Outfox the Debt Collector's Hounds

Skuldsamlare har två subtila vapen till sitt förfogande: rädsla och okunnighet. Många människor fruktar midnattens telefonsamtal eller de pinsamma konfrontationerna på arbetsplatsen och inser inte att dessa gamla standbyhot är just det - hot. Som du lär dig är dessa metoder och andra knep i handeln med inkasso faktiskt olagliga. Att förföljas av inkassörer kan vara skrämmande, men det behöver inte vara om du förstår dina rättigheter och de begränsningar som inkassobyråerna sätter. Läs vidare för att lära dig hur du hanterar den första kontakten, hur du kan kommunicera korrekt med en inkassobyrå, vad dina rättigheter är och vad som utgör ett missbruk av en skuldinvånares sida.

Hantering av inkassosamtal

Din första försvarslinje är att veta vad du ska säga och vad du ska undvika att säga i någon kommunikation med en inkasso. Låt inte en samlare som kontaktar dig via telefon fånga dig utanför: sätt tillbaka bollen i samlarplanen genom att ställa uppringaren följande nyckelfrågor:

• Uppringarens namn.
• Namnet på inkassobyrån som samlaren ringer på.
• En adress där du kan kontakta inkassobyrån.
• Kreditgivarens namn.
• Det belopp som samlaren hävdar att du är skyldig.

Se till att få så mycket information om den som ringer samtidigt som du undviker att svara på frågor eller ge information om dig själv. Det är alltid klokt att undvika att diskutera din ekonomi med en okänd uppringare, oavsett hur auktoritära de kan verka.

Under den första kontakten, se till att undvika att säga något som kan betraktas som ett erkännande att skulden är din. Vissa skulder som samlare hävdar att du är skyldiga kanske inte är legitima på grund av identitetsstöld, faktureringsfel eller en giltig stadga om begränsningar. Inte bara ska du undvika förfalskning av pengar som du inte är lagligt skyldig att betala, utan att betala skulden kan ha en allvarligt negativ effekt på din kreditpoäng.

Avsluta konversationen genom att be den som ringer att skicka ett brev till dig om vad de påstår att du är skyldig. Den som ringer bör redan ha din adress; om personen inte gör det, ge inte ut det. Det faktum att personen inte har din adress kan betyda att det är fel. Genom att få all information skriftligt kan du verifiera om du är skyldig och, om du gör det, att beloppet är korrekt. För att skydda dig ytterligare, från första gången du kontaktas av en inkasso, bör du starta en fil för att föra en detaljerad logg över alla telefonsamtal och kopior av all korrespondens.

Hantering av inkassobrev

Om samlarens första kontakt är per brev, ska skulden anges i brevet. Om brevet är vagt, skriv (ring inte) för att få informationen. Inkludera en kopia av brevet du fick och ge inte någon information om dig själv i det brev som samlaren inte redan har.

När du följer upp inkassobyråens första kontakt, skicka ditt brev med en tjänst som kräver signaturbekräftelse på leveransen. Genom att kommunicera med posten kan du föra en detaljerad och korrekt registrering av dina interaktioner med byrån och med signaturbekräftelse kan de inte senare förneka att du har fått ditt brev. Meddela i ditt brev skuldsamlaren att hela eller delar av skulden bestrides och se till att skicka brevet inom 30 dagar efter byråns första kontakt. Om du anger att skulden är omtvistad kommer du att få tid att verifiera skulden. Om du behöver hjälp med den här processen, besök webbplatsen för rättigheter för sekretessrättigheter för att lära dig hur du skriver ett effektivt brev till en inkasso.

Gör det klart för samlaren att du känner till dina rättigheter; inkassobyrån kan vara mer benägna att behandla dig rättvist (i fallet med en legitim skuld) eller lämna dig i fred (i fall av en falsk) om de vet att du inte är ett enkelt mål.

Vad händer sen?

Vid denna tidpunkt har du sagt till inkassören per telefon eller per post att du vill ha en skriftlig förklaring av den skuld du är anklagad för. Efter mottagandet av din begäran måste samlaren förse dig med en skriftlig verifiering av skulden (eller en kopia av en dom mot dig) och namnet och adressen på den ursprungliga borgenären, om den skiljer sig från den nuvarande inkassören.

När du har ifrågasatt skulden skriftligen måste inkassoaktiviteten upphöra tills du har fått en kopia av skuldverifieringen eller domen och namnet och adressen till den ursprungliga borgenären.

I nästa avsnitt diskuteras dina rättigheter och vad som utgör missbruk av ett inkassobyrå.

Vet dina rättigheter

När denna process utvecklas, se till att du vet att konsumenterna har betydande rättigheter enligt lagen om rättvis inkasso (FDCPA). Denna handling skapades av Federal Trade Commission (FTC) för att eliminera missbruk, vilseledande och orättvisa skuldinvecklingsmetoder. I lagen fastställs specifikt andra riktlinjer som skuldinvånare enligt lag är skyldiga att följa.

Följande lista belyser dina rättigheter. Detta är bara en delvis lista - för en fullständig lista, se texten till FDCPA (PDF). Dessutom kan enskilda statliga lagar ge dig ännu större skydd mot skuldinvånare än FDCPA.

• Skuldsamlaren måste vid första kontakten med dig ange om kontakten är muntlig: "att inkassören försöker samla in en skuld och att all information som erhållits kommer att vara för detta ändamål."
• Om du anlitar en advokat måste inkassobyrået bara kommunicera med din advokat, inte direkt med dig, såvida inte advokaten inte svarar till inkassören eller ger skuldinvånaren tillstånd att kontakta dig.
• Skuldsamlaren får kontakta andra människor, till exempel dina vänner, släktingar eller grannar i ett försök att skaffa "platsinformation", till exempel din hemadress och telefonnummer och din arbetsgivares adress och telefonnummer. Skuldtagare måste identifiera sig när de kontaktar en tredje part, men kan inte säga till någon att de kontaktar att du är skyldig.

Identifiera missbruk av skuldinvecklingsmetoder

FDCPA gör det också möjligt för konsumenterna att identifiera missbruk av skuldinhämtning genom att tillhandahålla en lista över beteenden som skuldinvånare kanske inte engagerar sig i. Här är några av de viktigaste riktlinjerna:

• Skuldsamlare kan inte kontakta dig före klockan 8 eller efter 21.00 i din tidszon.
• Skuldsamlare kan inte kontakta dig på jobbet om du informerar dem om att din arbetsgivare förbjuder dig att få sådan kommunikation. (Även om din anställds handbok förmodligen inte specifikt syftar till inkassoaktiviteter på arbetsplatsen, vill ditt företag förmodligen inte att du ska hantera personlig verksamhet under arbetstid.)
• Skuldtagare måste följa din skriftliga begäran om att sluta kontakta dig. Efter det kan de bara kommunicera ytterligare med dig för att berätta att de avslutar sina insamlingsinsatser eller att de avser att söka ett specifikt rättsmedel mot dig.
• Inkassohandlare får inte trakassera eller missbruka dig. Specifikt kanske de inte hotar våld, använder obscen språk, publicerar en lista över konsumenter "som påstås vägra att betala skulder", orsaka att din telefon ringer för mycket eller engagerar dig i telefonsamtal upprepade gånger "med avsikt att irritera, missbruka eller trakassera någon person på det uppringda numret. " De kanske inte heller ringer utan att identifiera sig eller använda ett falskt namn.
• Skuldtagare kan inte försöka skämma dig för att betala genom att antyda att du har begått ett brott.
• Inkassohandlare får inte kommunicera med dig med vykort och de får inte innehålla något i kuvertet på ett brev för att indikera att de är ett inkassobyrå. Tanken här är att din ekonomiska information ska hållas privat - en postanställd, familjemedlem eller rumskamrat som råkar se din e-post borde inte ha denna information.
• Skuldinvånare kanske inte berättar att de är anställda av ett konsumentrapporteringsbyrå (eftersom de inte är det).

Rapportera missbruk av inkasso

Enligt FDCPA är ett inkassobyrås enda verkliga försvar för dåligt beteende att kunna bevisa att de gjorde ett fel. Om du behöver lämna in ett senare klagomål eller en stämningsansökan, är den här dokumentationen nödvändig.

Om du inte vill ta itu med besväret med att lämna in en stämningsansökan eller om du inte är säker på om inkassören har brutit lagen men misstänker foul play, finns det fortfarande något du kan göra. Vidta åtgärder mot skuggiga inkassometoder genom att lämna in ett klagomål till FTC och med din statsadvokat. I ditt klagomål inkluderar du en detaljerad beskrivning av det misshandlande beteendet och citerar helst den lag eller lagar som inkassobyrån har brutit mot. Ett enskilt klagomål verkar kanske inte göra någon stor skillnad, men om tillräckligt många konsumenter vidtar åtgärder kan det leda till ny lagstiftning med större konsumentskydd.

Poängen

Effektivt skydd av dina bästa när du hanterar skuldinvånare är verkligen två saker: bekanta dig med lagen om rättvis inkasso och få allt skriftligt. Även om att veta hur man ska hantera situationen inte kommer att göra det mer roligt, kommer det åtminstone att göra det mindre skrämmande och ge dig förtroende att stå upp för dig själv om du vet att skulden som tas ut inte är legitim eller om du är behandlas missbruk av samlare.