Hur du kan förbättra din chans att få ett lån

Att köpa ett hem är förmodligen den största enskilda finansiella investeringen du någonsin kommer att göra och om du är som de flesta behöver du en inteckning för att få det att hända. Det finns inga garantier för att du ska kvalificera dig för den inteckning du vill ha, men det finns vissa steg du kan vidta för att göra dig mer attraktiv i långivarnas ögon. Läs vidare för att ta reda på de bästa tipsna för att förbättra dina chanser att få en inteckning.

1. Kontrollera din kreditrapport

Långivare granskar din kreditrapport - en detaljerad rapport om din kredithistoria - för att avgöra om du är kvalificerad för ett lån och i vilken takt. Enligt lag har du rätt till en gratis kreditrapport från vart och ett av de ”stora tre” kreditvärderingsinstituten - Equifax, Experian och TransUnion - varje år. Om du förvrider dina förfrågningar kan du få en kreditrapport en gång var fjärde månad (istället för samtidigt), så att du kan hålla ett öga på din kreditrapport under hela året.

2. Fixa eventuella misstag

När du har fått din kreditrapport ska du inte anta att allt är korrekt. Titta noga för att se om det finns några misstag som kan påverka din kredit negativt. Saker att se upp för:

• skulder som redan har betalats (eller utgått)
• information som inte är din på grund av ett misstag (t.ex. förlorar borgenären dig med någon annan på grund av liknande namn och / eller adresser, eller på grund av ett felaktigt personnummer)
• information som inte är din på grund av identitetsstöld
• information från en tidigare make som inte borde vara där längre
• föråldrad information
• felaktiga notationer för slutna konton (t.ex. visar det att borgenären stängde kontot när du faktiskt gjorde det)

Det är en bra idé att kontrollera din kreditrapport minst sex månader innan du planerar att handla en inteckning så att du har tid att hitta och åtgärda eventuella misstag. Om du hittar ett fel i din kreditrapport, kontakta kreditföretaget så snart som möjligt för att bestrida misstaget och få det rättat.

3. Förbättra ditt kreditresultat

Medan en kreditrapport sammanfattar din historia för att betala skulder och andra räkningar, är en kreditpoäng det enda numret som långivarna använder för att utvärdera din kreditrisk och bestämma hur troligt att du kommer att betala i rätt tid för att betala tillbaka ett lån. Den vanligaste kreditpoängen är FICO-poängen, som beräknas utifrån olika kreditdata i din kreditrapport:

• Betalningshistorik - 35%
• Skuldbelopp - 30%
• Kredithistorikens längd - 15%
• Kredittyper i användning - 10%
• Ny kredit - 10%

I allmänhet, ju högre kreditpoäng du har, desto bättre kan du få hypotekslån, så det lönar sig att göra vad du kan för att uppnå högsta möjliga poäng. För att komma igång, kolla din kreditrapport och åtgärda eventuella misstag och arbeta sedan med att betala ned skulder, ställa in betalningspåminnelser så att du betalar dina räkningar i tid, håller ditt kreditkort och roterar kreditbalansen låg och minskar skuldbeloppet du är skyldig (t.ex. sluta använda dina kreditkort).

4. Sänk din skuldsättningsgrad

En skuld-till-inkomstkvot jämför det belopp du har med din totala inkomst. Det beräknas genom att dela din totala återkommande månadsskuld med din brutto månadsinkomst, uttryckt i procent. Långivare tittar på din skuld-till-inkomstkvot för att mäta din förmåga att hantera betalningarna du gör varje månad och för att avgöra hur mycket hus du har råd med.

Om du har en låg skuldkvot, visar det att du har en bra balans mellan skuld och inkomst. Kreditgivare vill se skuldsättningsgraden som är 36% eller lägre, med högst 28% av den skulden går till inteckning betalningar (detta kallas "front-end ratio"). I de flesta fall är 43% den högsta skuldkvot som du kan ha och fortfarande få en kvalificerad inteckning. Ovanför kommer de flesta långivare att neka lånet eftersom dina månatliga utgifter är för höga jämfört med din inkomst.

Det finns två saker du kan göra för att sänka din skuld-till-inkomstkvot, och båda är lättare sagt än gjort:

• Minska din månatliga återkommande skuld.
• Öka din brutto månadsinkomst.

Det enskilt viktigaste du kan göra för att minska din månatliga återkommande skuld är att köpa mindre. Ta en noggrann titt på vart dina pengar går varje månad, ta reda på var du kan spara och få dem att hända.

Det finns inget enkelt sätt att öka din inkomst, men du kan försöka hitta ett andra jobb, arbeta extra timmar på ditt primära jobb, ta på dig mer ansvar på jobbet (och få en löneförhöjning) eller komplettera kurser / licensiering för att öka dina kunskaper, marknadsförings- och inkomstpotential. Om du är gift är ett annat alternativ att öka din hushållsinkomst att din make ska ta på sig ytterligare arbete - eller gå tillbaka till jobbet om en av er har varit hemma-förälder.

5. Gå stort med din utbetalning

Ingenting visar en långivare mer att du vet hur du sparar som en stor utbetalning. En stor utbetalning minskar belåningsgraden, vilket ökar dina chanser att få den inteckning du vill ha. Lånekvoten beräknas genom att dela inteckningsbeloppet med inköpspriset för hemmet (såvida inte hemmet bedömer mindre än du planerar att betala, i vilket fall det uppskattade värdet används). Här är ett exempel. Säg att du planerar att köpa ett hus för $ 100.000. Du lägger ner 20 000 dollar (20%) och söker en inteckning för 80 000 dollar. Lånekvoten skulle vara 80% (80.000 $ inteckning dividerat med $ 100.000, vilket är lika med 0, 8 eller 80%).

Du kan sänka belåningsgraden genom att göra en större utbetalning: Om du kan sätta ner 40 000 dollar för samma hus, skulle hypotekslån nu vara bara 60 000 dollar. Lånekvoten skulle sjunka till 60% och det blir lättare att kvalificera sig till det lägre lånebeloppet. Förutom att öka dina chanser att få en inteckning kan en större utbetalning och lägre belåningsgrad innebära bättre villkor (dvs. en lägre ränta), mindre månatliga betalningar och mindre ränta under lånets livslängd.

När du ställer in din utbetalning, kom ihåg att en 20% eller högre utbetalning också kommer att innebära att du inte kommer att omfattas av ett inteckningskrav, vilket alla kan spara pengar.

Poängen

Stramare utlåningsmetoder har gjort det svårare att säkra en inteckning. Den goda nyheten är att det finns steg du kan vidta för att förbättra dina chanser att kvalificera dig för ett lån, särskilt om du börjar tidigt. Starta processen genom att kontrollera din kreditrapport och fixa eventuella misstag och arbeta sedan med att förbättra din kreditpoäng, sänka din skuld-till-inkomstkvot och aktivt spara för din utbetalning.