Hur man gör din egen ålderspension

Att bygga en pensionsfond - som vi kommer att definiera som att spara tillräckligt med pengar för att betala dina räkningar när du inte längre arbetar - kan verka som en skrämmande utmaning. Att använda en praktisk metod som fokuserar på vad du kan göra idag hjälper dig att ta itu med utmaningen ett steg i taget.

Key Takeaways

• Att bygga en framgångsrik pensionsplan är en långsiktig process som kräver engagemang och disciplin.
• Dina primära mål bör vara att öka din inkomst och minska dina skulder.
• Det räcker inte bara för att spara pengar; du måste investera det klokt.

Pensionsfondsteori kontra verklighet

Oavsett din nuvarande ålder eller inkomst har receptet för en framgångsrik pensionsfond en enkel formel: Ställ in ett mål, förbinda dig och upprepa. Ett vanligt tillvägagångssätt uppmuntrar investerare att delta i sin arbetsgivarsponserade pensionssparande plan. En annan föreslår att man matar in personlig information i en pensionsberäknare för att planera hur mycket pengar som behövs för att finansiera pension.

Även om båda idéerna är bra i teorin, kan verkligheten snabbt krascha. Tänk till exempel att ungefär en tredjedel av alla arbetare i USA inte har tillgång till en arbetsgivarsponserad sparplan, enligt siffror från 2018 från US Bureau of Labor Statistics. Dessutom deltog nästan 70% av befolkningen i arbetsför ålder (25 till 64) i USA inte i en arbetsgivarsponserad pensionsplan eftersom deras arbetsgivare inte erbjöd en, de valde inte att delta, eller så var de fungerar inte, enligt en rapport från Schwartz Center for Economic Policy Analysis vid New School for Social Research i New York City med titeln "Är amerikanska arbetare redo för pensionering?"

Dessutom kan de enorma dollarbeloppen som de flesta ser när de använder en pensionsberäknare för pensionering vara nedslående. Ett besparingsmål på en miljon eller mer kan verka oåtkomligt för yngre arbetare med låga inkomster, höga skulder och ingenting i banken. ”Att tänka i termer av den totala summan pengar du behöver i pension är skrämmande. Men jag tror att om du delar upp det i små steg är det mycket lättare att svälja, säger Shane P. Larson, CFP, associerad ekonomisk planerare för Mainspring Wealth Advisors, som har fem kontor i delstaten Washington.

Med tanke på dessa verkligheter, låt oss börja med ett svårt scenario - ett av de flesta av oss befinner oss tidigt i vår karriär - och lägga ut en praktisk plan för att bygga en pensionsfond. Under det här scenariot antar vi att du:

• Har inte en arbetsgivarsponserad sparplan och ett högt betalande jobb
• Har en hög skuldbörda från högskolelån, en bilbetalning och hyra eller en inteckning, utöver levnadskostnader

Cirka en tredjedel av amerikanska arbetare hade inte tillgång till en arbetsgivarsponserad pensionsplan från och med 2018.

Ställ in ett mål, åta, upprepa

Det finns flera mål som kan ställas in i detta scenario. Den första är att börja spara. Även om det bara är några dollar i veckan, öppna ett bankkonto och sätt in pengarna. Även om ett bankkonto inte är det bästa investeringsmedlet i världen, är det ett utmärkt sätt att börja spara en vana. Kom ihåg att bygga en pensionsfond är en långsiktig resa - och som man säger, till och med en resa på tusen mil börjar med ett enda steg.

När du har fastställt och åtagit dig att spara är nästa mål tydliga: öka din inkomst och minska dina skulder. Att uppnå det första målet hjälper dig att uppnå det andra. För att öka din inkomst kan du antingen ta ett andra jobb eller få ett bättre betalande jobb än det du för närvarande har. Även om det kan ta tid och ansträngning att öka din inkomst kommer det att hjälpa dig att hålla dig till din plan om du tänker på att detta är en långsiktig ansträngning. Sätt dig ett mål att få ett bättre jobb (eller ett andra jobb) och sedan ta dig tid till en dedikerad jobbsökning.

När du har uppnått ditt mål kommer din nygrundade inkomst att göra det möjligt för dig att minska dina skulder. Då kommer du att kunna lägga mer pengar i din pensionsfond. Att sätta ihop en budget kan hjälpa dig med den här processen. Det är ett bra sätt att se till att dina pengar används klokt. Kom ihåg att ju tidigare du börjar, desto mer tid måste dina besparingar öka genom det som experter kallar ”magin med sammansatt ränta.”

”Kraften i sammansatt ränta är världens åttonde under. Att ha ett långsiktigt tankesätt med sammansatt ränta som din allierade gör att du kan förvandla en liten konsekvent sparande till en bekväm pension, säger Mark Hebner, grundare och president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien och författare av "Indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare."

Kraften i sammansatt ränta är avgörande för en lyckad pensionsplanering.

Spara inte, investera

När du har ökat din inkomst och dina besparingar bör du ha tillräckligt med pengar sparat för att handla på ditt bankkonto för ett individuellt pensionskonto (IRA). I det här skedet övergår du från att spara pengar till att investera pengar. Under 2019 kan individer under 50 år spara 6 000 dollar per år i en IRA. Du kan naturligtvis börja med ett mycket mindre belopp. En IRA skiljer sig från ett vanligt investeringskonto; måste du öppna ett med ett företag som hanterar IRA: er.

Om du inte vet mycket om investeringar, tänk på det som ett sätt att lägga dina pengar på att arbeta och tjäna mer pengar. Från praktisk synvinkel kan du börja med att lägga dina pengar i en fonder, eftersom det är en av de enklaste metoderna att investera för nybörjare.

Välj bara antingen en indexfond som replikerar ett stort amerikansk aktiemarknadsindex, till exempel S&P 500, eller en aktivt förvaltad fond som investerar i blue-chip-aktier. För att bli fokuserad, sätta ett mål att lära sig mer om investeringar och engagera sig för det målet. Börja med att kolla in Investopedias introduktion till investeringar för att hämta grunderna och få terminologin. Låt ämnen som fångar din uppmärksamhet hjälpa dig att avgöra nästa ämne du vill lära dig mer om.

Återigen är detta en långsiktig strävan. Försök inte ta upp allt på en gång. Börja bara läsa, förbinda dig att göra det regelbundet och hålla fast vid det. När du lär dig mer, ta dig tid att lära dig själv om fonderavgifter och se till att du inte minskar avkastningen genom att betala mer än du behöver.

Få dig en 401 (k)

När du behärskar konsten att budgetera och börja investera vill du förmodligen ha mer pengar för att öka både din levnadsstandard och det belopp du investerar. En annan jobbsökning kan hjälpa dig att uppnå dessa mål. Den här gången letar du efter ett jobb som erbjuder en 401 (k) plan med en arbetsgivare som matchar dina bidrag. Investera tillräckligt för att få hela företagsmatchen. Med tiden ökar du din bidragsgrad till det högsta tillåtna beloppet när du får höjningar och kampanjer.

”Att arbeta för ett företag med en 401 (k) är en sak. Att arbeta för ett företag som erbjuder matchande bidrag är ett annat. 401 (k) matchning är där du verkligen kan se dina medel växa - och snabbt, säger David N. Waldrop, CFP, ordförande för Bridgeview Capital Advisors, Inc., i El Dorado Hills, Calif.

Poängen

Pensionsplanering är en långsiktig strävan. Tänk maraton snarare än sprint. Det tar de flesta människor en livstid av ansträngningar att bygga en solid pensionsfond. "Förberedelserna för pensioneringen handlar mer om uthållighet och mindre om glans, " säger Craig L. Israelsen, doktor, investeringsportföljdesigner för 7Twelve Portfolio i Springville, Utah. "När du funderar på att bli redo för pensionering tänk Crock-Pot - inte mikrovågsugn."

Engagera sig för ansträngningen - och att ständigt förbättra din position genom bland annat att minska dina skulder, förbättra din inkomst och öka din utbildning. Medan de första åren kommer att vara en utmaning kommer varje framsteg som du har gjort att bli tydligare med varje år som går.