Betalningchock
Betalningschock är risken att ett låns planerade framtida periodiska betalningar kan öka avsevärt och kan få låntagaren att mislighålla lånet. Betalningschock är en risk med många populära inteckningsprodukter, inklusive lån med justerbar ränta för betalningsalternativ (ARM) och lån med bara ränta.
BREAKING NOWN Betalningschock
Betalningschock kan vara ett resultat av flera saker, inklusive utgången av en initial eller tillfällig initial ränta, slutet på en fast ränteperiod, slutet på en betalningsperiod som endast är ränta, omarbetningen av en betalningsalternativ justerbar- räntelån (ARM) eller en höjning av en ARM: s helt indexerade ränta.
Konsumenter, som dras till dessa inteckningar på grund av de relativt låga initiala månatliga betalningarna, tror att bostadslånet kommer att förbli överkomligt. Dessa betalningsstrukturer kan emellertid slå tillbaka på låntagare om ökningen av schemalagda betalningar är längre än den punkt där de bekvämt kan betala varje månad. Låntagare bör förstå strukturen och det verkliga antalet lån de överväger, men också begreppet betalningschock för att undvika att ett lån går ut eller att komma i en ekonomiskt instabil position. Kreditgivare vill inte att låntagare ska ha sina inteckningar som standard, så de investeras i att förhindra betalningschock.
Beräkning av en låntagares betalningschocktröskel
För att förhindra hypotekslånsinstitut lånar inte långivare till en låntagare som de inte tror kan stödja de månatliga betalningarna. De har tagit fram flera åtgärder för att beräkna risken för låntagarens fallissemang. En sådan åtgärd är 28/36-regeln för beräkning av skuldbeloppet som en individ eller hushåll kan ta på sig. I regeln föreskrivs att ett hushåll bör spendera högst 28% av sin brutto månadsinkomst på de totala bostadskostnaderna och högst 36% på alla andra totala skulder, inklusive bostäder och andra skulder som billån.
Finansinstitut använder beräkningar för att bestämma en individs betalningschocktröskel och för att avgöra vem de kommer att erbjuda att finansiera och vem de inte kommer att göra. Betalningsschocktröskel har en grund på idén att en låntagare, som redan betalar betydande månatliga bostadsbetalningar, kan hantera en ännu mer omfattande betalning. En låntagare kan bli ett offer för betalningschock och lånefall om de för närvarande har en blygsam bostadsbetalning och nya månatliga åtaganden är betydligt högre.
Banker eller hypotekslångivare skapar sina tröskelformler för att bestämma om förhållandet mellan nuvarande betalningar för bostadslån och föreslagna hypoteksbetalningar är tillräckligt lågt för att förhindra betalningschock. Det är emellertid vanligt att långivare vägrar att finansiera en låntagare vars betalning kommer att uppgå till 200 procent eller mer av den nuvarande bostadsbetalningen. Den nuvarande bostadsbetalningen kan vara antingen en inteckning eller hyresutgifter. Också beaktandet av kreditpoäng och kassaflödesfaktor i beräkningen av tillåten tröskelchock.
Denna beräkning betyder inte att en låntagare med en låg nuvarande bostadsbetalning inte kan kvalificera sig för en inteckning. Istället används beräkningen för att vägleda låntagaren till rätt lånetyp, vilket kan vara ett mer traditionellt och konservativt lån. Konservativa lån inkluderar fast räntelån (FRM) och justerbar räntelån (ARM) med en livstidsperiod som förhindrar betalningschock.
Lån med fast ränta medför inte risken för betalningschock som följer med den planerade höjningen av betalningar eller räntor. ARM: er med livstidsluckor har gränser för hur mycket ränta ett lån kan ha.