Hur många kreditkort ska du ha?

Om du någonsin har spenderat dig in i en massiv hög med kreditkortsskuld kan svaret vara "ingen!" Men för alla andra kommer svaret förmodligen inte så lätt.

TUTORIAL: Typer kreditkort

Enligt Federal Reserve Bank of Boston 2009 Survey of Consumer Payment Choice (publicerad 7 april 2011) har 72, 2% av konsumenterna ett kreditkort. Den genomsnittliga konsumenten som använder betalkort (en kategori som inkluderar kreditkort, betalkort och förbetalda kort) har i genomsnitt 3, 7 kreditkort. Låt oss undersöka varför du kanske vill att ditt eget beteende ska matcha denna statistik, om det inte redan är det.

Hur många kreditkort ska du ha?

Flera kreditkort och ditt kreditresultat
Din kredit värdering är förmodligen av din största oro för att ha flera kreditkort.

Att ha mer än ett kreditkort kan faktiskt hjälpa din kredit värdering genom att göra det lättare att hålla ditt skuldsättningsgrad lågt. Om du har ett kreditkort med en kreditgräns på 2 000 USD och du tar i genomsnitt 1 800 USD per månad för ditt kort, är ditt skuldsättningsgrad eller beloppet på din tillgängliga kredit som du använder 90%.

När det gäller kreditvärdering kommer en hög skuldkvot att skada dig. Det kanske inte verkar rättvist - om du bara har ett kort och du betalar det helt och i tid varje månad, varför ska du straffas för att använda det mesta av din kreditgräns? - men det är så systemet fungerar. För att förbättra din kreditpoäng bör du undvika att använda mer än 10-30% av ditt tillgängliga kredit per kort vid varje tidpunkt, enligt kreditpoängsexperten Liz Pulliam Weston.

Genom att sprida dina 1.800 dollar i inköp över flera kort blir det mycket lättare att hålla ditt skuldsättningsgrad lågt. Detta förhållande är bara en av de faktorer som FICO-kreditpoängmodellen tar hänsyn till i "skyldiga belopp" -komponenten i din poäng, men denna komponent utgör 30% av din kreditpoäng.

FICO varnar för att öppna konton som du inte behöver bara för att öka din totala tillgängliga kredit kan backfire och sänka din poäng. (Att betala dessa priser kan påverka din disponibla inkomst och investeringsavkastning. Mer information finns i Förstå kreditkortsränta. )

Olika kort, olika fördelar
Genom att ha en mängd kreditkort kan du tjäna maximalt tillgängliga belöningar vid varje köp du gör med ett kreditkort.

Till exempel kan du ha ett Discover-kort för att dra fördel av dess roterande 5% cashback-kategorier så att du i vissa månader kan tjäna 5% tillbaka på inköp som livsmedel, hotell, flygbiljetter, hemförbättringar och gas. Du kanske har ett annat kort som ger dig 2% tillbaka på gasmånad in och månad ut; använd det här kortet under årets nio månader när Discover inte betalar 5% kontant tillbaka på bensin. Slutligen kan du ha ett kort som erbjuder en platt 1% tillbaka på alla inköp. Detta kort är din standard för alla köp där en högre belöning inte är tillgänglig. Till exempel kanske du kan tjäna 5% på alla klädköp i oktober, november och december med ditt Discover-kort; resten av året, när ingen speciell bonus var tillgänglig, skulle du använda 1% kontant tillbaka-kortet.

Naturligtvis vill du inte gå överbord - om du har för många konton är det lätt att glömma en fakturobetalning eller till och med förlora ett kort. De problem som kan uppstå genom en sådan tillsyn kommer snabbt att förstöra de besparingar du kan ha tjänat. (Ett decennium innan Mastercard eller Visa fanns, introducerades det första kreditkortsföretaget. Se mer om hur kreditkort byggde ett plastik. )

Säkerhetskopiering
Ibland kommer ett kreditkortsföretag att frysa eller avbryta ditt kort ur det blå om de upptäcker potentiell bedräglig aktivitet eller misstänker att ditt kontonummer kan ha äventyrats. I bästa fall kan du inte använda ditt kort förrän du pratar med kreditkortsföretaget och bekräftar att du verkligen är på semester i Kina och att ditt kort inte har stulits. Det är inte ett telefonsamtal du kan ringa från kassan, men eftersom du måste lämna känslig personlig information för att bekräfta din identitet. Du behöver ett annat sätt att betala om du vill slutföra köpet.

I värsta fall kommer företaget att ge dig ett nytt kontonummer och du kommer att vara helt utan det kortet i några dagar tills du får ditt nya kort i posten.

En annan möjlighet är att du kan tappa ett kort eller få ett stulet. För att förbereda kanske du vill ha minst tre kort: två som du har med dig och ett som du lagrar på ett säkert ställe hemma. På det här sättet bör du alltid ha minst ett kort som du kan använda.

På grund av möjligheter som dessa är det en bra idé att ha minst två eller tre kreditkort. Om du bara vill ha en, se till att du alltid är beredd med en betalningsmetod för säkerhetskopiering. (Dessa kort erbjuder bekvämlighet och säkerhet, men är de värda det? För mer, se Förbetalda "kredit" -kort: bekvämlighet till en kostnad. )

Nödsituation
Det skulle vara bäst om du inte behövde använda ett kreditkort i en nödsituation - helst skulle du ha tillräckligt med pengar på ett likvida konto som ett sparkonto för att använda i en sådan situation. Men om du inte har besparingarna eller om du vill ha möjlighet att inte dränera dina besparingar oväntat kanske du vill ha ett kreditkort som du avsätter endast för nödsituationer. Helst skulle detta kort inte ha någon årlig avgift, en hög kreditgräns och en låg ränta.

Poängen
Det finns många fördelar med att ha flera kreditkort, men bara om du hanterar dem korrekt. För att säkerställa att flera kreditkortkonton fungerar för dig, inte mot dig, ska du vara medveten om fördelarna som varje kort erbjuder, din kreditgräns på var och en och dina betalningsdatum. Använd varje kort till din bästa fördel och se till att hålla dina saldon låga och betala dem helt och i tid. (För relaterad läsning, se Ska du stänga ditt kreditkort? )