Sjukförsäkringsavdrag
En sjukförsäkringsavdrag är det belopp du betalar ur fickan för sjukvårdstjänster som omfattas av din försäkringsplan innan din plan börjar betala förmåner för stödberättigande utgifter. Det belopp du betalar för en egenförsäkringsavgift bestäms av vilken typ av sjukförsäkringsplan du har och dina täckningsförmåner.
Som en allmän regel är det högre att din avdragsgilla är desto högre din premie. På liknande sätt kan en högre avdragsgilla resultera i en lägre månadspremie. Din månatliga premie är den avgift du betalar återkommande till ditt sjukförsäkringsbolag för att ge dig täckning.
Key Takeaways
- Din sjukförsäkringsavdrag är det belopp du betalar innan din försäkringsplan förmåner börjar.
- Högt avdragsgilla hälsoplaner innehåller högre avdragsgilla, men de kan erbjuda tillgång till hälsokonton, eller HSA, som kan användas för att betala framtida sjukvårdskostnader.
- Det belopp du betalar för din egenförsäkringsavgift motsvarar vad du betalar för sjukförsäkringspremier.
Hur sjukförsäkringsavdragen fungerar
När du köper sjukförsäkring betalar du en månadspremie för din täckning. Men det är inte den enda kostnaden du kommer att ha. Hälsoplaner innehåller vanligtvis en avdragsgilla som du måste betala innan din försäkringsplan börjar täcka dina stödberättigade sjukvårdskostnader.
Om din sjukförsäkringsplan till exempel har en självrisk på $ 3 000, måste du betala alla dina stödberättigade medicinska utgifter tills du har uppfyllt den $ 3 000 avdragsgilla. Då börjar din försäkring betala för de tjänster du använder (även om det belopp som den betalar kanske inte helt täcker vårdkostnaderna).
Om du har individuell täckning kan du betala en självrisk för berättigade sjukvårdskostnader och en annan för receptbelagda läkemedel. Om du har familjeförsäkring, kan du betala enskilt egenandel för varje person som har täckts, samt en familjeavdrag för försäkringen. Ibland kommer en försäkringsplan att betala för vissa täckta tjänster, till exempel förebyggande vård, utan att kräva att du betalar något åt dem för att möta din egenandel.
Sjukförsäkringsavdrag är ett sätt för försäkringsbolag att minska risken, säger Larry Medcalf, en Indiana-baserad sjukförsäkringsagent. "Det är mindre pengar de måste betala ur fickorna", säger han. Försäkringsbolag debiterar också avdragsgilla som en kostnadsbesparande åtgärd. Logiken är att alla som är försäkrade och måste betala ur fickan kommer att tänka två gånger innan de använder ett akut eller sjukvård om de inte behöver dem.
Medbetalningar och myntförsäkring
Vid bedömningen av sjukförsäkringsskyddet är det också viktigt att förstå vad självrisken gör och inte täcker. "Alla godkända medicinska avgifter som du betalar ur fickan går vanligtvis mot din plans avdrag för året, " säger Medcalf. Delbetalningar betraktas vanligtvis som undantag från denna regel. Din sambetalning är ett fastställt dollarbelopp som du betalar för läkarbesök, receptbelagda läkemedel eller besök på en akut vårdinrättning. Dessa belopp kanske inte räknas som din egenandel för året.
Återbetalningar - fastställa belopp som du betalar för läkarbesök, receptbelagda läkemedel eller besök på en akut vårdanläggning - kanske inte räknas som din egenandel för året.
Sambetalningar ska inte förväxlas med myntförsäkring, vilket är det belopp du betalar för medicinska tjänster när du har uppfyllt din avdragsgilla och din plan börjar betala. Det belopp du betalar för din avdragsgilla, sambetalningar och myntförsäkring räknas alla till ditt årliga maximalt, vilket är det högsta beloppet du betalar innan din försäkringsplan börjar betala 100%.
Genomsnittliga avdragsgilla och planer för högt avdragsgilla hälsa
År 2018 var den genomsnittliga avdragsgilla sjukförsäkringen för amerikaner som omfattas av en arbetsgivares sjukvårdsplan 1.350 dollar. Det gäller enskilda personers täckning och är lägsta tröskel för en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP). Dessa planer har högre avdragsgilla, men de erbjuder en avvägning i form av ett hälsobesparingskonto (HSA) som kan användas för att spara för framtida sjukvårdskostnader på skattefördelat sätt.
De viktigaste fördelarna med en HSA kopplad till en hög avdragsgill hälsoplan inkluderar skatteavdragsgilla bidrag, skatteutsatt tillväxt och skattefria fördelningar för kvalificerade medicinska kostnader. För att kunna beteckna som en högt avdragsgill hälsoplan måste lägsta avdragsgilla för enstaka täckning vara $ 1.350 eller högre för 2019, eller $ 2.700 eller högre för familjens täckning.
$ 2700
Den lägsta avdragsgilla för familjens täckning för att kunna betecknas som en hög avdragsgill hälsoplan under 2019. Minsta avdragsgilla för enstaka täckning är 1 350 $.
Jämförelse av egenförsäkringar
Vid jämförelse av sjukförsäkringsplaner är det bra att väga beloppet för självrisken, vad din plan täcker och hur ofta du behöver medicinsk vård. Om du inte träffar läkaren så ofta är det möjligt att du kanske inte uppfyller din plans avdrag för året baserat på vad du lägger ut ur fickan för hälsovård. I det scenariot måste du överväga om det skulle vara mer vettigt att välja en plan med ett högre bidrag för att få en lägre avdragsgiltighet eller vice versa.
Om du är gift ska du jämföra självrisken för din makas sjukförsäkringsskydd och hur den självrisken kan förändras om du bestämmer dig för att lägga till dig själv till deras försäkring på en familjeplan. Beroende på hur deras plan är uppbyggd kan det vara mer eller mindre prisvärt att gå från singel till familjstäckning.
Sjukförsäkringsavdrag och planer på marknaden
Om du får sjukförsäkring genom den federala marknaden, jämför de olika nivåerna för att avgöra vilken som är bäst. De fyra tillgängliga nivåerna är brons, silver, guld och platina. (Det finns också en katastrofisk plan som har en mycket hög avdragsgilla - 7 900 $ 2019 - för personer under 30 år eller för dem som har ett undantag från svårigheter eller överkomliga priser.) På bronsnivå skulle du vanligtvis ha den lägsta månatliga premien, men du ' d betalar förmodligen mest för avdragsgilla bland de fyra planerna. I den andra änden av spektrumet skulle en platinaplan erbjuda mest täckning för sjukvård plus den lägsta avdragsgillingen.
Det kan vara bra om du har högre kostnader för saker som rutinvård, specialister eller receptbelagda läkemedel. Avvägningen är att Platinum-planerna blir dyrast med avseende på premier. Bestäm också om du är berättigad till eventuella rabatter på kostnadsdelning. Du måste anmäla dig på silvernivå eller högre, men om en kostnadsdelningsminskning är tillgänglig kan detta rabatt det belopp du betalar för din avdragsgilla, sambetalningar och myntförsäkring.
Om du inte tror att du kommer att uppfylla planens avdrag för året är det möjligt att förhandla om lägre priser för vård om du bestämmer dig för att självbetala i stället för att använda din försäkring. Läkare, sjukhus och andra sjukvårdsleverantörer kan vara villiga att erbjuda tjänster till en reducerad takt om du föredrar att betala ur fickan. Det är bara en väldigt stor risk att ta om du hamnar i en akut hälsa.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.