Bestämmelse om icke-förfalskning
En icke-förverkande (ibland bindestreck) klausul är en försäkringspolicy klausul som föreskriver att en försäkrad part kan få helt eller delvis förmåner eller delvis återbetalning av premier efter förfallodag på grund av bristande betalning. Standard livförsäkring och vårdförsäkring för långvarig vård kan ha teckningar som inte tecknas. Bestämmelsen kan innebära att en del av de totala betalda premierna återlämnas, försäkringsavgiften för försäkring eller en reducerad förmån baserad på premier som betalats innan försäkringen upphörde att gälla.
[Viktigt: Livförsäkringstagare kan välja ett av fyra ersättningsalternativ för icke-förlust: kontantöverföringsvärdet, förlängd försäkring, lånevärde och inbetald försäkring.]
Hur en nonforfeiture-klausul fungerar
När ägaren till livförsäkringspolicy väljer att överlämna försäkringen blir alternativ för förlustförsäljning tillgängliga. Försäkringsbolaget garanterar ett lägsta kontantvärde för försäkringspolicyn efter en viss period - vanligtvis tre år efter det att den trädde i kraft.
För traditionella helhetspolicyer bestämmer ägaren vilka av fyra sätt (se nedan) de vill ha åtkomst till policyns kontantvärde. Det finns inga garantier för det lägsta försäkringsbeloppet som finns tillgängliga i rörliga och universella livförsäkringar, som möjliggör variabel investering. Mängden försäkringsreducerad eller förlängd försäkring kan också minska om en försäkrings resultat på underkontot är dålig eller krediterade räntor är låga.
I permanenta livförsäkringspolicyer, om du inte betalar premien under avtalsperioden, förlorar du inte din livförsäkring; ditt ackumulerade kontantvärde kommer att rädda dig med följande alternativ:
- Du kan säga upp din policy och få kontantöverföringsvärdet i hårda kontanter.
- Du kan gå till reducerad täckning under den återstående löptiden för policyn utan framtida premier. (dvs betalad policy).
- Du kan använda ditt ackumulerade kontantvärde för att betala framtida premier (även kallad ett automatiskt premiumlån).
- Du kan köpa en förlängd försäkring med återstående värde för kontantöverföring. (inga ytterligare premier krävs).
Om försäkringstagaren inte gör ett urval anger villkoren i policyn i allmänhet vilket alternativ som träder i kraft, i händelse av att försäkringen upphör att gälla eller överlämnas.
Key Takeaways
- En icke-tappningsklausul är en försäkringsklausul som föreskriver att en försäkrad part kan få helt eller delvis förmåner eller delvis återbetalning av premier efter en förfallodag på grund av bristande betalning.
- Permanent livförsäkring, långvarig funktionshinder och försäkringar för långvarig vård kan ha bestämmelser om icke-förverkande.
- För traditionella helhetspolicyer bestämmer ägaren vilka av fyra sätt de vill ha åtkomst till policyns kontantvärde.
Utbetalningsalternativ enligt en icke-förverkligande klausul
Efter att ha överlämnat en försäkringspolicy för hela livet existerar inte dödsförmånen. Innan betalning till försäkringsägaren utfärdas, är utestående lånebelopp nöjda med kontantvärdet.
Valda företag erbjuder också ett livräntaalternativ i nonforfeiture-klausulen. Det återstående kontantvärdet kan användas för att köpa en livränta utan provisioner eller utgifter. Livränta betalar regelbundna betalningar enligt kontraktet.
Kontant överlämningsvärde
Här får försäkringsägaren det återstående kontantvärdet inom sex månader under alternativet som inte tappar kontant. Kontantöverföringsvärde gäller för besparingselementet i hela livförsäkringar som ska betalas före döden. Men under de första åren av en hel livförsäkring ger sparandelen mycket liten avkastning jämfört med de betalda premierna.
Kontantavgivningsvärde är den ackumulerade delen av en permanent livförsäkringens kontantvärde som är tillgängligt för försäkringstagaren vid återlämnandet av försäkring. Beroende på försäkringsåldern kan kontantavkastningsvärdet vara mindre än det faktiska kontantvärdet. Under de första åren av en försäkring kan livförsäkringsbolag dra avgifter vid kontant överlämnande. Beroende på typ av försäkring är kontantvärdet tillgängligt för försäkringstagaren under hans livstid. Det är viktigt att notera att överlåtelse av en del av kontantvärdet minskar dödsförmånen.
Förlängd försäkring
Om du väljer alternativet för förlängd tidsperiod som inte tappats tillåter försäkringsägaren att använda kontantvärdet för att köpa en försäkringspolicy med en dödsförmån som är lika stor som den ursprungliga hela livet. Polisen beräknas utifrån den försäkrades uppnådda ålder. Begreppet policy slutar efter ett fast antal år som anges i policyns tabell för icke-förfalskning. För vissa företag kan detta alternativ vara automatiskt när du överlämnar en hel livförsäkring.
Förlängningstidsförsäkring gör det möjligt för en försäkringstagare att sluta betala premierna men inte tappa kapitalet i sin försäkring. Mängden kontantvärde du kommer att ha byggt i din policy kommer att reduceras med beloppet på eventuella lån mot den. Förlängningstidsförsäkring är ofta standardalternativet som inte förverkar. Vid försäkring med förlängd tid förblir försäkringsbeloppet för polisen densamma, men den vänds till en försäkring för förlängd tid. Under tiden används det egna kapitalet för att köpa en termpolicy som motsvarar antalet år du betalade premier.
Om du till exempel köper en försäkring när du var 20 år och du betalade till 55 års ålder skulle du få en löptid som är mindre än 35 år. Eller om du var 35 år när du köpte din försäkring och betalade tills du var 45 år skulle du få en löptid mindre än 10 år.
Lånevärde
Till skillnad från ett konventionellt lån behöver inte politiska lån betalas tillbaka. Alla pengar du tar ut dras helt enkelt från dödsförmånen som går till dina stödmottagare. Men precis som ett konventionellt lån debiteras du ränta, allt från 5% till 9% på lånet. Obetalda räntor läggs till ditt lånebelopp och kommer att bli föremål för sammansättning.
Betalningsförsäkring
Nedsatt betalningsförsäkringsalternativ gör det möjligt för försäkringsägaren att få ett lägre belopp med helt betalt hela livförsäkring, exklusive provisioner och kostnader. Den försäkrades ålder kommer att bestämma det nya försäkringens nominella värde. Som ett resultat är dödsförmånen mindre än den förfallna politiken.
En försäkringstagare kan välja att rulla kontantvärdet på hela sin livförsäkring till inbetalad försäkring. I ett sådant scenario betalas inte nödvändigtvis policyn i den strikta definitionen av termen, men den kan göra sina egna premiebetalningar. Beroende på typ av försäkring och hur väl den har presterat kan en försäkringstagare behöva återuppta premiebetalningar i framtiden, eller så kan den nå en punkt där premierna täcks under resten av försäkringens livslängd.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.