Interstate Banking
Mellanstatliga banker hänvisar till utbyggnaden av banker över statliga linjer. Mellanstatliga banker blev utbredda i mitten av 1980-talet när statliga lagstiftare antog räkningar som gjorde det möjligt för bankinnehavsföretag att förvärva utländska banker på en ömsesidig basis med andra stater. Mellanstatliga banker har lett till ökningen av både regionala och nationella bankkedjor.
Origins of Interstate Banking
Nationella banklagen från 1863 förbjöd nationella charterade banker mellanstatliga banker. McFadden Act från 1927 förbjöd ytterligare bildandet av mellanstatliga banker. Begränsningen av mellanstatliga banker begränsade dock banker till regional expansion och lämnade dem sårbara för lokala ekonomiska kriser. I takt med att amerikanerna blev mer mobila innebar begränsningen av mellanstatliga banker att de som flyttade eller åkte för affär eller nöje kan ha svårt att få tillgång till banktjänster utanför den lokala regionen där de bodde.
Före 1990-talet gav Douglas-ändringsförslaget till lagen om holdingbolagsbolag från 1956 stater möjlighet att lagstifta om utestående bankinnehavsföretag skulle få tillåta att etablera, driva och äga banker inom deras gränser. Rättegången 1985 Northeast Bancorp mot styrelsens styrelse bekräftade denna rätt. Douglas-ändringsförslaget utvecklades av en rädsla för att bankinnehavsbolag skulle komma runt förbuden mot McFadden-lagen genom att förvärva dotterbolag i andra stater, men driva dessa dotterbolag på samma sätt som de skulle göra för vanliga filialer.
Mellanstatliga banker har vuxit i tre separata faser, med början på 1980-talet med regionalbanker. Dessa företag är begränsade till en specifik region, t.ex. nordost eller sydost, och bildades när mindre oberoende banker slogs samman för att skapa större banker. På 1980-talet antog sex stater i New England lagstiftning som möjliggjorde bildandet av regionalbanker; bankerna i Sydost och Mellanväst följde snart. Trettiofem stater antog så småningom lagstiftning som tillåter banker från någon annan stat att upprätta eller förvärva en bank inom sina gränser. Fjorton stater och Washington DC valde att tillåta endast regionalbank. Endast en stat, Hawaii, lyckades inte godkänna varken regional eller nationell interstate banklagstiftning.
Riegle-Neal Act
I början av 1990-talet antogs federal lagstiftning som möjliggjorde inrättande av rikstäckande banker. Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act från 1994 tillät banker som uppfyllde kapitaliseringskraven för att förvärva andra banker i någon annan stat efter 1 oktober 1995. Riegle-Neal Act tillät verkligen rikstäckande mellanstatliga banker för första gången. Det gjorde det möjligt för välskötta och välkapitaliserade banker att förvärva banker i andra stater, regionala eller inte, efter 29 september 1995. Det tillät ytterligare banker i olika stater att smälta samman i rikstäckande filialnät efter 1 juni 1997. Under enligt Riegle-Neal Act, kan inget bankinnehavsbolag kontrollera mer än 10 procent av de totala tillgångarna på insättningen i USA, eller mer än 30 procent av en enskild stats totala deponerade tillgångar, såvida inte en specifik stat hade upprättat ett insättningsbegränsning på sin egen.
Enskilda stater fick välja bort grenbestämmelserna i Riegle-Neal Act. Ursprungligen valde Texas och Montana att välja bort, men så småningom valde de att tillåta mellanstatlig förgrening. Riegle-Neal Act upphävde både Douglas-ändringen och McFadden Act.