Jobbjakt: Högre lön kontra bättre fördelar

När man söker ett jobb fokuserar människor ofta på att hitta ett jobb som betalar mest. Men om inte skillnaden i lön är betydande avgör inte mer lön alltid det bästa erbjudandet. När du väljer mellan erbjudanden är det viktigt att ta hänsyn till hela paketet: lön, medicinska och tandvårdsförmåner, försäkringsskydd och särskilt pensionsplaner under vilka en anställd skulle täckas.

Key Takeaways

• När det gäller att välja rätt jobb finns det avvägningar mellan högre hemlön och större fördelar.
• Högre lön innebär förbättrade kassaflöden och köpkraft för omedelbara köp eller investeringar.
• Större fördelar, som kan vara svåra att sätta på ett exakt dollarbelopp, ger ofta ett säkerhetsnät i händelse av en hälsohändelse eller under pension.
• Arbetsgivarförmåner skiljer sig mycket i fråga om omfattning och generositet. Var noga med att förstå fördelarna och nackdelarna med varje alternativ.

Fördelar med hälsovård

Enligt en utgåva i juli 2017 från Bureau of Labor Statistics (BLS) hade 70% av de undersökta civila arbetarna tillgång till pensioner och hälsovårdsförmåner från sina arbetsgivare. När det gäller sjukvårdsförmåner betalade dessa arbetsgivare 80% av premiekostnaderna för enskilda täckningar och 68% av kostnaden för familjens täckning för sina anställda. Dessa premier uppgick i genomsnitt till $ 6 690 per år för en enda person och $ 18 764 per år för familjeförsäkring, enligt Kaiser Family Foundation 2017 års undersökning av arbetsgivarförmåner. Så ju mer av premien en potentiell arbetsgivare kommer att betala, desto bättre. Mindre företag kan kombinera sina kostnader med ett MEWA-alternativ.

Pensionsförmåner

Programmet för pensionsplanen är en viktig del av ditt kompensationspaket och kan bestämma den livsstil du har råd under dina pensionsår. Nedan är några alternativ du kan möta.

Högre lön kontra pensionsplan

En arbetsgivare som inte erbjuder en pensionsplan kanske inte är värd att överväga om inte lönen som erbjuds är sådan att det gör att du bekvämt kan lägga bidrag till ditt boägg på egen hand. Dessa bidrag bör vara jämförbara med de som erbjuds av andra företag med en pensionsplan.

Om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k) -plan ger IRS dig möjlighet att bidra med upp till 19 000 dollar av din lön per år skattefritt från och med 2019. Förutom att förmånen för att ditt pensionskonto finansieras med förbeloppsdollar erbjuder vissa arbetsgivare matchande bidrag, matchande det belopp som anställden bidrar med upp till en viss procentandel. Eventuella matchande bidrag, vinstdelningsbidrag och inkomstskatt som du skulle spara genom löneskydd bör beaktas när du jämför jobberbjudanden.

Definierad bidrag kontra förmånsbestämd plan

Om potentiell arbetsgivare A erbjuder en 401 (k) plan och potentiell arbetsgivare B erbjuder en förmånsbestämd plan är arbetsgivare B ofta det bättre valet.

Med en förmånsbestämd plan påverkas inte dina planfördelar av marknadsresultatet. Istället bär investeringsrisker av din arbetsgivare, och såvida inte din arbetsgivare ansöker om konkurs och inte kan finansiera planen, är din pension garanterad.

Vissa kan hävda att förmånsbestämda planer i sin natur är riskabla med tanke på att arbetsgivaren inte kan finansiera planen. Dessa planer skyddas emellertid av PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), och även om dina förmåner kan minskas är du garanterad att få en lägsta procentandel av dina utlovade förmåner.

Med en 401 (k) -plan accepterar du ansvaret för investeringsriskerna och potentiella förluster på grund av fluktuationer på marknaden.

Att välja mellan två definierade bidragsplaner

Om du försöker välja mellan två arbetsgivare som erbjuder avgiftsbestämda planer, leta efter följande funktioner:

• Garanterade bidrag : penningköpspensionsplaner och målförmånsplaner inkluderar garanterade bidragsfunktioner. Som sådan är arbetsgivaren skyldig att ge bidrag till planen varje år så länge planen upprätthålls eller utsätts för hårda påföljder. Planer för vinstdelning innehåller ofta diskretionära bidragsfunktioner, vilket innebär att arbetsgivaren inte är skyldig att finansiera planen varje år. Detta gör penningköp och målfördelningsplaner mer attraktiva än en vinstdelningsplan. Det finns undantag från denna allmänna regel, eftersom en arbetsgivare har möjlighet att inkludera en obligatorisk bidragsfunktion i sin vinstdelning.
• Lösenutskjutning och matchande bidrag : Om båda planerna innehåller en löneskyddsfunktion, kontrollera om det finns ett tak på det belopp som kan skjutas upp annat än den lagstadgade gränsen. Till exempel kan arbetsgivaren begränsa uppskjutningar till 10% av ersättningen. Om det är vad du kommer att skjuta upp ändå, är det inte en fråga, men om du vill skjuta upp mer än det beloppet, kan planen vara för restriktiv för dina pensionsbehov. Kontrollera även för matchande bidrag för att se vilken plan som erbjuder det högre matchningsbidraget.
• Välja mellan en kvalificerad plan och en IRA-baserad plan : Kvalificerade planer innehåller vanligtvis distributionsbegränsningsfunktioner som kan tvinga dig att lämna medlen orörda tills du går i pension eller byter arbetsgivare. Detta kan vara en bra funktion eftersom det förhindrar borttagning av medel från boetägget för icke-nödvändigheter. IRA-baserade planer, såsom SEP IRA och ENKEL IRA, har inga distributionsbegränsningar, vilket innebär att uttag från fonden är tillåtet. Andra funktioner, såsom bidragsbegränsningar och borgenärskydd, bör övervägas om du behöver välja mellan de två potentiella planerna.

Om du väger två arbetsgivare och ingen av dem erbjuder ett pensionsprogram kan du överväga att leta någon annanstans eller avgöra om kompensationspaketet gör att du kan finansiera dina egna pensionskonton, till exempel traditionella IRA: er, Roth IRA: er, skatteutbetalda livränta och andra besparingar program. (Mer information om hur du väljer pensionsplaner finns i Vilken pensionsplan som är bäst? )

Fördelar med cafeteriplan

Att välja arbetsgivare med de bättre förmånerna för cafeteriplan kan innebära färre utgifter för medicinska och tandvård, samt bättre försäkringsskydd för dina försäkringsgivare. En cafeteriaplan är en anställdsförmånsplan som gör det möjligt för personalen att välja mellan en mängd förskott. Det kallas också en "flexibel förmånsplan" eller avsnitt 125 plan.

Cafeteria planer inkluderar fördelar som:

• Flexibla utgiftskonton (FSA), som kan betala för ett antal läkarkostnader eller sjukvårdskostnader före skatt
• Medicinska och tandvård
• Hjälp för beroende vård och adoption
• Hälssparekonton (HSA), som gör det möjligt för anställda att betala för medicinska kostnader före skatt
• Livstidsförsäkringstäckning

För anställda innebär lägre utgifter för ficka mer disponibla medel, och dessa kan läggas till ditt ägg för pensionering.

Poängen

Kom ihåg att din totala anställningsersättning inte är begränsad till din lön. Hänsyn måste tas till de fördelar som en arbetsgivare erbjuder.

Om du vill få en god förståelse för ett potentiellt arbetsgivarförmånspaket, be om en kopia av dess sammanfattande planbeskrivning (SPD). SPD tillhandahålls vanligtvis till nuvarande eller tidigare anställda och stödmottagare; Men om arbetsgivaren har ett bra paket och du är en imponerande kandidat kan arbetsgivaren vara villig att göra ett undantag för dina räkning.