Proprietär omvänd inteckning
En proprietär omvänd inteckning är ett lån som låter äldre husägare hämta kapitalet i sina hem genom ett privat företag. Egendomliga omvända inteckningar är inte allmänt tillgängliga och utgör en liten procentandel av marknaden för omvänd inteckning. HECM: er som är försäkrade och tätt reglerade av den federala regeringen utgör huvuddelen av marknaden för omvänd hypotekslån.
01:36Omvänd inteckning
BREAKING DOWN Proprietary Reverse Mortgage
Privata omvända inteckningar tillåter långivare att fastställa sina egna villkor eftersom dessa inteckningar inte är federalt försäkrade. En av de viktigaste villkoren är lånebeloppet. Medan HECM: er är begränsade till det lägsta av bostadets uppskattade värde eller 679 650 $ från och med januari 2018, är egna omvända inteckningar endast begränsade till mängden risk som långivaren är villig att ta på sig. Detta belopp kommer fortfarande att baseras på hemets uppskattade värde, men det kan vara i miljoner. Av denna anledning kallas egna omvända inteckningar ibland jumbo omvända inteckningar, och de är främst inriktade på äldre vars hem är värda mer än regeringens gräns.
Eftersom proprietära omvända inteckningar inte är federalt försäkrade har de inte premie- eller månatliga inteckningspremier. Även om husägaren inte behöver betala något på en omvänd inteckning förrän den förfaller, minskar de månatliga premierna det belopp som husägaren kan låna.
Fördelar och nackdelar med ett proprietärt omvändt inteckning
Det kan tyckas att en egen omvänd hypotekslån skulle vara en bättre affär än en HECM, men långivare kan ta ut högre räntor och låna mindre i förhållande till husets värde för att kompensera för bristen på inteckningförsäkring.
Om du överväger en proprietär omvänd inteckning, bör du inte bara jämföra räntor och avgifter från flera proprietära omvända inteckningslånare; du bör jämföra dessa offerter mot flera HECM-offerter för att se vilket alternativ som ger dig det bästa erbjudandet. Din ålder och hur långt över HECM begränsar ditt hemvärde är att påverka vilken som också är den bättre affären. Överväg också alternativ som lån med hemmakapital och kreditlinjer.
Till skillnad från en enskilt omvänd inteckning kan intäkterna från en egen omvänd inteckning användas för vad som helst, inklusive att betala av husägarens befintliga inteckning för att frigöra månatligt kassaflöde. Och till skillnad från HECM: er, begränsar inte proprietära omvända inteckningar mängden intäkter som låntagare kan få under det första året av den omvända inteckningstiden. I stället kan låntagare vanligtvis få alla lånens intäkter framför, även om en kredit är en annan möjlighet.
Dessa lån kräver inte heller låntagare att få rådgivning om inteckning innan de tas ut, även om rådgivning är billig och fortfarande kan vara en bra idé. De kan ha funktioner som andra omvända inteckningar inte gör, såsom bestämmelser om delning av aktier, även kallad bestämmelser om delad uppskattning. På alla sätt är den egna omvända inteckningen den minst begränsande av de tre typerna av omvända inteckningar. Avgifterna är emellertid mindre snävt reglerade än HECM-avgifter och egna lån kanske inte har samma icke-lånande make-skydd som HECM erbjuder.
Egendomliga omvända inteckningar försvann efter att bostadsbubblan brast och blev sedan tillgängliga igen när bostadspriserna återhämtade. Fortfarande är de inte nästan lika vanliga som HECM eftersom det inte finns mycket av en sekundärmarknad för långivare att sälja proprietära omvända inteckningar. De erbjuder inte enkel värdepapperisering som vanliga inteckningar som säljs till Fannie Mae och Freddie Mac, så långivare håller fast egendomslån i sina egna portföljer eller säljer dem till icke-statliga investerare.