att spendera pengarna på saker du inte tänkte göra - är en nyckelkomponent i någon bra personlig ekonomisk plan . Medan ett kontrollkonto hjälper till att skydda dina pengar och underlätta betalning av räkningar, hjälper enkla sparkonto dig att avsätta pengar för kortfristiga mål som att åka på semester, betala en stor kommande räkning eller upprätta en akutfond.

Det finns ett antal olika typer av sparprodukter som bankerna erbjuder; framöver finns fördelar och nackdelar med var och en. Först kommer vi att göra två typer av sparkonton.

(Ta reda på hur du kan öka dina besparingar genom att skydda dina besparingar från deras största hot - Du .)

Vanliga besparingar

Nästan alla banker erbjuder ett vanligt, grundläggande sparkonto som du kan registrera dig personligen, via telefon eller online. Detta är den typ av sparkonto som du kan få som standard från en traditionell tegel- och murbrukbank. Skillnaden mellan det här kontot och ett kontrollkonto är att det i allmänhet inte har behörigheter för checkskrivning och det kan ha ett högre krav på insättningsöppning och, eventuellt, ett högre daglig minimikrav på balans. Sparkonton har också en gräns på sex månatliga uttag eller andra utgående transaktioner. Denna typ av konto kan kallas "Statement Savings", "Goal Savings", "Day-to-Day Savings", "Way2Save", "Savings Plus" eller något annat som bankens marknadsavdelning tyckte var smart.

Ett vanligt sparkonto är enkelt att installera och underhålla. Du kan länka det direkt till ditt checkkonto i samma bank och snabbt och enkelt flytta pengar mellan de två kontona. Att ha dessa två konton länkade kan ibland hjälpa dig att undvika kassakostnader och minimibalansavgifter från ditt kontrollkonto.

Den största nackdelen med denna typ av konton är dess ofta ynkliga ränta. Den nationella genomsnittliga sparandeskursen i slutet av juni 2018 var bara 0, 07%, enligt FDIC. Om du ser allvarligt med att få dina pengar att fungera för dig vill du förmodligen minimera mängden pengar du har på ett vanligt sparkonto - om du använder ett alls - och välja ett kraftfullare sparfordon istället.

(Se de här sparekontona har de högsta räntesatserna .)

Spararkonton online

Ett online-sparkonto skiljer sig från ett vanligt sparkonto genom att du enbart hanterar det via internet (ibland också via telefon, men inte personligen) och det betalar en högre ränta. Från och med 20 september 2018, till exempel, var en av de högsta räntorna som finns tillgängliga för ett sparkonto 2, 25% för CIBIC Agility Onling Savings Account från CIBC Bank USA, enligt Bankrate. Under tiden betalade Chase, USA: s största bank, 0, 01% på sina spararkonton. Många sparande på nätet erbjöd räntor på cirka 1, 80%.

Vissa onlinesparekonton erbjuds av samma banker som erbjuder regelbundna kontroll- och sparkonton, medan andra erbjuds av banker som inte har fysiska filialer och som uteslutande erbjuder onlineprodukter. Om du är bekväm med onlinebank, kan ett online-sparkonto vara ett bättre val än vanligt sparkonto på grund av dess större intjäningspotential. Många onlinesparekonton har inte heller en minsta insättning för att öppna ett konto, minimikrav på daglig balans eller en månatlig underhållsavgift, till skillnad från många sparkonton i samband med tegel- och murbrukbanker.

Med vissa typer av sparkonton, både vanliga och online, beror den räntesats som banken betalar dig beroende på hur mycket pengar som finns på ditt konto. Dessa konton kallas nivånivåskonton. Kunder med högre saldo tjänar ränta till högre ränta.

(Läs mer om högkursbesparande konton i hantering av högavkastningssparekonton .)

Automatiska besparingsplaner

Många banker erbjuder automatiska sparplaner, och dessa kan vara ett bra sätt att utveckla en vanlig vana att spara pengar. I vissa banker är upprättandet av en sådan plan också ett sätt att få lägre bankavgifter.

En automatisk besparingsplan är något du behöver konfigurera. Det handlar helt enkelt om att välja ett specifikt dollarbelopp som du är villig att automatiskt överföra från ditt checkkonto till ditt sparkonto, vanligtvis en gång i månaden och på samma dag varje månad (utom när den dagen faller på en helg eller semester).

Om du har en uppfattning om hur mycket pengar du i allmänhet har kvar efter att ha mött dina utgifter varje månad kan du använda detta som det belopp som du automatiskt överför till ditt sparkonto. Å andra sidan kanske du vill fördela dina extra medel till flera olika platser varje månad, till exempel ett pensionskonto, investeringskonto och sparkonto. I det här fallet vill du välja ett mindre belopp. Om du inte vet hur mycket pengar du säkert kan bidra till ett sparkonto varje månad kommer du att skapa en budget som hjälper dig att räkna ut det. Du kan alltid börja med ett blygsamt belopp, till exempel $ 20, och öka det senare.

Även om vissa människor är nervösa över idén att åta sig att spara ett visst belopp automatiskt varje månad, säger de flesta investeringsguruer att att betala dig själv först är en viktig del av att bygga förmögenhet. Den andra stora fördelen med att skapa en automatisk sparplan är att du inte behöver komma ihåg att avsätta pengar för besparingar varje månad - din bank gör det åt dig.

Pengarkursinsättningar

Pengemarknaden är ett segment på den finansiella marknaden där finansiella instrument med hög likviditet och mycket kort löptid handlas. Det anses vara ett säkert ställe att placera pengar på grund av värdepappers mycket likvida karaktär och deras korta löptider. Medan investeringskonton för pengemarknader inte är utan risk, är konton på inlåningskonton praktiskt taget riskfria eftersom de är FDIC-försäkrade, precis som kontroll- och sparkonton. Inlåningskonton för penningmarknaden ska inte förväxlas med fonder på fondmarknader, som erbjuds av investeringsföretag och inte är FDIC-försäkrade.

Inlåningskonton för pengemarknader tenderar att ha högre minimikrav på balans än vanliga eller onlinebesparande konton. Detta minimum sträcker sig vanligtvis från $ 100 till $ 2500. Det kan finnas en månatlig avgift förknippad med den här typen av sparkonto. De räntor som betalas kommer att vara högre än för en vanlig saldo på sparkontot, men kanske mindre än ett online-sparande skulle betala. Till exempel, från och med den 20 september 2018, betalade CIT Bank, en online-bank, 1, 85% APY på konton saldo och 1, 55% APY på högavkastningssparkontosaldo. minsta insättning är $ 100. Ur funktionell synvinkel kanske du inte märker mycket, om någon, skillnaden mellan ett pengemarknadsinlåskonto och ett vanligt eller onlinebesparande konto.

Certifikat av uttagning

Ett insättningscertifikat (CD) är ett sparcertifikat som ger innehavaren rätt att få ränta. På många sätt liknar det en obligation, förutom att istället för att betala ränta periodvis under investeringens livslängd, betalar den alla sina räntor på en gång när den förfaller. Eftersom CD-skivor är en bankprodukt kommer de också med FDIC-försäkring.

En CD har ett förfallodag och en fast ränta och kan emitteras i valfri valör. Termen på en CD varierar vanligtvis från en månad till fem år. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Poängen

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.