Definition av lån med höga förhållanden

Vad är ett lån med högt förhållande?

Ett lån med höga förhållanden är ett lån där lånevärdet är högt i förhållande till fastighetsvärdet som används som säkerhet. Hypotekslån som har höga lånekvoter har ett lånevärde som närmar sig 100% av fastighetens värde. Ett lån med höga förhållanden kan godkännas för en låntagare som inte kan sätta ned en stor nedbetalning.

För inteckningar innebär ett lån med höga förhållanden vanligtvis att lånevärdet överstiger 80% av fastighetens värde. Beräkningen kallas LTV-förhållandet (LTV), vilket är en bedömning av utlåningsrisk som finansinstitut använder innan de godkänner en inteckning.

Key Takeaways

• Ett lån med höga förhållanden är ett lån där lånevärdet är högt i förhållande till fastighetsvärdet som används som säkerhet.
• Hypotekslån som har höga lånekvoter har ett lånevärde som närmar sig 100% av fastighetens värde.
• Ett lån med höga förhållanden betyder vanligtvis att lånevärdet överstiger 80% av fastighetens värde. Beräkningen kallas LTV-kvoten.

Formeln för höglån med LTV

Även om det inte finns någon specifik formel för att beräkna ett lån med höga förhållanden, bör investerare först beräkna belåningsgraden i sin situation för att avgöra om lånet överskrider 80% LTV-tröskeln.

Lån till värde-förhållande = inteckningsbelopp Bedömt fastighetsvärde \ text {Lån till värde-förhållande} = \ frac {\ text {inteckningsbelopp}} {\ text {uppskattat fastighetsvärde}} Lån till värde-förhållande = uppskattat fastighetsvärde Lånebelopp

Hur man beräknar ett högt förhållande lån med hjälp av LTV

1. LTV-kvoten beräknas genom att dividera det lånade beloppet med fastighetens bedömda värde.
2. Multiplicera resultatet med 100 för att uttrycka det i procent.
3. Om värdet på lånet efter din betalning överstiger 80% av LTV, betraktas lånet som ett lån med höga förhållanden.

Vad säger ett lån med högt förhållande?

Långivare och finansiella leverantörer använder LTV-kvoten för att mäta risknivån i samband med ett hypotekslån. Om en låntagare inte kan göra en betydande nedbetalning och som ett resultat när lånevärdet närmar sig värdet på fastighetens bedömda värde, kommer det att betraktas som ett lån med höga förhållanden. Med andra ord, när lånevärdet närmar sig 100% av fastighetsvärdet, kan långivarna anse lånet för riskabelt och avslå ansökan.

Långivaren riskerar att låntagarens fallissemang är särskilt om LTV är för hög. Banken kanske inte kan sälja fastigheten för att täcka beloppet på lånet som ges till den låntagare som har fallit. Ett sådant scenario kan lätt inträffa i en ekonomisk nedgång när bostadsfastigheter vanligtvis minskar i värde. Om lånet som ges till låntagaren överskrider fastighetens värde sägs lånet vara under vattnet. Om låntagaren inte betalar lånet kommer banken att förlora pengar när de går att sälja fastigheten till ett lägre värde än det utestående inteckningsbalansen. Banker övervakar LTV för att förhindra en sådan förlust.

Som ett resultat kräver de flesta bostadslån med höga förhållanden någon form av försäkringsskydd för att skydda långivaren. Försäkringen kallas PMI (private hypotekförsäkring), som låntagaren måste köpa separat för att skydda långivaren.

Högrattslånshistoria

Fram till 1920-talet köpte folk hem inte genom att gå till en bank utan genom att spara sina egna pengar tills de hade tillräckligt för åtminstone en bit mark eller mark med ett hus på. Sedan kom byggnads- och låneföretaget, som skulle låna folk pengar för att köpa ett hus och sedan låta dem betala tillbaka det i avbetalningar under många år. Även då var lån vanligtvis för hälften av husets värde eller mindre.

I slutet av 1920-talet gav banker lån med höga förhållanden för upp till 80% av husets värde. Privat hypoteksförsäkring kom till för att skydda bankerna, men allt som gick i vägen på 1930-talet då arbetslösa slutade att betala och bankerna och PMI-företagen gick också under.

Kongressen antog hushållens lånekorps, som började garantera att inteckningar och förhållanden sjönk till 15%. Senare, genom Federal Housing Administration och andra myndigheter, föll utbetalningarna till de låga enstaka siffrorna och till och med 0% för att uppmuntra hemägande.

Detta system trivdes fram till omkring 2007-2008 då hypotekskrisen 2008 tog tag. Den kraftiga ökningen i högrisklån som gick i fallet från början 2007 bidrog till den allvarligaste lågkonjunkturen på decennier. Bostadsboomen i mitten av 2000-talet - i kombination med låg ränta vid den tiden - fick många långivare att erbjuda bostadslån till personer med dålig kredit. Efter att fastighetsbubblan brast, kunde många låntagare inte betala sina subprime-inteckningar.

Låner med höga förhållanden som erbjuds

Federal Housing Administration erbjuder program genom vilka låntagare kan få FHA-lån med en LTV-kvot på upp till 96, 5%. Med andra ord kräver programmet en nedbetalning på 3, 5%. Programmet kräver emellertid ett lägsta kreditpoäng för att få godkänt lån med höga förhållanden. Det finns andra erbjudanden där en lägre kreditpoäng tillåts med en 10% återbetalning.

Dessutom kräver FHA-lån hypoteksförsäkringspremie (MIP). Du kan emellertid refinansiera när LTV sjunker under 80% och lånet inte längre betraktas som ett lån med höga förhållanden, vilket skulle eliminera försäkringen.

Exempel på ett lån med höga förhållanden

Låt oss säga att en låntagare planerar att köpa ett hem och att det har ett uppskattat värde på $ 100 000. Låntagaren gör en $ 10.000 utbetalning, och de återstående $ 90.000 kommer att lånas. Resultatet är ett belåningsgrad på 90% eller (90 000/100 000), vilket skulle kunna betraktas som ett lån med hög procentsats.

Skillnaden mellan lån med höga förhållanden och hemlån

Ett lån med hemmakapital är ett avbetalningslån i hemmet eller en andra inteckning som gör det möjligt för husägare att låna mot sitt eget kapital i sin bostad. Lånet baseras på skillnaden mellan husägarens eget kapital och bostadets nuvarande marknadsvärde.

Ett bostadslån är för de låntagare som redan har en inteckning och som har betalat ner en del av inteckningsbalansen och där fastighetsvärdet överstiger lånesaldot. Med andra ord, ett hemkapitallån tillåter husägare att låna baserat på kapitalet i huset. Ett lån med höga förhållanden kan å andra sidan ha ett lånevärde som närmar sig 100% av fastighetens värde.

Begränsningar av att använda ett lån med höga förhållanden

Lån med höga förhållanden kan ha högre räntesatser, särskilt om låntagarna har en låg kreditpoäng. Din kredit värdering är ett numeriskt värde som representerar din förmåga att betala tillbaka skulder och visar långivare hur mycket av en risk du har förfaller. Om din poäng är låg kommer din ränta sannolikt att vara högre.

Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.

Relaterade villkor

Så fungerar utlåningsvärdet - LTV-förhållandet Lånekvoten definieras som en kreditbedömningsgrad som finansinstitut och andra långivare undersöker innan en inteckning godkänns. mer Förstå den kombinerade utlåningsgraden - CLTV-förhållande Det kombinerade lånet-till-värdet (CLTV) -förhållandet definieras som förhållandet mellan fastighetslån och fastighetens värde. Långivare använder CLTV-kvoten för att bestämma en potentiell bostadsköpares risk för fallissemang när mer än ett lån används. mer Definition av första hypotekslån En första inteckning är den primära pensionsrätten på fastigheten som säkerställer inteckning och har prioritet över alla fordringar på en fastighet i händelse av fall. mer Uppskattad värde Definition Ett uppskattat värde är en professionell bedömning av ett fastighets skick och värde vid en viss tidpunkt. mer 125% Lån Hemägare söker 125% lån ofta som refinansiering av inteckning; lånen är värda 125% av deras fastighetsvärde för att säkerställa bättre räntor. mer husägarskyddslagen Skyddslagen för husägare minskar onödig betalning av privatlånsförsäkring (PMI) av husägare som inte längre är skyldiga att betala den. mer Partnerlänkar