Affärsbank
En affärsbank är en typ av finansinstitut som accepterar inlåning, erbjuder kontrollkontotjänster, gör olika lån och erbjuder grundläggande finansiella produkter som inlåningscertifikat (CD-skivor) och sparkonton till enskilda och små företag. En affärsbank är där de flesta gör sina banker, i motsats till en investeringsbank.
Kommersiella banker tjänar pengar genom att tillhandahålla lån och tjäna ränteintäkter från dessa lån. Vilka typer av lån en kommersiell bank kan utfärda varierar och kan inkludera inteckningar, autolån, affärslån och personliga lån. En affärsbank kan ha specialiserat sig på bara en eller några typer av lån.
Kundinlåning, till exempel kontrollkonton, sparkonton, pengemarknadskonton och CD-skivor, ger bankerna kapital för att göra lån. Kunder som sätter in pengar på dessa konton lånar ut pengar till banken och betalas ränta. Men den ränta som banken betalar för pengar de lånar är mindre än den ränta som tas ut för pengar de lånar ut.
01:36Affärsbank
Key Takeaways
- Det finns ingen skillnad mellan typen av pengeskapning som är resultatet av den kommersiella pengarmultiplikatorn eller en centralbank, till exempel Federal Reserve.
- Kommersiella banker tjänar pengar genom att tillhandahålla lån och tjäna ränteintäkter från dessa lån.
- Ett växande antal affärsbanker verkar uteslutande online där alla transaktioner med affärsbanken måste göras elektroniskt.
Hur en affärsbank fungerar
Mängden pengar som tjänas av en affärsbank bestäms av spridningen mellan den ränta som den betalar på insättningar och den ränta som den tjänar på lån som den emitterar, som kallas räntenetto.
Kunderna tycker att kommersiella bankinvesteringar, såsom sparkonton och CD-skivor, är attraktiva eftersom de är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC), och pengar kan enkelt tas ut. Men dessa investeringar betalar traditionellt mycket låga räntor jämfört med fonder och andra investeringsprodukter. I vissa fall betalar kommersiella bankinsättningar ingen ränta, till exempel kontokonton.
I ett fraktionerat reservbanksystem tillåts kommersiella banker skapa pengar genom att tillåta flera fordringar på tillgångar på insättning. Banker skapar kredit som inte fanns tidigare när de lånade. Detta kallas ibland pengar multiplikatoreffekten. Det finns en gräns för hur mycket kreditinstitut kan skapa på detta sätt. Banker är lagligen skyldiga att hålla en viss minimiprocent av alla insättningsfordringar som likvida kontanter. Detta kallas reservkvoten. Reservkvoten i USA är 10%. Detta innebär att varje $ 100 som banken får in insättningar, måste $ 10 behållas av banken och inte lånas ut, medan de andra $ 90 kan lånas eller investeras.
insättningar
Den största källan till övervägande medel för banker är insättningar; pengar som kontoinnehavare anför banken för förvaring och användning i framtida transaktioner, samt måttliga räntebelopp. Vanligtvis kallas "kärninnskott", detta är vanligtvis de kontroll- och sparkonton som så många människor för närvarande har.
I de flesta fall har dessa insättningar mycket korta villkor. Medan människor vanligtvis kommer att hålla konton i flera år i taget i en viss bank, förbehåller sig kunden rätten att dra tillbaka hela beloppet när som helst. Kunderna har möjlighet att ta ut pengar på begäran och saldona är helt försäkrade, upp till $ 250 000, därför behöver bankerna inte betala mycket för dessa pengar. Många banker betalar inte någon ränta alls för att kontrollera kontosaldot, eller betala åtminstone väldigt lite, och betalar räntesatser för sparkonton som ligger långt under amerikanska statsobligationer. (För mer, kolla in Är dina bankinsättningar försäkrade? )
Grossistinsättningar
Om en bank inte kan attrahera en tillräcklig nivå av kärninnskott kan banken vända sig till grossistkällor för fonder. I många avseenden liknar dessa grossistfonder ungefär interbank-CD-skivor. Det är ingenting nödvändigtvis fel med grossistfonder, men investerare bör överväga vad den säger om en bank när den förlitar sig på denna finansieringskälla. Medan vissa banker betonar den filialbaserade insättningsmodellen, till förmån för grossistfinansiering, kan tungt beroende av denna kapitalkälla vara en varning om att en bank inte är lika konkurrenskraftig som sina kamrater.
Investerare bör också notera att den högre kostnaden för grossistfinansiering innebär att en bank antingen måste nöja sig med en smalare räntespridning, och lägre vinster, eller sträva efter högre avkastning från sin utlåning och investering, vilket vanligtvis innebär att ta större risk.
lån
För de flesta banker är lån den främsta användningen av sina medel och det viktigaste sättet på vilka de tjänar inkomster. Lån görs vanligtvis för fasta villkor, till fasta räntor och säkras vanligtvis med fastigheter; ofta den egendom som lånet kommer att användas för att köpa. Medan banker kommer att göra lån med rörlig eller justerbar ränta och låntagare ofta kan återbetala lån tidigt, med liten eller ingen straff, förhindrar bankerna i allmänhet sådana lån, eftersom det kan vara svårt att matcha dem med lämpliga finansieringskällor.
En del och del av en banks utlåningspraxis är dess utvärdering av en potentiell låntagares kreditvärdighet och förmågan att ta ut olika räntor, baserat på den utvärderingen. När banken överväger ett lån kommer bankerna ofta att utvärdera den potentiella låntagarens inkomster, tillgångar och skulder, samt låntagarens kredithistoria. Lånets syfte är också en faktor i beslutet om låneförsäkring; lån som tas ut för att köpa fastigheter, som hem, bilar, lager osv., anses i allmänhet vara mindre riskabla, eftersom det finns en underliggande tillgång till ett värde som banken kan återkräva vid utebliven betalning.
Som sådan spelar banker en under uppskattad roll i ekonomin. I viss utsträckning bestämmer banklånschefer vilka projekt och / eller företag som är värda att driva och förtjänar kapital.
Konsumentutlåning
Konsumentutlåning utgör huvuddelen av Nordamerikanska bankutlåning, och av detta utgör bostadslån den absolut största andelen. Inteckningar används för att köpa bostäder och själva bostäderna är ofta säkerheten som säkerställer lånet. Inteckningar skrivs vanligtvis för återbetalningsperioder på 30 år och räntorna kan vara fasta, justerbara eller variabla. Även om en mängd mer exotiska inteckningsprodukter erbjöds under den amerikanska bostadsbubblan på 2000-talet, är många av de mer riskfyllda produkterna, inklusive "pick-a-betaling" -lån och negativa amorteringslån, mycket mindre vanliga nu.
Bilutlåning är en annan viktig kategori av säkrade utlåning för många banker. Jämfört med hypotekslån är autolån vanligtvis för kortare villkor och högre räntor. Banker möter omfattande konkurrens inom bilutlåning från andra finansiella institutioner, till exempel bilfinansieringsverksamheter som drivs av biltillverkare och återförsäljare.
Innan bostadsbubblan kollapsade var utlåningen till bostäder ett snabbt växande segment av konsumentlån för många banker. Utlåning av hemmaplan innebär i grund och botten att låna ut pengar till konsumenterna, oavsett syfte de vill, med det egna kapitalet i deras hem, det vill säga skillnaden mellan det uppskattade värdet på hemmet och eventuell utestående inteckning som säkerhet. I takt med att kostnaden för gymnasieskolan fortsätter att stiga, upplever fler och fler studenter att de måste ta lån för att betala för sin utbildning. Följaktligen har studielån varit en tillväxtmarknad för många banker. Studentutlåning är vanligtvis utan säkerhet och det finns tre primära typer av studielån i USA: federalt sponsrade subventionerade lån, där den federala regeringen betalar räntan medan studenten är i skolan, federalt sponsrade osubventionerade lån och privata lån.
Kreditkort är en annan betydande utlåningstyp och ett intressant fall. Kreditkort är i huvudsak personliga kreditlinjer som kan dras ned när som helst. Medan Visa och MasterCard är välkända namn på kreditkort, skriver de inte någon av utlåningen. Visa och MasterCard driver helt enkelt de egna nätverk genom vilka pengar (debiteringar och krediter) flyttas mellan shopparens bank och köpmännens bank efter en transaktion.
Inte alla banker bedriver kreditkortsutlåning och standardräntorna är traditionellt mycket högre än i hypotekslån eller andra typer av säkrade lån. Som sagt, kreditkortsutlåning levererar lukrativa avgifter för banker: Utbytesavgifter som debiteras handlarna för att acceptera kortet och ingå transaktionen, avgifter för sena betalningar, valutaväxling, överskridande och andra avgifter för kortanvändaren, liksom som förhöjda räntor på de saldo som kreditkortsanvändare bär, från en månad till nästa. (För att lära dig hur du undviker att bli nickelad och dimmad av din bank, kolla in Klipp dina bankavgifter .)
Exempel på en affärsbank
Traditionellt är affärsbanker fysiskt belägna i byggnader där kunder kommer att använda kassafönster, bankomater och värdeskåp.
Ett växande antal affärsbanker verkar uteslutande online där alla transaktioner med affärsbanken måste göras elektroniskt.
Dessa ”virtuella” affärsbanker betalar ofta en högre ränta till sina insättare. Detta beror på att de vanligtvis har lägre serviceavgifter och kontoavgifter, eftersom de inte behöver upprätthålla fysiska filialer och alla tilläggsavgifter som följer med dem, till exempel hyra, fastighetsskatter och verktyg.
Nu har vissa affärsbanker, som Citibank och JPMorgan Chase, även divisioner för investeringsbanker, medan andra, som Ally, verkligen arbetar på affärssidan.
Under många år hölls affärsbanker åtskilda från en annan typ av finansinstitut som kallas en investeringsbank. Investeringsbanker tillhandahåller garantitjänster, M&A och omorganisationstjänster för företag och andra typer av mäklartjänster för institutionella och höga nettovärden. Denna separering var en del av Glass-Steagall Act från 1933, som antogs under det stora depressionen och upphävdes genom Gramm-Leach-Bliley Act från 1999.
Exempel på hur en affärsbank tjänar pengar
När en affärsbank lånar ut pengar till en kund debiterar den en räntesats som är högre än vad banken betalar sina insättare. Anta till exempel att en kund köper en femårig CD-skiva för $ 10.000 från en affärsbank till en årlig ränta på 2%.
Samma dag får en annan kund ett femårigt autolån för 10 000 $ från samma bank till en årlig ränta på 5%. Med antagandet av enkel ränta betalar banken CD-kunden 1 000 dollar under fem år, medan den samlar in $ 2500 från autolånskunden. Skillnaden på 1 500 dollar är ett exempel på spridning - eller räntenetto - och det representerar intäkter för banken.
Förutom de räntor den tjänar på sin lånebok kan en affärsbank generera intäkter genom att ta ut sina kunder avgifter för inteckningar och andra banktjänster. Till exempel väljer vissa banker att ta ut avgifter för kontroll av konton och andra bankprodukter. Många låneprodukter innehåller också avgifter utöver räntekostnader.
Ett exempel är ursprungsavgiften på ett hypotekslån, som i allmänhet ligger mellan 0, 5% och 1% av lånebeloppet. Om en kund får ett hypotekslån på 200 000 USD har banken en möjlighet att tjäna $ 2 000 med en ursprungsavgift på 1% på toppen av räntan den tjänar under lånets livstid.
Särskilda överväganden
Vid varje given tidpunkt har fraktionella reservbanker mer kontanta skulder än kontanter i sina valv. När för många insättare kräver inlösen av sina kontanttitlar inträffar en bankkörning. Det var precis vad som hände under bankpaniken 1907 och på 1930-talet.
Det finns ingen skillnad mellan typen av pengeskapning som är resultatet av den kommersiella pengarmultiplikatorn eller en centralbank, till exempel Federal Reserve. En dollar som skapas av lös penningpolitik är utbytbar med en dollar som skapas genom ett nytt kommersiellt lån.
De flesta nyskapade centralbankspengar kommer in i ekonomin genom banker eller regeringen. Federal Reserve kan skapa nya tillgångar som ska bäras på bankbalansräkningar och sedan utfärdar banker nya kommersiella lån från de nya tillgångarna. De flesta skapandet av centralbankernas pengar blir och exponentiellt ökas av skapandet av kommersiella bankpengar.