Hur fungerar Medicare efter pensionering?

Planering för pensionering inkluderar att få lämplig och prisvärd sjukvårdstäckning. För amerikaner 65 år och äldre måste varje konversation om hälso- och sjukvård inkludera Medicare. Din behörighet för den vid 65 års ålder innebär att din sjukförsäkring troligen kommer att bli mer överkomligt och (som också är fallet under lagen om prisvärd vård) kommer du inte att nekas täckning för befintliga förhållanden. Det är viktigt att förstå vad som händer med Medicare när du går i pension och hur du kan få den bästa och mest kostnadseffektiva täckningen. Många pensionärer undrar hur de ska ta reda på om de behöver alla fyra delar av Medicare.

Del A (sjukhus)

Del A, sjukhustäckning, betalar för din vård på sjukhus, skicklig vårdanläggning, vårdhem (så länge det inte bara är för vårdnad), hospice och vissa typer av hemhälsovårdstjänster.

Del B (medicinsk)

Täckning i del B inkluderar medicinskt nödvändiga tjänster eller leveranser som behövs för att diagnostisera och behandla ett medicinskt tillstånd. Det omfattar också förebyggande tjänster för sjukdomar som influensa. Detta inkluderar sjukvårds- och öppenvårdstjänster och i vissa fall begränsade polikliniska receptbelagda läkemedel.

Del C (Medicare Advantage)

Del C, Medicare Advantage - även känd som MA-planer - säljs av privata företag. MA planerar kommer i två sorter - HMO-planer och PPO-planer - och tar plats för Medicare del A, del B och ofta del D-täckning. Många erbjuder extrafunktioner som syn, tandläkare, hörapparater och välbefinnande.

Del D (receptbelagda läkemedel)

tillhandahåller receptbelagda läkemedel från en lista (kallas en formulär). Varje Medicare receptbelagd läkemedelsplan har sin egen lista. De flesta planer placerar läkemedel i olika "nivåer", där varje nivå har en annan kostnad.

Medigap-alternativet

Det är svårt att förutsäga Medicare-kostnader. Därför köper många pensionärer som inte väljer en del C (MA) plan en Medigap-plan istället. Sådana planer finns i tio standardiserade policyer som erbjuder en stor variation och fyller i för många av de extra kostnader som är förknippade med traditionella Medicare. Vissa tillhandahåller till och med ytterligare tjänster som inte omfattas av traditionella Medicare. Medigap-planer ger dock inte del D (receptbelagd medicin) -täckning, så om du får en Medigap-policy kan du också behöva del D.

En engångsperiod för en engångsperiod för Medigap börjar den månad du fyller 65 år och ingår i del B och varar i sex månader. Under denna period kan du köpa alla Medigap-policy som säljs i ditt land oavsett din hälsa. Efteråt, om du vill ha en Medigap-policy kan du nekas täckning eller tvingas betala en högre premie.

Medicare Advantage kan vara ett alternativ till en Medigap-policy, plus del D-täckning. Det är viktigt att titta på dina egna omständigheter och ta reda på vilken plan som är bättre för dig.

Inledande registreringsperiod

Din första inskrivningsperiod för Medicare (alla fyra delar) börjar tre månader innan månaden du fyller 65 år och varar till slutet av den tredje månaden efter din födelsedagsmånad - totalt sju månader. Om du inte registrerar dig under det första fönstret kan du registrera dig mellan 1 januari och 31 mars varje år för täckning som börjar 1 juli. Underlåtenhet att registrera dig under den första registreringsperioden kan dock resultera i permanent högre premier - såvida du inte är behörig för en särskild registreringsperiod.

Special Enrollment Period (SEP)

Om du fortfarande omfattas av en grupphälsoplan som tillhandahålls av din arbetsgivare (eller din make / maka) när du fyller 65 år, kan du kvalificera dig för en särskild anmälningsperiod. I allmänhet kräver SEP att du registrerar dig i Medicare senast åtta månader efter din grupphälsoplan eller anställningen som den bygger på slutar (beroende på vad som kommer först). Ett viktigt undantag från SEP-reglerna: Om din grupphälsoplan eller anställning som den bygger på slutar under din första inskrivningsperiod, kvalificerar du dig inte för ett SEP.

Andra registreringsperioder

Det finns en öppen anmälningsperiod för Medicare Advantage och receptbelagd läkemedel täckning varje år, från 15 oktober till 7 december. Det finns också en ny årlig Medicare Advantage Open Enrollment period, från 1 januari till 31 mars, under vilken du kan växla till traditionell Medicare från en MA-plan och gå med i en Medicare receptbelagd läkemedelsplan för att lägga till läkemedeltäckning.

Medicare kostnader

De flesta människor betalar tillräckligt in i Medicare-systemet under deras arbetsliv att de inte behöver betala för sin Medicare-del A-täckning.

Den månatliga premien 2018 för Medicare del B-täckning är $ 135, 50, upp från $ 134, 00 under 2018. Om du hör till de 70% av mottagarna som faller under "håll oskadlig" -bestämmelsen och betalade mindre än $ 134 under 2018, kommer du att betala beloppet under 2019 kommer att gå upp. Ökningen är dock inte mer än din 2, 8% COLA-justering 2019 för social trygghet. Om du tjänar mer än $ 85 000 ($ 170 000 för par), betalar du mer för del B-täckning.

För fullständig information om premier och avdragsgoder för Medicare del A och del B 2019, läs beskrivningen av Centers for Medicare & Medicaid Services.

Vissa del C-planer (MA) debiterar inte en premie. Andra kostnader kan inkludera återbetalningar för läkarbesök och andra tjänster. För mer information om del C-kostnader, kolla Medicare.gov.

Del D-täckning inkluderar en månatlig premie som kommer att variera beroende på planen du väljer och läkemedlen du använder. Betydande täckningsklyftor med del D inkluderar det fruktade "munkhålet", vilket kan tvinga dig att betala en större del av läkemedelskostnaderna tills du når "katastrofaltäckning" -beloppet på 5 100 $ för 2019. Delade kostnader sjunker dock 2019, så kostnaderna kommer att vara lite mindre belastande.

Kostnader för Medigap-täckning beror på vilken typ av policy du har och var du bor. de kan variera från $ 50 per månad till flera hundra dollar. Att lära sig hur läkemedelsprissättningsnivåer kommer att påverka de mediciner du tar kommer att hjälpa dig att besluta om en plan och läsa informationen om del D på Medicare.gov.

Sortera ut dina alternativ

Allt detta kan leda till förvirring om vilka registreringsalternativ som är bäst för dig. De flesta registrerar sig för delar A, B och D, med många som lägger till Medigap-täckningar också. Andra väljer Medicare Advantage istället för A, B och D. Om du väljer en MA-plan och vill ha receptbelagd läkemedel, se till att den tillhandahålls av din MA-plan. Om inte, kan du behöva lägga till del D-täckning till din plan.

Eftersom Medicare normalt betalar först (före annan täckning), är chansen stor att någon tillgänglig pensionärpolicy kräver att du har ett minimum av Medicare del A och del B. Kolla in kostnader och täckning innan du registrerar dig för Medicare.

Om du bestämmer dig för att gå tillbaka till jobbet efter pensioneringen och är berättigad till täckning för grupphälsoplan kommer det troligtvis att fungera annorlunda med Medicare. Kontrollera med din nya arbetsgivares personalavdelning för att undvika överlappningar eller förlorade täckningar. Om du har pensionerad sjukförsäkring från en tidigare arbetsgivare, ta reda på vad som händer om du avbryter den täckningen men vill ha den tillbaka vid ett senare datum.

Poängen

Besök webbplatsen Medicare.gov och använd den för att granska ämnen som diskuteras i denna artikel innan du beslutar om Medicare-täckning för dig. Handla med Medicares Medicare Plan Finder. Detta användbara verktyg låter dig specificera din hälsosituation, inklusive upp till 25 läkemedel du tar. Då kommer det att visa planer, med kostnader, tillgängliga för dig i ditt område.

När du är online kan du komma över många webbplatser som inte är medicinska. Var medveten om att de kan vara partiska till förmån för en sponsorvårdgivare. Slutligen, glöm inte att granska ditt kompletta komplement av Medicare-täckning varje år för att se till att du får de bästa planerna för dig. Mer information finns i den årliga handboken "Medicare & You".