Öppen bankrörelse
Öppen bank är också känd som "öppen bankdata." Öppen bank är en bankpraxis som tillhandahåller tredjepartsleverantörer av finansiella tjänster öppen tillgång till konsumentbank, transaktioner och annan finansiell information från banker och finansiella institut utanför banken genom användning av applikationsprogrammeringsgränssnitt (API: er). Öppna banker tillåter nätverkande av konton och data mellan institutioner för användning av konsumenter, finansinstitut och tredjepartsleverantörer. Öppen bankverksamhet blir en viktig innovationskälla som är avsedd att omforma bankindustrin.
Key Takeaways
- Open banking är systemet för att tillåta åtkomst och kontroll av konsumentbanker och finansiella konton genom applikationer från tredje part.
- Öppen bank har potentialen att omforma bankindustrins konkurrenskraftiga landskap och konsumentupplevelse.
- Öppen bankrörelse ökar potentialen för både lovande vinster och allvarliga risker för konsumenterna eftersom mer av deras data delas mer ut.
Förstå Open Banking
Under öppna banker tillåter banker åtkomst till och kontroll av kunders personliga och finansiella data till tredjepartsleverantörer, som vanligtvis är tekniska startups och leverantörer av finansiella tjänster online. Kunder är normalt skyldiga att ge någon form av samtycke för att låta banken tillåta sådan åtkomst, till exempel att kryssa för en ruta på en användarvillkor i en online-app. Tredjepartsleverantörer API kan sedan använda kundens delade data (och data om kundens finansiella motparter). Användningar kan omfatta att jämföra kundens konton och transaktionshistorik till en rad alternativ för finansiella tjänster, sammanföra data mellan deltagande finansiella institutioner och kunder för att skapa marknadsföringsprofiler eller göra nya transaktioner och kontoändringar för kundens räkning.
Löfte om öppen bankrörelse
Öppen bank är en drivkraft för innovation i bankbranschen. Genom att förlita sig på nät istället för centralisering kan öppen bankrörelse hjälpa kunderna för finansiella tjänster att säkert dela sin finansiella information med andra finansinstitut. Exempelvis kan öppna bank-API: er underlätta den ibland besvärliga processen att byta från att använda en banks kontrollkontotjänst till en annan bank. API kan också titta på konsumenternas transaktionsdata för att identifiera de bästa finansiella produkterna och tjänsterna för dem, till exempel ett nytt sparkonto som skulle få en högre ränta än det nuvarande sparkontot eller ett annat kreditkort med en lägre räntesats.
Genom att använda nätverkskonton kan öppna banker hjälpa långivare att få en mer exakt bild av konsumentens ekonomiska situation och risknivå för att erbjuda mer lönsamma lånevillkor. Det kan också hjälpa konsumenterna att få en mer exakt bild av sin egen ekonomi innan de tar på sig skuld. En öppen bankapp för kunder som vill köpa ett hem kan automatiskt beräkna vad kunderna har råd med baserat på all information i sina konton, kanske ger en mer pålitlig bild än riktlinjerna för hypotekslån för närvarande ger. En annan app kan hjälpa synskadade kunder att bättre förstå deras ekonomi genom röstkommandon. Öppen bank kan också hjälpa små företag att spara tid genom online-bokföring och hjälpa bedrägerupptäckande företag bättre att övervaka kundkonton och identifiera problem förr.
Öppen bank kommer att tvinga stora, etablerade banker att vara mer konkurrenskraftiga med mindre och nyare banker, vilket idealiskt resulterar i lägre kostnader, bättre teknik och bättre kundservice. Etablerade banker måste göra saker på nya sätt som de för närvarande inte är inrättade för att hantera och spendera pengar för att ta i bruk ny teknik. Bankerna kan dock dra nytta av den nya tekniken för att stärka kundrelationerna och behålla kunden genom att bättre hjälpa kunderna att hantera sin ekonomi istället för att helt enkelt underlätta transaktioner.
Innan banker erbjöd öppna banker var det närmast tillgängliga aggregeringssidor som Mint eller Personal Capital som kombinerar användares kontoinformation från alla deras finansiella institutioner så att de kan se det på ett ställe. Sådana tjänster åstadkommer detta genom att kräva att användarna överlämnar sina användarnamn och lösenord för varje konto och sedan skrapar data från skärmen på dessa konton. Denna praxis har säkerhetsrisker och resultatet av skärmskrapning är inte alltid helt korrekt, vilket gör det svårt för användare att identifiera transaktioner. Dessutom kan användarna upptäcka att inte alla sina finansiella konton är kompatibla med kontotsamlingstjänster, vilket hindrar dem från att få en riktig eller fullständig bild av sin ekonomi. API: er anses vara ett säkrare alternativ eftersom de gör det möjligt för applikationer att dela data direkt utan att dela kontouppgifter.
Risker med öppen bankrörelse
Öppen bank kan erbjuda fördelar i form av bekväm tillgång till finansiella data och tjänster för konsumenterna och effektivisera vissa kostnader för finansiella institutioner. Men det kan också medföra allvarliga risker för finansiell integritet och säkerheten för konsumenternas ekonomi, såväl som de därmed förbundna skulderna till finansiella institutioner. Öppna bank-API: er är inte utan säkerhetsrisker, till exempel möjligheten för en skadlig tredjepartsapp att städa ut ett kundkonto. Detta skulle vara ett extremt (och mindre troligt) hot. Mycket bredare problem skulle helt enkelt vara dataintrång på grund av dålig säkerhet, hacking eller insiderhot som har blivit relativt utbredd i modern tid, inklusive på finansinstitut, och kommer förmodligen att förbli vanliga eftersom mer data kopplas samman på fler sätt.
Öppen bankverksamhet kommer sannolikt att förändra konkurrenslandskapet inom finansservicebranschen, vilket kan gynna konsumenterna genom att öka konkurrensen som beskrivits ovan, men kan också ha omvänd effekt och öka konsumentkostnaderna om det leder till konsolidering av finansiella tjänster på grund av den naturliga skalfördelar från big data och nätverkseffekter. Resulterande marknadskoncentration och tillhörande prissättningskraft kan mer än kompensera alla kostnadsfördelar för konsumenterna. Sådan marknadskonsolidering har redan setts och kritiserats allmänt i andra internetbaserade tjänster, såsom online-shopping, sökmotorer och sociala medier, eftersom det allmänt anses av konsumenter och tillsynsmyndigheter att leda till missbruk av kundens data från tekniska jättar till deras egen fördel. Utöver de direkta kostnaderna för marknadskoncentration kan liknande missbruk av privata finansiella data för kunderna i slutändan väcka ännu större oro.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.