Problemlån - definition
På bank- och kreditmarknaderna är ett problemlån en av två saker: Det kan vara ett kommersiellt lån som är förfallit minst 90 dagar, eller ett konsumentlån som är minst 180 dagar förfallit. I båda fallen benämns denna typ av lån också en icke-fungerande tillgång (lån).
Hur fungerar ett problemlån
Alla lån som inte lätt kan återvinnas från låntagare kallas ett problemlån. När dessa lån inte kan återbetalas enligt villkoren i det ursprungliga avtalet - eller på annat sätt acceptabelt sätt - kommer en långivare att erkänna dessa skuldförpliktelser som problemlån.
En central del av kredithantering är tidigt erkännande och proaktiv hantering av nödlån, vilket kan skydda en långivare från exponering för onödiga risker. Att ha problemlån i sina balansräkningar kan minska långivarnas kassaflöde, störa budgetar och eventuellt minska intäkterna. Täckning av sådana förluster kan minska kapitalutlåningen har tillgängliga för efterföljande lån.
Kreditgivare kommer att försöka få tillbaka sina förluster på olika sätt. Om ett företag har problem med att betala sina skulder, kan en långivare omstrukturera sitt lån för att upprätthålla kassaflöde och undvika att behöva klassificera lånet som ett problemlån. På ett lån som inte är fallet kan en långivare sälja låntagarens säkerheter för att täcka sina förluster. Banker kan också sälja problemlån som inte är säkrade med säkerheter eller när det inte är kostnadseffektivt att återvinna förlusterna.
Problemlån, som kan utsätta långivare för risker, kan också utgöra en lukrativ affärsmöjlighet för företag som köper lånen från finansiella institutioner med en brant rabatt.
Särskilda överväganden av problemlån
Många företag ser en affärsmöjlighet när det gäller att få problem och inte fungera som lån. Att köpa dessa lån från finansiella institut till rabatt kan vara en lukrativ affär. Företag betalar regelbundet från 1% till 80% av den totala lånesaldot och blir den lagliga ägaren (borgenär). Denna rabatt beror på lånets ålder, oavsett om en tillgång är säker eller osäkrad, gäldenärens ålder, personlig eller kommersiell skuldklassificering och bostadsort.
Subprime-hypotekslån och lågkonjunkturen 2007-2009 ledde till en ökning av antalet problemlån som bankerna hade på sina böcker. Flera federala program antogs för att hjälpa konsumenterna att hantera sina kriminella skulder, varav de flesta fokuserade på inteckningar. Dessa problemlån resulterade ofta i avskärmning av fastigheter, återtagande eller andra ogynnsamma rättsliga åtgärder. Många kreditinvesterare som var villiga att rida ut pantelånet är glada idag, eftersom de ibland kunde förvärva tillgångar för pengar på dollarn.
Jämför investeringskonton Leverantörens namn Beskrivning Annonsören × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.