Förmåner för anställda: Hur man vet vad man ska välja

Vi har alla varit där. Det är den första dagen i ditt nya jobb, och någon ger dig en bunt blanketter för att fylla i. Du måste göra alla typer av viktiga försäkrings- och förmånsval just nu, så hur i världen vet du vilka val du ska göra?

Här tittar vi på några av de vanligaste förmånsalternativen och ger dig den bakgrundsinformation du behöver för att fatta omedelbara beslut angående dina anställningsförmåner - och göra ändringar i dem längs vägen.

Det stora valet

IRS ger dig möjlighet att bidra till ett fastställt maximum, som ändras från år till år till din 401 (k). Många experter håller med om att det är bäst att bidra så mycket som du har råd direkt, istället för att gå tillbaka och försöka göra det senare, när du är van vid att ha pengarna. Försök att registrera dig för det högsta procentuella bidragsalternativet du tillåter. Du blir glad att du gjorde det senare.

Vanligtvis måste du bestämma vilka medel du vill att pengarna ska läggas in. Kom ihåg att du kan gå tillbaka och ändra detta senare om du bestämmer dig för en annan strategi. Om du verkligen inte förstår fonder och de val som erbjuds, kolla om det finns en fond baserad på ditt livsfas eller din ålder.

Ett exempel på detta är måldatumfonder (även känd som livscykelfonder). Dessa är fonder som justerar risken när du åldras och kräver lite från din sida när det gäller justeringar. Om du är yngre kan du hantera mer risk eftersom marknaden med tiden kommer att balansera till din fördel.

Du kommer antagligen att ha valet av pengemarknadsfonder, såväl som aktie- och obligationsfonder. Om du inte har ett val av fonder i livsfas, kom ihåg att en yngre person skulle förmodligen klara sig att vara i en mer aktiebaserad fond jämfört med en penningmarknad eller obligationsfond, vilket skulle vara bättre för dem som närmar sig pension .

Skatter på förmåner för nya anställda

Många företag hanterar att ta ut skatter ur din lönecheck för dig. De vet hur mycket de ska ta ut baserat på att du fyller i ett IRS W-4-formulär. På det här formuläret måste du fylla i ditt namn, adress, personnummer och hur många ersättningar du vill göra anspråk på. Du betraktas själv som ett bidrag. Om du är gift kan du lägga till ett nytt bidrag; om du har barn räknar de som utsläppsrätter osv. Ju fler utsläpp du lägger ned, desto mindre kommer din arbetsgivare att ta ut din check.

Sjukförsäkringsval

Du kanske måste välja mellan en hälsounderhållsorganisation (HMO) och ett preferenserat leverantörsalternativ (PPO) för medicinsk försäkring. En HMO låter dig gå till läkare som är kontrakterade med ett specifikt försäkringsbolag. Om du har en specifik läkare som du verkligen gillar att använda, be om att se listan över läkare på den planen eller gå till HMO: s webbplats för att hitta en lista över dess leverantörer. HMO: s kan kosta mindre, men du kanske måste vara flexibel när det gäller vilken läkare du ser.

En PPO är inte riktigt lika strikt organiserad som en HMO. Läkarna har fortfarande relationer med försäkringsbolaget, men du kan se en läkare som kanske inte finns på PPO: s lista och fortfarande får delvis täckta tjänster. Du kanske måste acceptera fler utgifter för att göra det, men det finns färre begränsningar.

När du bestämmer dig för om du vill acceptera en tandplan bör du tänka på din tidigare historia med nödvändigt tandarbete. Om du sällan har tandproblem kan det vara dyrare att ha försäkring än att bara betala för ditt tandarbete ur fickan. Detsamma gäller med en visionplan. Titta på vad tjänsterna täcker och räkna ut hur mycket du tror att du skulle använda dem. Vissa tjänster kan erbjudas via MEWA hos mindre företag.

Livs- och funktionshinderförsäkring

Arbetsgivarens livförsäkring är tänkt att kompensera dina överlevande för din förlorade lön och inkomst om du dör när du är anställd i ditt nya jobb. Om du är singel och inte stöder någon annan kanske du inte behöver livförsäkring. Om du har en familj att stödja, måste du tänka på hur mycket de skulle behöva för att överleva i händelse av din död.

Å andra sidan kan handikappförsäkring vara viktigare för dig personligen oavsett äktenskaplig status. Om du skulle bli funktionshindrad skulle du få en utbetalning i stället för inkomst. Det kan ge det stöd som din familj behöver medan du klarar av.

Pretax medicinsk och barnomsorg

Genom att betala medicinsk vård eller barnomsorg genom förskottsdollar kan du minska hur mycket pengar som kan hållas tillbaka när det gäller inkomstskatter och socialförsäkring. Om du vet att du kommer att använda en viss summa pengar varje år för medicinsk vård eller barnomsorg, kan detta vara ett bra sätt att minska din skatträkning.

Fördelar och fler fördelar

Du undrar kanske hur ditt företags fördelar jämförs med de som andra företag erbjuder. Fördelarna kan variera mycket från företag till företag. De vanligaste är listade ovan. Du kanske också har:

• Förmåner för äldreomsorg
• Anställdrabatter
• Wellness fördelar
• Rådgivningsprogram
• Pensionsplaner
• Flexibla tidsfördelar

Om du erbjuds en förmån som du inte förstår, har företag vanligtvis webbplatser som skapas för att förklara vad de erbjuder. Kontrollera hur snart dina fördelar blir effektiva. Något som sjukförsäkring eller 401 (k) förmåner kanske inte börjar omedelbart.

Kom ihåg att om du lämnar ditt jobb måste du undersöka fortsatt hälsotäckning. En COBRA-hälsoplan ger dig möjlighet att fortsätta sjukförsäkringen efter att du lämnat ditt jobb. Det är viktigt att du registrerar dig direkt för täckning eftersom det finns en tidsbegränsning. COBRA är också en tillfällig lösning som vanligtvis bara täcker dig upp till 18 månader efter att du lämnar.

Göra ändringar i anställdas förmåner

Kom ihåg att många företag låter dig ändra dina val med jämna mellanrum. Ofta kan dina 401 (k) ändras på ganska regelbunden basis, men de medicinska och livförsäkringsvalen kan ställas in så att du bara kan ändra dem en gång eller år. Det är viktigt att kontakta din förmånsadministratör om du tror att du behöver göra några ändringar. Kom ihåg att det kan vara ett kostsamt misstag att göra olämpliga val, särskilt med din 401 (k). Det är också viktigt att återvända dina fördelningsval ibland när dina livsvillkor förändras.

Poängen

Många gör misstag och olämpliga val när de fyller i sina fördelningsformulär. Lyckligtvis kan du fortfarande gå tillbaka och göra ändringar längs vägen. Yngre anställda kanske inte kräver nästan lika många försäkringsval som en äldre anställd. Yngre anställda har också en stor möjlighet att få ett betydande ägg för pensionering. Den anställde i mitten av 20-talet som lägger bort mellan 3 000 och 4 000 dollar per år kan ha mer än 1 miljon dollar vid pensioneringen. Nyckeln till att göra rätt sak är att börja unga, ta ut så mycket du kan innan du märker att det saknas och hålla ett öga på dina val för att vara säker på att du justerar dem när dina förhållanden förändras.