Skräpavgifter
Skräpavgifter är en serie av avgifter som en långivare åläggs vid stängning av en inteckning. Dessa avgifter är ofta oväntade av låntagaren och förklaras inte tydligt av långivaren. Denna överraskningsfaktor kan leda till intrycket att dessa avgifter är överdrivna och anpassas till andra legitima stängningskostnader utan goda skäl.
BREAKING NOWN Avfallsavgifter
Skräpavgifter är en delmängd av kostnaderna som visas på varje HUD-1-uppgörelse. Traditionellt var detta uttalande en fristående form att den federala lagen krävde att en långivare skulle ge en låntagare vid stängningen. Den innehöll en detaljerad specificering av alla kostnader i samband med lånet. Före stängningen, vid den tidpunkt då parterna enades om lånevillkoren och inledde förberedelserna för stängning, var långivaren skyldig att tillhandahålla en uppskattning av god tro på dessa kostnader. 2015 konsoliderade Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) dessa dokument i en form, avslöjande avslöjande.
Kostnaderna som anges på HUD-1 sträcker sig från pannplåtartiklar som heminspektioner och titelsökningsavgifter till mer tveksamma kostnader som vissa anser som skräp. Den senare gruppen kan innehålla artiklar som en dokumentförberedande avgift, en ansökningsavgift, en finansieringsavgift, en verifiering av anställningsavgiften eller en automatiserad garantiavgift. Låntagaren har alltid haft rätt att ifrågasätta dessa avgifter och förhandla om dem med långivaren, men många långivare har funnit att det är lönsamt att anta att låntagare inte kommer att ifrågasätta alla dessa avgifter. Kritiker av hypoteksbranschen har också hävdat att långivare inte följer GFE: s krav på god tro och lägger liberalt avgifter till det slutliga HUD-1-uttalandet som aldrig inkluderades i GFE.
CFPB reformerar stängningsprocessen 2015
CFPB: s reformer 2015 av stängningsprocessen effektiviserade inte bara pappersarbetet i samband med stängningsprocessen, de fastställde också begränsningar för avgifter och justeringar som kunde göras efter att GFE tillhandahölls till låntagaren. En del av syftet med dessa förändringar var att minimera långivarnas förmåga att lägga till skräpavgifter som låntagaren kan förbise. Den stora förändringen som CFPB införde i denna nya uppsättning regler är en begränsning av den tillåtna inflationen av avgifter som är listade på utlåningsberäkningen (LE), det dokument som tidigare var känt som GFE. I allmänhet kan ingen avgift höjas med mer än 10% från LE till slutrapporten. Om en större förändring i lånets omständigheter har inträffat måste långivaren låta låntagaren granska en ny LE.
Skräpavgifter är i allmänhet inte olagliga. Även med CFPB: s ansträngningar att skydda låntagare mot vilseledande utlåningspraxis, bär låntagaren bördan att noggrant granska och ifrågasätta avgifter som verkar onödiga.