Välj bland brons, silver, guld och platina hälsoplaner

Som en del av lagen om prisvärd vård öppnades sjukförsäkringsmarknaden (eller "utbyte") igen för verksamhet den 1 november 2015, då Open Enrollment för 2016 vårdförsäkring började. Marketplace är en onlineupplevelse med en enda shopping för hälsotäckning som är utformad för att underlätta för individer och familjer att jämföra och köpa försäkringar. Tretton stater har sin egen marknad; resten partner med det federala HealthCare.gov-utbytet eller drivs av det. För att snabbt komma åt din statliga plan, klicka här och ange namnet på din stat. Var och en av dessa marknadsplatser erbjuder olika planer från deltagande sjukförsäkringsbolag.

Förutom att du hittar hälsotäckning kan du använda Marketplace för att ta reda på om du är berättigad till pengebesparande federala subventioner, inklusive kostnadsdelningsminskningar, vilket kan sänka dina kostnader utanför fickan och Advanced Premium Tax Credits, som sänker dina månatliga premier. Dessa subventioner finns endast tillgängliga på Marketplace och kan göra en betydande skillnad i vilken typ av täckning du kan ha råd med. Under öppen anmälan, som löper från 1 november till 31 januari 2016, kan du ställa in ett konto och fylla i online-ansökan på din statliga marknadsplats för att se tillgängliga alternativ för hälsotäckning och ta reda på om du är berättigad till subventioner .

Oavsett var du bor, är alla planer på Marketplace uppdelade i fyra "metalliska" nivåer - brons, silver, guld och platina - baserat på hur du och planen kan förvänta dig att dela dina hälsovårdskostnader. Här förklarar vi de olika täckningsnivåerna och definierar några viktiga termer som hjälper dig att bestämma bland brons-, silver-, guld- och platina-sjukförsäkringsplaner.

Förstå out-of-pocket-kostnader

När du köper sjukförsäkring kallas det belopp du betalar för täckningen varje månad premien. Du betalar detta oavsett om du går till läkaren eller besöker sjukhuset eller köper receptbelagda mediciner. När och om du får hälso- och sjukvård, är dina kostnader - utöver premien - baserade på din plan avdragsgilla, återbetalning, myntförsäkring och maximalt ur fickan. För att göra välgrundade val när man jämför och köper hälsoplaner är det viktigt att förstå vad dessa termer innebär.

En avdragsgilla är det belopp du måste betala för täckta tjänster innan din försäkring börjar betala. Om du till exempel har en avdragsgilla på 2 000 USD betalar du 100% av dina sjukvårdskostnader tills det belopp du har betalat uppgår till 2 000 USD. När du har uppfyllt din egenandel kan vissa tjänster täckas till 100% medan andra kräver att du betalar myntförsäkring (mer om det nedan).

En återbetalning (ibland kallad "copay") är ett fast dollarbelopp som du betalar för vissa sjukvårdstjänster. Vanligtvis kommer du att ha olika återbetalningsbelopp för olika typer av tjänster, till exempel en återbetalning på 25 dollar för ett läkarbesök eller en återbetalning på $ 150 för ett akutrumsbesök. I de flesta fall räknas inte eventuella återbetalningar du gör för din egenandel.

Din andel av kostnaderna för en vårdtjänst kallas Coinsurance. Vanligtvis förklaras detta som en fast procentandel av den totala avgiften för en tjänst, såsom 15% eller 30%. Coinsurance sparkar in efter att du har träffat din självrisk. Antag till exempel att du redan har träffat din avdragsgilla $ 2, 000 och din plans myntförsäkring är 15%. Om du har en sjukhusavgift på 1 000 USD skulle din andel av kostnaderna vara $ 150 (15% av 1 000 $). Om din myntförsäkring var 30%, skulle din andel vara $ 300.

En plan maximala out-of-pocket (eller out-of-pocket-gränsen) är det mest du betalar under en polisperiod (vanligtvis ett år) innan din plan börjar betala 100% av det tillåtna beloppet. De pengar du betalar för premier och hälso- och sjukvård som din plan inte täcker (t.ex. elektiv kirurgi) räknas inte för ditt högsta värde. Beroende på din plan kan din avdragsgilla, återbetalningar och / eller myntförsäkring gälla för det högsta ur fickan. De olika hälso- och sjukvårdsplanerna har olika outfickmaximum; under hälsovårdsreformen är dock 2016 års gränser $ 6 850 för individer och $ 13 700 för familjer.

En viktig ny fördel för 2016: Även om familjeplanens gräns är högre, måste ett stort antal försäkringsplaner börja betala när varje enskild familjemedlems hälsokostnader har uppnått det individuella högst $ 6 850. Tidigare kunde de vägra att betala tills familjens hela utgifter hade nått den mycket högre familjegränsen. Denna politik kallas den "inbäddade gränsen för outficklig utgift." Från och med 2016-planer måste självfinansierade självfinansierade och stora gruppplaner följa denna policy för alla individer i en familjeplan som har en out-of-pocket-gräns högre än den individuella gränsen ($ 6 850). (Klicka här för en mer detaljerad förklaring från Society for Human Resource Management.)

Väsentliga hälsofördelar

För att ett försäkringsbolag ska kunna delta i Marketplace måste det erbjuda åtminstone silver- och guldplaner. Oavsett vilken plan du väljer - brons, silver, guld eller platina - kommer samma uppsättning viktiga hälsofördelar att täckas:

• Beroende av behandling
• Ambulatoriska patienttjänster
• Omsorg för nyfödda och barn
• Behandling med kronisk sjukdom (som diabetes och astma)
• Akuttjänster
• sjukhusvård
• Laboratorietjänster
• Mödraromsorg
• Mental hälsovård
• Arbets- och sjukgymnastik
• Receptbelagda mediciner
• Förebyggande och hälsovårdstjänster (som vacciner och cancerscreeningar)
• Tal-språk terapi

Försäkrade förmåner är sjukvårdstjänster som din försäkringsgivare betalar för enligt din plan. Du kan fortfarande behöva betala en återbetalning eller myntförsäkring, men tjänsten erkänns av din plan. Som jämförelse, om en tjänst inte täcks - till exempel en elektiv kirurgi eller kiropraktisk vård - skulle du vara ansvarig för 100% av de tillhörande kostnaderna.

De väsentliga hälsofördelarna är minimikraven för alla planer på marknaden; vissa planer kommer att ge ytterligare täckning, men ingen plan kan erbjuda mindre.

Aktuariellt värde

De fyra nivåerna av hälsoplaner - brons, silver, guld och platina - är differentierade utifrån deras aktuariella värde: den genomsnittliga procentandelen av sjukvårdskostnader som kommer att betalas av planen. Ju högre det aktuariella värdet (dvs. guld och platina), desto mer kommer planen att betala för din räkning och därför, desto lägre är dina out-of-pocket-kostnader för avdrag, återbetalningar och myntförsäljning.

Nackdelen med planerna som ger mer täckning är att du betalar en högre premie varje månad.

I genomsnitt kommer en bronsplan att täcka 60% av de täckta medicinska kostnaderna, och din andel blir de återstående 40%. Det aktuariella värdet för varje typ av plan visas här:

Din andel av kostnaderna kan komma i form av en stor självrisk med låg myntförsäkring när du har uppfyllt din självrisk. En annan plan kan erbjuda en låg självrisk med högre myntförsäkring. Till exempel erbjuder Silver Plan A (som i allmänhet betalar 70% av dina sjukvårdskostnader) en hög avdragsgilla $ 2000 och en lågförsäkring på 15%. Silver Plan B har å andra sidan en låg avdragsgilla $ 250 men en högre 30% myntförsäkring.

Hur mycket kommer det att kosta ">

För varje plan kommer din månatliga premie att baseras på flera faktorer inklusive:

• Din ålder
• Oavsett om du röker eller inte (i vissa stater kommer du att betala en "avgift" om du är rökare)
• Var bor du
• Hur många personer registrerar dig (make och / eller barn)
• Ditt försäkringsbolag

Eftersom din statliga marknadsplats tillåter olika privata försäkringsbolag att erbjuda planer, kan en silverplan från ett företag kosta mer eller mindre än samma plan som erbjuds av ett annat försäkringsbolag. Planer som erbjuds av samma företag kommer emellertid att öka i pris när det aktuariella värdet och det belopp som planen betalar går upp. Som diskuterats ovan är den federala gränsen för årliga out-of-pocket-kostnader för individer (inte inklusive månatliga premier) $ 6 850; familjelocket är $ 13 700. Vissa planer kan ha ännu lägre mössor.

Bestäm vilken plan som är bäst för dig

Att jämföra planer och välja ett kan vara en utmaning. Du måste beakta din hälsa och din ekonomiska situation. I allmänhet, om du räknar med att ha många hälsobesök eller kräver regelbundna recept, kan du vara bättre med en guld- eller platina-plan som betalar en högre procentandel av kostnaderna. Om du å andra sidan är stor och frisk och inte förväntar dig att ha många räkningar, kan du vara bekväm att välja en brons- eller silverplan. Naturligtvis kan även friska människor ha olyckor eller bli sjuka och sluta med massor av medicinska räkningar, så du måste också ta del av din risktolerans. Det är också vettigt att kontrollera vilka sjukhus och läkare som ingår i den plan du väljer.

Om din inkomst faller mellan 100% och 250% av den federala fattigdomsnivån ($ 11 770 till $ 29, 425 för en enskild person), kan du vara berättigad till ett subvention av kostnadsdelningsminskning, vilket kan hjälpa till att sänka dina avdrag, återbetalningar och myntförsäkring. För att få kostnadsdelningsminskningar måste du köpa en Silver-plan på marknaden. Du kommer fortfarande att ha en mängd olika planer att välja mellan, men det måste vara Silver för att kunna dra fördel av subventionen om kostnadsdelning.

Många kommer att kvalificera sig för Advanced Premium Tax Credits, en typ av subvention som sänker din månatliga premie. Du kan vara berättigad till detta subvention om din inkomst faller mellan 100% och 400% av den federala fattigdomsnivån ($ 11 770 till $ 47 080 för en individ). Mer information finns i Att sänka dina kostnader för marknadsförsäkring .

Tips: Kostnadsdelningsminskningen och avancerade subventioner för premiumskattekrediter är inte automatiska: Du måste ansöka om dem på sjukförsäkringsmarknaden.

Poängen

När du väljer en plan är det bra att komma ihåg att alla planer - brons, silver, guld och platina - täcker samma viktiga hälsofördelar. Din månatliga sjukförsäkringspremie blir högre om du väljer en plan på högre nivå, som guld eller platina. Men du betalar också mindre varje gång du besöker en vårdgivare eller får ett recept. Omvänt kommer din månadspremie att vara lägre om du väljer en brons- eller silverplan, men du betalar mer för varje läkarbesök, recept eller vårdtjänst du använder.

Att hitta en balans mellan täckning och kostnader kan vara utmanande. Från och med 1 november kan du jämföra 2016-planer på Marketplace för att hitta den täckning som passar bäst för din ekonomiska situation och vårdbehov. Du kommer också att kunna ansöka om federala subventioner som kan bidra till att minska dina kostnader. För mer information, se 5 saker du borde veta om sjukförsäkringsmarknaden .