HARP-låneprogram: Hur fungerar det?
Lånekrisen kanske inte får de nattliga nyheterna längre, men det betyder inte att den är helt över. Under det första kvartalet 2015 var mer än 13% av husägare under vattnet på sina inteckningar. Att vara under vattnet innebär att inteckningshållaren är skyldig mer än 25% av bostadets marknadsvärde. Dessa ägare kan inte sälja sina hem eftersom det pris de sannolikt skulle få inte skulle tillfredsställa lånebeloppet. Det finns goda nyheter: På bara tre år har antalet inteckningar under vattnet mer än halverats. Men det hjälper inte de som fortfarande kämpar.
Eftersom hypotekskrisen inte längre är övertygad kanske undervattensägare inte känner till Home Affordable Refinance-programmet, bättre känt som HARP. Det kan bara vara den hjälp de behöver.
Vad är HARP?
Detta regeringsprogram är utformat för att hjälpa undervattensägare att refinansiera sina hem och sänka deras månatliga hypotekslån genom att sänka deras ränta i många fall. Den genomsnittliga husägaren kommer att spara $ 179 per månad och betala mindre under lånets livstid, enligt HARP-webbplatsen. Du kan välja att refinansiera lånet med en lägre betalning eller betala ner lånet snabbare, bygga mer kapital på kortare tid.
Mer än 3, 2 miljoner husägare har utnyttjat programmet, men uppskattningar tyder på att det finns fler än 600 000 amerikanska hushåll kan fortfarande refinansieras genom HARP.
Programmet underlättar också kvalifikationskriterierna. De flesta husägare behöver inte en dyr utvärdering eller försäkring, och det finns mindre pappersarbete för inkomstverifiering.
Kvalificerar jag mig?
Innan du ansöker, se till att du är kvalificerad.
Först måste ditt lån ägas av Freddie Mac eller Fannie Mae. Tänk på att "Fannie" och "Freddie" inte lånar - de garanterar dem. Bara för att dina betalningar inte går till Fannie eller Freddie betyder inte att du inte är behörig. HARP-webbplatsen kan hjälpa dig ta reda på om ett av dessa garantiprogram är involverat i ditt lån.
För det andra, om du tog ut inteckningen före eller med 31 maj 2009, kan du vara berättigad. Detta innebär också att om du köpte ditt hem när som helst efter mitten av 2009, du inte är berättigad till HARP-programmet.
För det tredje måste ditt nuvarande lånevärde (LTV) vara större än 80%. Du kan beräkna din LTV med det här verktyget. I de flesta fall är ett högt värde mellan lån och värde inte bra, men när det gäller HARP, desto högre desto bättre. Tidigare kunde du inte refinansiera ditt hem om LTV var över 125%. Enligt nya standarder är inget hem för under vattnet för att kvalificera sig.
Slutligen betalas du på din inteckning. Du kan inte ha några lånbetalningar som är 30 dagar eller mer försenade och du får bara en försenad betalning under de senaste 12 månaderna. Om du uppfyller alla dessa villkor är det dags att ansöka.
Hur ansöker jag?
HARP lånar inte ut pengar. Istället fungerar programmet med långivare för att erbjuda HARP-lån. Kontrollera först med din nuvarande långivare och se om den erbjuder HARP-lån. (Du kan också gå till harp.gov och söka efter din långivare.)
Som med alla köp av hög dollar, prata med mer än en långivare och jämföra villkoren för var och en. När du bestämmer dig för en långivare kommer den att leda dig genom resten av processen.
Poängen
HARP minskar inte mängden pengar du är skyldig - den refinansierar lånet för att sänka räntan och sänka betalningen. För att komma ut från att vara under vattnet på ditt hem snabbare kan du refinansiera med HARP men behålla samma betalning eller betala mer. Den lägre räntan i kombination med den högre betalningen ökar snabbt ditt eget kapital.
Mer information finns i Inteckningsalternativ för undervattensboendeägare, 7 lösningar för husägare som kämpar med sitt inteckning och sparar ditt hem från utestängning .