Kontrollera konto
Ett kontrollkonto är ett insättningskonto som finns på ett finansinstitut som tillåter uttag och insättningar. Även kallad efterfrågan konton eller transaktionskonton är kontrollkonton mycket likvida och kan nås med hjälp av kontroller, automatiska tellermaskiner och elektroniska debiteringar, bland andra metoder. Ett kontrollkonto skiljer sig från andra bankkonton genom att det ofta möjliggör många uttag och obegränsade insättningar, medan sparkonton ibland begränsar båda.
01:15Kontrollera konto
Key Takeaways
- Ett kontrollkonto är ett insättningskonto hos en bank eller ett annat finansföretag som gör det möjligt för innehavaren att göra insättningar och uttag.
- Kontrollkonton är mycket likvida, vilket möjliggör många insättningar och uttag, i motsats till mindre likvida besparingar eller investeringskonton.
- Avvägningen för ökad likviditet är att kontrollkonton inte erbjuder innehavare mycket i vägen för räntor.
- Pengar kan deponeras i banker och bankomater, genom direktinsättning eller annan elektronisk överföring; Innehavare kan ta ut medel via banker och bankomater, genom att skriva checkar eller använda elektroniska betalkort eller kreditkort ihopkopplade med sina konton.
- Det är viktigt att hålla reda på kontroll av kontonavgifter, som bedöms för krediträkningar, skriva för många checkar, och med vissa banker, för att hålla för lågt av minsta saldo.
Kontrollera förklarade konton
Kontroll av konton kan omfatta kommersiella eller företagskonton, studentkonton och gemensamma konton, tillsammans med många andra typer av konton som erbjuder liknande funktioner.
Ett kommersiellt kontrollkonto används av företag och är företagets egendom. Verksamhetens tjänstemän och chefer har signeringsmyndighet på kontot som godkänts av företagets styrdokument.
Vissa banker erbjuder ett speciellt gratis kontrollkonto för högskolestudenter som kommer att förbli gratis tills de tar examen. Ett gemensamt kontrollkonto är ett där två eller fler personer, vanligtvis äktenskapspartner, båda kan skriva checkar på kontot.
I utbyte mot likviditet erbjuder kontrollkonton vanligtvis inte en hög ränta, men om de hålls på ett charterat bankinstitut garanteras medel av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) upp till $ 250 000 per individuell insättare, per försäkrad bank.
För konton med stora saldon tillhandahåller emellertid banker ofta en tjänst för att "svepa" kontrollkontot. Det handlar om att ta ut det mesta av överskottet på kontot och investera det i räntebärande fonder över en natt. I början av nästa arbetsdag placeras medlen tillbaka på kontrollkonto tillsammans med ränta som tjänats över en natt.
Kontroll av konton och banker
Många bankinstitut erbjuder checkkonton för minimala avgifter och traditionellt använder de flesta stora affärsbanker kontrollkonton som förlustledare. En förlustledare är ett marknadsföringsverktyg där ett företag erbjuder en produkt eller flera produkter under marknadsvärde för att locka konsumenter. Målet för de flesta banker är att locka till sig konsumenter med kostnadsfria eller billiga kontrollkonton och sedan locka dem att använda mer lönsamma funktioner som personliga lån, inteckningar och inlåningsintyg.
Eftersom alternativa långivare som fintech-företag erbjuder konsumenterna ett ökande antal lån, kan banker emellertid behöva se över denna strategi. Till exempel kan bankerna besluta att höja avgifterna på konton om de inte kan sälja tillräckligt lönsamma produkter för att täcka sina förluster.
Mätningar av pengar
Eftersom pengar som finns i kontrollkonton är så likvida används aggregerade saldon över hela landet vid beräkningen av M1-pengatillförseln. M1 är ett mått på pengtillförseln och den inkluderar summan av alla transaktionsinsättningar som finns på depåinstitutioner samt valutor som innehas av allmänheten. M2, en annan åtgärd, inkluderar alla de fonder som redovisas i M1, liksom medel i sparkonton, tidbetalningar för små valörer och andelar i fondmarknadsandelar.
Kontrollera konton som används
Konsumenter kan ställa in kontrollkonton i bankfilialer eller via ett finansinstituts webbplats. För att sätta in pengar kan kontoinnehavare använda uttagsautomater, direktinsättning och bankdepositum. För att få tillgång till sina medel kan de skriva checkar, använda bankomater eller använda elektroniska betalkort eller kreditkort kopplade till sina konton.
Framstegen inom elektronisk bank har gjort det lättare att använda konton att använda. Kunder kan nu betala räkningar via elektroniska överföringar, vilket eliminerar behovet av att skriva och skicka papperskontroller. De kan också ställa in automatiska betalningar av rutinmässiga månadskostnader, och de kan använda smartphone-appar för att göra insättningar eller överföringar.
Glöm inte att kontrollera kontoavgifter - det finns saker som banker inte kommer att annonsera i stort för personer som inte läser det finstilta, inklusive eventualavgifter som kassakredit.
Övertrasseringsskydd
Om du skriver en check eller gör ett köp för mer än du har på ditt checkkonto kan din bank täcka skillnaden. Denna kreditgräns som banken erbjuder kallas kassaskydd.
Vad många banker inte berättar för kunderna är att de debiterar dig för varje transaktion som gör att ditt konto använder en kassakredit. Om du till exempel har en kontosaldo på $ 50 och du gör köp med ditt betalkort på $ 25, $ 25 och $ 53 kommer du att debiteras den - vanligtvis rejäl - kassakraftsavgiften för det köp som övertäckte ditt konto, samt för varje efterföljande köp när du är i rött.
Men det finns mer. I exemplet ovan där du gjorde tre inköp på $ 25, $ 25 och $ 53 skulle du inte bara debiteras en avgift för det senaste köpet. Enligt kontoinnehavaravtalet har många banker bestämmelser som säger att vid en kassakredit kommer transaktioner att grupperas i storleksordningen, oavsett i vilken ordning de inträffade. Detta innebär att banken grupperar transaktionerna i storleksordningen 53 $, 25 $, 25 $ och debiterar en avgift för var och en av de tre transaktionerna den dag du overdrog ditt konto. Om ditt konto förblir överdrivet kan din bank dessutom också debitera din dagliga ränta på lånet.
Det finns ett praktiskt skäl för att rensa större betalningar innan mindre betalningar. Många viktiga räkningar och skuldbetalningar, som bil- och inteckningskostnader, finns vanligtvis i stora valörer. Skälet är att det är bättre att först ha betalat dessa betalningar. Sådana avgifter är dock också en extremt lukrativ inkomstgenerator för banker.
Du kan undvika kassakraftsavgifter genom att välja bort kassakraftsdekning, välja ett kontrollkonto utan kassakrav eller genom att hålla pengar på ett länkat konto.
Vissa banker kommer att förlåta en till tre checkräkningskostnader under ett år om du ringer upp och frågar. Till exempel förlåter Chase bank upp till tre checkräkningskostnader varje tolvmånadersperiod och returnerar de belopp som tas ut om du ringer och pratar med en representant.
Kontrollera kontot serviceavgifter
Medan banker traditionellt anses vara att generera intäkter från ränta som de tar ut kunder för att låna pengar, skapades serviceavgifter som ett sätt att generera inkomst från konton som inte genererade tillräckligt med ränteintäkter för att täcka bankens utgifter. I dagens datordrivna värld kostar det en bank som är ungefär samma belopp för att upprätthålla ett konto med en $ 10-saldo eftersom det gör ett konto med en $ 2000-saldo. Skillnaden är att medan det större kontot tjänar tillräckligt med ränta för att banken ska tjäna vissa inkomster, kostar 10 $ -kontot banken mer än den ger in.
Banken kompenserar det här underskottet genom att ta ut avgifter när kunder inte klarar av att upprätthålla en minsta saldo, dra över ett konto eller skriva för många checkar.
Även med alla dessa avgifter kan det fortfarande finnas ett sätt att komma ut. Om du är kund hos en stor bank (inte en små- och spargren) är det bästa sättet att undvika att betala engångsavgifter att fråga artigt. Kundtjänstrepresentanter i stora banker har ofta rätt att vända hundratals dollar i avgifter om du bara förklarar situationen och ber dem att avbryta avgiften. Var bara medveten om att dessa "avbokningsavtal" vanligtvis är engångsavtal.
Direkt insättning
Genom direktinsättning kan din arbetsgivare elektroniskt sätta in din lönecheck på ditt bankkonto. Bankerna drar också nytta av den här funktionen, eftersom det ger dem ett stadig inkomstflöde att låna ut till kunderna. På grund av detta kommer många banker att ge dig gratis kontroll (dvs ingen minsta saldo eller månatliga underhållsavgifter) om du får direkt insättning för ditt konto.
Elektronisk överföring av medel
Med en elektronisk överföring (EFT), även känd som en banköverföring, är det möjligt att få pengarna direkt över till ditt konto utan att behöva vänta på att en check kommer in i posten. De flesta banker debiterar inte längre en EFT.
bankomater
Uttagsautomater gör det bekvämt att få tillgång till kontanter från ditt checkkonto eller besparingar efter timmar, men det är viktigt att vara medveten om avgifter som kan vara förknippade med deras användning. Medan du vanligtvis är uppenbar när du använder en av din egen banks bankomater, kan användning av en bankomat från en annan bank resultera i tillägg från både banken som äger bankomaten och din bank. Tilläggsfria bankomater blir emellertid allt populärare.
Cashless Banking
Betalkortet har blivit en häftklammer för alla som använder ett kontrollkonto. Det tillhandahåller användarvänlighet och portabilitet för ett större kreditkort utan att börda med högräntade kreditkortsräkningar. Många banker erbjuder nollansvarsskydd för betalkort för att skydda mot identitetsstöld om ett kort går förlorat eller stulits.
Kontroll av konton och ränta
Om du väljer ett räntebärande kontrollkonto, var du beredd att betala massor av avgifter - särskilt om du inte kan upprätthålla ett minimibalans. Enligt enkätundersökningen Bankrate 2018, är den genomsnittliga minimibalansen som krävs för att undvika en månadsavgift på ett räntekontrollkonto 6 319 USD, en minskning med 2, 56% från året innan. Den vanligaste balansen som krävs för att undvika avgifter på konton som inte är räntekontroll är 1 500 $.
Detta lägsta belopp är vanligtvis den sammanlagda summan av alla dina konton i banken, inklusive kontrollkonton, sparkonton och insättningsbevis. Om ditt saldo faller under det minimum som krävs måste du betala en månatlig serviceavgift, som uppgår till cirka $ 15 i genomsnitt. Och i dagens era med låga räntor är den genomsnittliga avkastningen på dessa konton bara cirka 0, 34%.
Endast en handfull banker serverar gratis räntebärande kontrollkonton utan några strängar bifogade. Men om du har en långvarig gynnsam relation med din bank, kan du få avgiften på ditt räntebärande checkkonto frångått.
3, 33%
Den bästa räntan som finns tillgänglig på ett checkkonto är enligt Bankrate 3, 33% från september 2019.
Kontroll av konto- och kreditpoäng
Ett kontrollkonto kan påverka din kreditpoäng och kreditrapport under vissa omständigheter, men de flesta grundläggande kontrollkontoaktiviteter, som att göra insättningar och uttag och skriva checkar, har ingen inverkan. Till skillnad från kreditkort, har stängning av vilande kontrollkonton med god status inte heller någon inverkan på din kreditpoäng eller kreditrapport. Och översyn som resulterar i att konton blir överdrivna visas inte i din kreditrapport så länge du tar hand om dem i tid.
Vissa banker gör en mjuk förfrågan, eller drar, av din kreditrapport för att ta reda på om du har en anständig meritlista innan de erbjuder dig ett kontrollkonto. Mjuka drag har ingen inverkan på din kreditpoäng. Om du öppnar ett checkkonto och ansöker om andra finansiella produkter, till exempel bostadslån och kreditkort, kommer banken troligen att göra en hård förfrågan för att se din kreditrapport och kreditpoäng. Hårt drag reflekterar över din kreditrapport i upp till 12 månader och kan minska din kreditpoäng med så mycket som 5 poäng.
Om du ansöker om kontroll av kontoträkningsskydd kommer banken troligen att dra din kredit eftersom kassaskyddet är en kredit. Om du inte klarar av att återställa ditt konto till ett positivt saldo i tid efter en kassakredit kan du förvänta dig att händelsen kommer att rapporteras till kreditbyråerna.
Om du inte har kassaskydd och du drar över ditt checkkonto och inte klarar av att återställa det till en positiv balans i tid, kan banken överlåta ditt konto till ett inkassobyrå. I så fall kommer denna information också att rapporteras till kreditbyråerna.
Hur man öppnar ett kontrollkonto
Förutom kreditrapporteringsbyråer finns det byråer som håller reda på och rapporterar din bankhistoria. Det officiella namnet på detta rapportkort på dina bankkonton är "konsumentbankrapport." Banker och kreditföreningar tittar på denna rapport innan de låter dig öppna ett nytt konto.
De två huvudsakliga konsumentrapporteringsbyråerna som spårar de allra flesta bankkonton i USA är ChexSystems och Early Warning System.
När du ansöker om ett nytt konto rapporterar dessa byråer om du någonsin har stött checkar, vägrat att betala försenade avgifter eller haft konton stängda på grund av feladministration.
Kronisk studsande av checkar, inte betalning av kassakrav, bedrägeri eller ett konto "stängd för orsak" kan allt leda till att en bank eller kreditförening nekar dig ett nytt konto. Enligt lagen om rättvis kreditrapportering (FCRA), om ditt kontrollkonto stängdes på grund av felaktig hantering, kan den informationen visas i din konsumentbankrapport i upp till sju år. Enligt American Bankers Association kommer de flesta banker emellertid inte att rapportera dig om du drar över ditt konto, förutsatt att du tar hand om det inom en rimlig tid.
Om det inte finns något att rapportera är det bra. Det är faktiskt det bästa möjliga resultatet. Det betyder att du har varit en modellkontoinnehavare.
Att nekas ett konto
Om du inte har varit modellinnehavare kan du effektivt bli svartlistad från att öppna ett kontrollkonto. Din bästa åtgärd är att undvika problem innan de händer. Övervaka ditt checkkonto och se till att du kontrollerar saldot regelbundet för att undvika kassakostnader och avgifter. När de inträffar, se till att du har tillräckligt med pengar för att betala dem, desto tidigare desto bättre.
Om du nekas, be banken eller kreditföreningen ompröva om. Ibland är möjligheten att prata med en bankchef allt som krävs för att få institutionen att ändra åsikt.
Du kan också prova att öppna ett sparkonto för att skapa en relation med finansinstitutet. När du väl har fått ett kontrollkonto kan det knytas till det här spararkontot för att tillhandahålla DIY-kassaskydd.
Även om du har legitima fläckar på din post, är det viktigt att veta hur dina uppgifter spåras och vad du kan göra för att fixa ett misstag eller reparera en dålig historia.
För att beställa din gratis bankhistorikrapport från ChexSystems, klicka här. Klicka här för att få din gratis rapport från systemet för tidig varning.
Spåra och korrigera dina data
Enligt FCRA har du rätt att fråga banken eller kreditföreningen vilka av de två verifieringssystemen de använder. Om ett problem hittas kommer du att få ett meddelande om avslöjande, vilket sannolikt informerar dig om att du inte kommer att kunna öppna ett konto och varför. Vid den tiden kan du begära en gratis kopia av rapporten som låg till grund för ditt förnekande.
Den federala lagen tillåter dig också att begära en gratis bankhistorikrapport en gång per år per byrå, då du kan bestrida felaktig information och begära att posten ska korrigeras. Rapporteringstjänsterna måste också berätta för dig hur du bestrider felaktig information.
Du kan och borde bestrida felaktig information i din konsumentbankrapport. Det kan verka uppenbart, men du bör få din rapport, kontrollera den noggrant och se till att den är korrekt. Om det inte är det, följ procedurerna för att få det korrigerat och meddela banken eller kreditföreningen. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) erbjuder exempel på brev för att bestrida felaktig information i din historia.
När du kontaktar ett av rapporteringsorganen ska du vara medveten om att det kan försöka sälja andra produkter. Du är inte skyldig att köpa dem och avslag på dem bör inte påverka resultatet av din tvist.
Du kan bli frestad att betala ett företag för att "reparera" din kredit eller kontrollera kontohistoriken. Men de flesta kreditreparationsföretag är bedrägerier. Dessutom, om den negativa informationen är korrekt, är rapporteringstjänsterna inte skyldiga att ta bort den i upp till sju år. Det enda sättet att det kan tas bort legitimt är om banken eller kreditföreningen som rapporterade informationen begär det. Så du kanske är bättre tjänad att försöka reparera din relation med institutionen på egen hand.
Vissa banker erbjuder kontant förbetalda kortkonton för personer som inte kan få traditionella konton. Efter en period med bra förvaltning kan du kvalificera dig för ett vanligt konto.
Många banker och kreditföreningar erbjuder andra typer av andra chansprogram med begränsad kontotillgång, högre bankavgifter och i många fall inget betalkort. Om du är en kandidat för ett andra chans program, se till att banken är försäkrad av FDIC. Om det är en kreditförening, bör den vara försäkrad av National Credit Union Administration (NCUA).