Hur finansiella rådgivare kan hjälpa till med skuld

Finansiella rådgivare kan vara till stor hjälp för att få hand om skuld. De är experter på att hjälpa sina kunder att få sin ekonomi i form för idag och framtiden. De kan tillhandahålla flera tjänster, till exempel investeringshantering, beredning av inkomstskatter och fastighetsplanering.

Planerar för en budget

Att hantera skuld är en viktig komponent i hur en finansiell rådgivare kan hjälpa dig att planera för en sund ekonomisk framtid. En person som är överväldigad med skuld är som en person som blödar från ett öppet sår - det första steget är att stoppa blödningen. En pålitlig rådgivare kan kartlägga en klients kassaflöde och identifiera befintliga och potentiella problemområden.

Klienten bör ta med alla relevanta dokument till mötet för att se till att din rådgivare får hela bilden. Detta inkluderar kontoutdrag, kreditkortsräkningar, utbetalningslån, betalningsstubbar, skattedeklarationer under de senaste åren och allt annat som kan påverka din ekonomiska situation.

Vissa människor kanske känner att det är påträngande och sårande att ha en person som de just träffade kritiserar sina utgiftsvanor och tidigare pengarbeslut. För att mötet ska vara produktivt bör en klient erkänna att de kan möta några hårda sanningar.

När klienten har kommit förbi detta hinder kan den finansiella rådgivaren utarbeta en ny balanserad budget som täcker det väsentliga och inte lägga till mer skuld till högen. Detta innebär vanligtvis att trimma bort onödiga utgifter, så att överskottsmedel finns tillgängliga för att betala ner befintlig skuld.

Key Takeaways

• Finansiella rådgivare tillhandahåller tjänster som sträcker sig från investeringshantering till beredning av inkomstskatter och fastighetsplanering.
• Rådgivare hjälper också till att analysera, omstrukturera och hantera skuld.
• Finansiella rådgivare betalas ofta varje timme, baserat på provision eller med årliga procentuella avgifter.

Analysera och omstrukturera skulder

Det finns många olika typer av skulder. Vissa är relativt godartade, till exempel hypotekslån med låg ränta och full skatteavdrag), medan andra är rent giftiga, till exempel kreditkort med hög ränta och kriminella konton som genererar straffavgifter ovanför orimliga räntor.

Efter att ha analyserat kundens skuld kan finansiell rådgivare börja prioritera klientens strategi för återbetalning av skuld. De dyraste och kriminella kontona går på topp, medan de mer blygsamma räknarna går till botten.

Till exempel, om en kund har $ 600 per månad för att betala av befintlig skuld i den nya budgeten, bör huvuddelen av det gå till att betala av skulderna, vilket orsakar de flesta extrakostnaderna. Det är viktigt att fortsätta att göra minimibetalningar på konton med lägre ränta också så att de inte går tillbaka till kriminella status och börjar sätta upp sanktioner.

Den finansiella rådgivaren tittar också på alternativen för omstrukturering av skuld till mer fördelaktiga alternativ. Till exempel kan en husägare med eget kapital i sin egendom kunna ta ut en andra inteckning och använda de pengarna för att betala av tre kreditkort i ett fall. Den lägre räntan för den andra hypotekslånen skulle göra det möjligt för husägaren att betala en bit av den nya huvudstolen varje månad istället för att bara följa räntebetalningarna. Var dock beredd att hantera kommunikationen och uppsökningen på egen hand. De flesta finansiella rådgivare råder bara sina kunder vad de ska göra, och lämnar benarbetet till varje person som söker skuldlättnad.

En annan fördel med att få skuldnivåerna under kontroll är att kundens kreditpoäng lider varje månad de har högt balanserade eller kriminella konton. När den nya budgeten träder i kraft blir kontona giltiga och saldona sjunker gradvis. Deras kreditpoäng ökar i enlighet därmed, vilket öppnar dörren till omförhandlade villkor med borgenärer (till lägre räntesatser) och kan till och med sänka till synes oberoende saker, till exempel försäkringspremier.

Målet är inte alltid att betala av skuld så snabbt som möjligt. Den finansiella rådgivaren hjälper till att fastställa prioriteringar.

Skapa en långsiktig plan

Målet med att träffa en finansiell rådgivare är inte nödvändigtvis att hjälpa kunden att betala av alla skulder så snabbt som möjligt. Det initiala fokuset är skuldminskning, men det finns ofta andra överväganden som uppstår när de omedelbara bränderna släpps. Samtidigt som varje situation är annorlunda är det finansrådgivarens jobb att ta en helhetssyn för att upprätta en långsiktig plan som passar varje kunds specifika behov.

Till exempel kan en person med anhöriga behöva livförsäkring för att försörja dem i händelse av för tidig död. Den ekonomiska rådgivaren kan rekommendera att man först och främst betalar ett par högränskonton, men sedan saktar ner skuldbetalningarna för att starta en stabil livförsäkring. Nästa steg kan vara att starta ett pensionssparkonto när ytterligare några skulder är helt betalda.

Klienten bör lämna mötet med en skriftlig plan som uttryckligen anger den rekommenderade handlingen. Helst bör den finansiella rådgivaren tillhandahålla milstolpar för att kolla in och röda flaggor för att se upp så att klienten kan kontrollera sina framsteg och fånga eventuella misstag tidigt.

Hur man hittar en bra rådgivare

Beslutet att anställa en finansiell rådgivare är inte ett att ta lätt. Se till att personen verkligen är certifierad för att ge ekonomisk rådgivning. Det bästa sättet är att leta efter en Certified Financial Planner (CFP). En Chartered Financial Consultant (ChFC) har mindre utbildning, men de är också välkända inom personlig ekonomi och försäkring.

Att hitta en rådgivare som har ett aktivt medlemskap i National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) är också en bra praxis. Det indikerar att de är en avgiftsbaserad rådgivare, vilket innebär att det inte finns några kickbacks av något slag som kan förspänna deras råd.

Din ekonomiska rådgivare bör också vara en förvaltare. Det betyder att han / hon är skyldig att agera i ditt bästa intresse vid varje tur. En person kan vara en finansiell professionell och vet allt om pengar, men om de inte är en fiduciär, har du färre skydd på råd du får. Det kan verka som en mindre detalj, men det kan vara skillnaden mellan att råda dig att betala ett 25-procentigt räntekreditkort eller starta ett mäklarkonto till $ 200 per månad. Det senare kan tekniskt sett inte vara en olämplig produkt och därmed inte fel, men en förvaltare skulle med all sannolikhet rekommendera att betala högränteskuld innan man gör nya investeringar.

Begränsa din lista över lokala rådgivare genom att be om remisser. Börja med att prata med vänner och familj som har fått hjälp med att hantera skuld tidigare. En skatteförberedare vet säkert att flera finansiella rådgivare också.

Hur betalas rådgivare

Med det omedelbara fokuset är skuldhantering, bör en finansiell rådgivares lönestruktur vanligtvis vara en timpris. Kommissionsbaserade rådgivare är beroende av att sälja försäkringar, investeringar och liknande, vilket skapar en uppenbar intressekonflikt. Procentandelavgifter är mindre problematiska än provisioner på det sättet. Rådgivare som använder detta system betalas vanligtvis en procent per år av tillgångsportföljen. Detta kan vara meningsfullt för en miljonär som söker hjälp för att hantera sin rikedom, men det betyder smala val för rådgivaren som hjälper någon som drunknar i skuld.