Hur mycket behöver jag för att gå i pension?

Ny forskning från Schwab Retirement Plan Services illustrerar två saker: För det första tror 401 (k) deltagare att de i genomsnitt behöver 1, 7 miljoner dollar för att gå i pension. Och för det andra är många inte på väg för att komma dit.

Varför är det så? Det kan finnas flera orsaker, men om man inte vet hur mycket man ska spara, när man ska spara det och hur man kan få dessa besparingar att växa med mest effektivitet kan det gå långt mot att skapa brister i pensionskonton.

Key Takeaways

• Se dig själv som en investerare, inte en sparare, för att maximera avkastningen och kontosaldot.
• Få professionella råd som hjälper dig att undvika en inställning av ”ställa in och glöm det” för att spara.
• Att veta hur mycket du behöver spara "efter ålder" hjälper dig att hålla dig på rätt spår och nå dina mål.
• Experter säger att du kommer att behöva 80% av din inkomst före pensionering när du går i pension.
• Dela upp din önskade årliga pensionsinkomst med 4% för att ta reda på hur mycket du ska spara.

Spara kontra investeringar

Schwab-forskning visar att de flesta (64%) ser sig själva som sparare, inte investerare. Som ett resultat tenderar de flesta 401 (k) deltagare (54%) att lägga till ytterligare pensionsfonder på ett sparkonto istället för ett annat investeringskonto som ett IRA, ett mäklarkonto eller ett hälsosparekonto (trots sitt namn har en HSA många viktiga fördelar jämfört med vanliga sparkonton).

Problemet med denna strategi är att sparkonton vanligtvis betalar mycket lägre avkastning än investeringskonton. Speciellt under de första och mellersta åren av din karriär vill du dra fördel av att ha mycket tid innan pensioneringen för att ta några av de risker som gör att du kan tjäna mer med dina investeringar.

Var smart och flexibel

När det gäller deras 401 (k) -konto tar många människor en ”ställa in och glöm det” -metoden för att spara och investera, enligt Schwab-studien. En tredjedel av deltagarna i studien som automatiskt registrerade sig i sin 401 (k) -plan har aldrig ökat sin bidragsnivå och 44% har aldrig gjort en förändring i sina investeringsval.

Du måste vara uppmärksam på och aktivt hantera en 401 (k) för att verkligen få den att växa - och det gäller även andra investeringskonton, till exempel IRA, mäklarkonton och HSA. För att uppnå detta kommer du troligtvis att dra nytta av professionell hjälp. Faktum är att 95% av deltagarna i Schwab-undersökningen sa att de skulle vara "något" eller "väldigt" säkra på att fatta investeringsbeslut med hjälp av ett pro mot 80% om de var tvungna att göra det på egen hand.

1, 7 miljoner dollar

Antalet svarande i genomsnitt svarade i en nyligen genomförd Schwab-undersökning att de måste gå i pension.

Pensionsinkomst: 80% -regeln

De flesta experter säger att din pensionsinkomst ska uppgå till cirka 80% av din slutliga lön före pension. Det innebär att om du tjänar $ 100 000 per år vid pensionering, kommer du att behöva en inkomst på minst $ 80 000 per år för att ha en bekväm livsstil efter att ha lämnat arbetskraften. Detta belopp kan justeras upp eller ner beroende på andra inkomstkällor, såsom social trygghet, pensioner och deltidsanställning, samt faktorer som din hälsa och din önskade livsstil.

Totala besparingar: 4% -regeln

För att bestämma det belopp du behöver spara för att generera den pensionsinkomst du vill, kräver en lättanvänd formel att dela önskad årlig pensionsinkomst med 4%. För att generera de ovan angivna $ 80.000, skulle du till exempel behöva ett boägg vid pensionering på cirka $ 2 miljoner. Detta förutsätter en avkastning på investeringar på 5% (efter skatter och inflation), inga ytterligare pensionsinkomster (dvs. social trygghet) och en livsstil som liknar den du skulle leva vid tidpunkten för att du går i pension.

Besparingar efter ålder

Att veta hur mycket du ska spara för pensionering i varje livsfas kommer att hjälpa dig att svara på den mycket viktiga frågan: "Har jag lagt tillräckligt åt sidan?" Här är två användbara formler som kan hjälpa dig att sätta åldersbaserade sparmål på vägen till pension.

15/25/50

För att nå dina mål sparar du 15% av din lön, början vid 25 års ålder, med 50% investerat i aktier.

Multiplar av din lön

Att räkna ut hur mycket du borde ha samlat i olika stadier i ditt liv, att tänka på en procentsats eller flera av din lön vid den tiden kan vara ett mycket användbart verktyg. Fidelity föreslår att du bör ha 50% av din årslön i ackumulerade besparingar vid 30 års ålder. Detta kräver att du sparar 15% av din bruttolön från 25 års ålder och investerar minst 50% i aktier.

Intressant nog sa hälften av deltagarna i Schwab-studien att de bidrog med 10% eller mindre av sina inkomster i sina 401 (k). Såvida inte en kombination av en arbetsgivarmatchning, ytterligare besparingar och återbetalning av skulder utgör skillnaden, kan de som svarar på studierna ha problem med att träffa 50% efter 30 års ålder. Ytterligare sparresultat som föreslagits av Fidelity är följande:

• Ålder 40 - två gånger årlig lön
• Ålder 50 - fyra gånger årlig lön
• Ålder 60 - sex gånger årslön
• Ålder 67 - åtta gånger årlig lön

På 40-talet? Du kan göra dessa pengar

En annan multipelformel

En annan formel säger att du bör spara 25% av din bruttolön varje år, börjar på 20-talet. 25% besparingssiffran kanske låter skrämmande, men kom ihåg att den inte bara innehåller 401 (k) källor utan också andra typer av besparingar som nämns ovan. Genom att följa denna formel bör du kunna ackumulera din fulla årslön efter 30 års ålder. Om du fortsätter med samma genomsnittliga besparingsnivå bör du ge följande:

• Ålder 35 - två gånger årlig lön
• Ålder 40 - tre gånger årlig lön
• Ålder 45 - fyra gånger årlig lön
• Ålder 50 - fem gånger årlig lön
• Ålder 55 - sex gånger årslön
• Ålder 60 - sju gånger årslön
• Ålder 65 - åtta gånger årlig lön

Hur mycket kan du spara?

Baserat på siffror tillhandahållna av Bureau of Labor Statistics (BLS) i sin "Consumer Expenditures Survey" 2015, den procentuella inkomst som finns kvar (och finns tillgänglig för besparingar) för arbetare mellan 25 och 74 år i genomsnitt 19, 8% på förhand . Denna siffra ligger långt över besparingsformeln med 15% ovan och potentiellt inom siffran på 25%, beroende på hur mycket som kommer från saker som arbetsgivarmatchning och återbetalning av skuld. Följande är den genomsnittliga före skattprocenten av inkomster som är kvar efter utgifter per åldersgrupp:

• 25 till 34: 19%
• 35 till 44: 23%
• 45 till 54: 27%
• 55 till 64: 22%
• 65 till 74: 8%

Poängen

Med tanke på besparingspotentialen på nästan 20% av bruttoinkomsten och en faktisk besparingsgrad på mindre än 5% av den disponibla inkomsten har de flesta amerikaner troligtvis utrymme att öka sina besparingar i de flesta stadier av deras liv. Om du är som de flesta Schwab-respondenter kan dina 401 (k) vara ett bra ställe att börja. Uppgradering av din sparande kan till och med minska den ekonomiska stressen, vilket främst kommer av att oroa dig för att spara tillräckligt för pensionering, rapporterar Schwab.

Oavsett om du försöker följa riktlinjerna för 15% eller 25% besparingar, är chansen att din faktiska förmåga att spara kommer att påverkas av livshändelser som de som rapporterats av Schwab-deltagare, börjar med reparationer i hemmet (37%), kreditkortsskuld ( 31%) och månatliga utgifter (30%). Ibland kan du spara mer och ibland mindre. Vad som är viktigt är att komma så nära ditt sparmål som möjligt och kontrollera dina framsteg vid varje riktmärke för att se till att du håller dig på rätt spår.

Eftersom vikten av att spara för pensionering är så stor har vi gjort listor över de bästa mäklarna för Roth IRA och IRA så att du kan hitta de bästa platserna att skapa dessa pensionskonton.