Hur man undviker medicinsk skuld

När det gäller allvarliga skulder är medicinska utgifter ofta skyldigheten att sätta många människor djupt i rött. En undersökning av Commonwealth Fund fann att en av fem vuxna betalar skuld från medicinska räkningar. Att förvärra saken, högre medicinska kostnader och minskad försäkringsskydd har tvingat familjer att doppa i hushållens besparingar eller ta på sig ytterligare kreditkortsskuld.

TUTORIAL: Introduktion till försäkring

Som sagt, en medicinsk nödsituation behöver inte förvandlas till en ekonomisk situation också. Beväpnad med rätt information kan du hantera kostnader effektivt och undvika fallgroparna med faktureringsstraff och avgifter.

Hur medicinsk skuld inträffar När du eller din familj står inför större operationer eller medicinsk behandling är operationskostnaderna det sista du tänker på. När du lämnar sjukhuset kan den ekonomiska sidan av en nödsituation bli förvirrande. Fakturering på sjukhus ökar förvirringen eftersom vissa sjukhus skickar enskilda fakturor för ambulans, sjukhusvistelse, läkare, laborationer och receptbelagda mediciner. (Det är svårt att förutsäga ekonomiska nödsituationer, varför du måste vara beredd. För att lära dig mer, kolla Bygg dig själv en nödfond. )

Faktureringsfrågor kan leda till skuld även för människor som aldrig möter en nödsituation. Förfallna betalningar för standardbehandlingar eller kontorsbesök är en betydande källa till uppkomna skulder. Om en medicinsk leverantör låter dig ta ut behandling till din sjukförsäkring är det fortfarande ditt ansvar att se till att ditt försäkringsbolag faktiskt betalar räkningen. Mindre vanligt kan skrupelfria läkare och kiropraktorer utföra onödiga tester eller ta betalt för tjänster som inte utförts, och dessa avgifter kan leda till tvister om fakturering. (För relaterad läsning, se Gräva ut personlig skuld .)

Medicinsk skuld och kreditkort I ett försök att säkerställa betalning för tjänster uppmuntrar vissa vårdgivare patienter att använda kreditkort för att lösa räkningar på förhand. I vissa fall kan sjukhus och kliniker till och med samarbeta med kreditkortsbyråer för att erbjuda incitament, till exempel bill-rabatter.

Men att hålla kreditkortsskuld snarare än medicinsk skuld kan hindra din förmåga att få ekonomisk hjälp om du stöter på problem med att betala dina räkningar. När du konverterar medicinska kostnader till kreditkortsskuld blir utgifterna konsumentskuld och du utsätts sedan för tillhörande påföljder och avgifter. Konsumentskuld kan påverka din förmåga att säkra en inteckning, klara en kreditkontroll för en hyresansökan eller få ett jobb.

Kreditkort specifikt utformade för att betala för medicintjänster har blivit ett marknadsföringsmedel för leverantörer som vill ha effektiv betalning. Du kan ansöka om ett kreditkort, till exempel CareCredit online och få omedelbart godkännande.

CareCredit, en arm från General Electric Money Company, säger tydligt att kortet är avsett för patienter som söker valfria behandlingar, såsom tandvård eller synkorrigeringskirurgi, inte för akutvård. Detaljerna är tydliga på webbplatsen: Det erbjuder 11, 90% april och kampanjpaket ger patienter räntefria betalningar i upp till 18 månader. Så tilltalande som dessa kampanjer är, måste du kunna betala i tid. Om du inte är skyldig med dina betalningar, hoppar APR upp till 28, 99% och finansieringskostnader kan börja höja och öka din skuld. (För att läsa mer om kreditkort, se Kreditkortdefinition och förstå kreditkortsintresse .)

Hemlån med ett lån av skulder och samtal från inkassobyråer anser vissa människor att ett lån för hemlån ska betala av medicinska räkningar. Men att låna mot ditt eget kapital kan innebära en månatlig betalning som kan vara mycket högre än din ursprungliga medicinska räkning. Det kan också innebära en hög ränta betalning och du kan behöva betala poäng, som båda bränsle mer skuld.

När du tar ett bostadslån ställer du ditt hem i onödig risk. Medicinsk skuld är osäkrad skuld, medan ett lån i hemmet anses vara säker skuld - det stöds av säkerheter eller en säkerhet, i detta fall ditt hem. Genom att överföra din skuld finns det en extra risk i att om du inte kan återbetala skulden kan du förlora ditt hem. (Läs mer om hemlån: Kostnaderna för mer insikt om lån i bostadshandelar )

Hälsoplaner och tillräcklig täckning Sjukförsäkringsplaner är tänkta att skydda människor från att ådra sig ohanterliga skulder från medicinska utgifter, men för många familjer har försäkring inte gett det nödvändiga skyddet i en nödsituation. Undersökningsundersökningen för Commonwealth Fund tvååriga 2003 avslöjade att cirka två tredjedelar av personer med medicinsk skuld hade sjukförsäkringsskydd när en nödsituation inträffade.

Genom att arbetsgivare skiftar mer av bördan för sjukförsäkring på anställdas axlar har täckningen blivit allt dyrare för konsumenterna. Planer ger också mindre omfattande täckning än tidigare, trots stigande premier och avdragsgilla. Kongressen införde hälso- och sjukvårdskonton 2003 som en potentiell lösning för att underlätta trycket på hälso- och sjukvårdskostnader. HSA: s utformades för att hjälpa individer att spara för framtida kvalificerad medicinsk vård på skattefri basis.

Men HSA har inte visat sig vara den magiska kulan för att undvika medicinsk skuld. För att kvalificera sig till en HSA måste du ha en högt avdragsgill hälsoplan. Commonwealth Fund Survey avslöjade att personer med högre självrisker slutade med fler problem från medicinska räkningar. Över hälften av dem med en avdragsgilla på $ 1000 eller mer rapporterade svårigheter att betala medicinska räkningar, jämfört med 24% av de försäkrade vuxna utan avdragsgilla. (För mer information om HSA: er, se Health-y Sparande konton )

Din due diligence Konsekvenserna av medicinsk skuld går utöver ekonomin. Personer som bär medicinsk skuld undviker ofta att få nödvändig behandling eller fylla recept. En Access-projektstudie visade att två tredjedelar av personer med en medicinsk räkning eller skuldproblem gick utan nödvändig vård på grund av de tillhörande kostnaderna.

Även om sjukhus och medicinska leverantörer är angelägna om att få betalt på plats måste du välja ett betalningsalternativ som är hälsosamt för dig. Ditt bästa alternativ är att förhandla om en betalningsplan direkt med ditt sjukhus eller leverantör, som föredrar att få betalt över tid snarare än inte alls. Du kanske kan förhandla om en betalningsplan som är räntefri eller inte medför påföljder och extra avgifter om du gör en försenad betalning. Att förhandla direkt med sjukhuset eller läkare kan till och med innebära en minskning av din räkning, vilket minskar din skuld.

Du har också rättigheter som hälso- och sjukvårdskonsument och en av dessa rättigheter är att få undersöka en kopia av din räkning och ditt medicinska diagram innan du betalar. Sjukhus och medicinska leverantörer gör misstag och dessa misstag kan dyka upp som faktureringsfel. Ta dig tid att granska din faktura noggrant. Datumen på dina faktureringsuppgifter bör matcha datumen för din behandling, och tjänsterna som levereras bör matcha ditt medicinska diagram. Ibland kan ett fel vara ett felavtryck, till exempel en extra noll som får fakturan att hoppa från tre siffror till fyra.

Kreditrådgivning eller en skuldhanteringstjänst kan vara rätt alternativ om dina räkningar är ur kontroll eller om du har problem med att göra en budget. Undersök dessa organisationer noggrant. Vissa tjänster byter desperata konsumenter och hävdar att de är ideella byråer och tar ut orimliga avgifter. Leta efter en pålitlig källa till hjälp, till exempel en tjänst som tillhandahålls genom en kreditförening eller annan finansiell institution, militären eller ett universitet.

Slutligen, som hälso- och sjukvårdskonsument är det viktigt att känna igen rätt tid att besöka akutmottagningen jämfört med rätt tid att boka tid hos din läkare. Du kan förhindra många faktureringsproblem genom att få förhandsgodkännande för behandlingar från ditt försäkringsbolag.

Slutsats Efter det att de medicinska förfarandena har avslutats kan det fortfarande vara mycket smärta och oro över betalningen. Om faktureringsproblem uppstår, kom ihåg att du får en rättvisare skakning genom att hantera direkt med sjukhuset eller kliniken - dra aldrig ut plasten. Din framtida ekonomiska hälsa och välbefinnande kan vara på väg.