Säkra och likvida alternativ att investera din nödfond på
Det är alltid en bra idé att hålla några pengar avsatta i flytande form. Det är ett dubbelkantigt svärd eftersom ju mer likvida dina pengar är, desto mindre tjänar de. Om du aldrig har sparat en nödfond kan du missa chansen för betydande intäkter. Så vad ska man göra?
Varför aktier och obligationer är dåliga val
När du funderar på var du ska lägga dina akutfonder ska du se till att du kan komma åt pengarna snabbt, enkelt och utan uttagsstraff när du behöver det. De flesta finansiella proffs rekommenderar inte att investera din akutfond på aktiemarknaden eftersom aktier är flyktiga. Du vill inte behöva sälja en investering med förlust för att få åtkomst till din akutfond.
Obligationer är vanligtvis ett dåligt val av liknande skäl, även om de kan vara mindre flyktiga än aktier. Dave Ramsey, den långvariga värden för en finansiell rådgivningsradioshow, författare till flera personliga finansböcker och designer av program för att hjälpa individer att gå ut ur skuld, rekommenderar att individer håller utgifter för tre till sex månader i en akutfond i en check- eller penningmarknadskonto som har betalkort- eller checkskrivningsrättigheter så att du snabbt och enkelt kan betala för en nödutgift.
Andra möjligheter
Problemet är att pengar på ett traditionellt kontrollkonto i en tegel- och murbrukbank kommer att få lite eller inget intresse i dagens lågräntemiljö. När du inte tjänar ränta förlorar du pengar till inflation varje år. Idealt skulle din akutfond åtminstone tjäna 2% till 3% per år för att hålla jämna steg med inflationen, men när till och med sparkonton knappt betalar ränta är detta en svår uppgift. Så hur kan du komma så långt borta från 0% och så nära 2% eller 3% som möjligt medan du fortfarande håller din akutfond mycket flytande och inte sätter den i riskzonen?
Gynnar pengemarknadskonton överkontroll av konton kan hjälpa; penningmarknadskonton är dock säkra. Många är FDIC-försäkrade (Federal Deposit Insurance Corporation), och de som i allmänhet inte har orörda poster och tenderar att betala mer ränta än kontroll eller konventionella sparkonton. Vissa ledande onlinebanker, till exempel Synchrony, erbjuder pengemarknadskonton som kommer med betalkort och / eller checkskrivningsrättigheter, vilket ger dig direkt tillgång till dina pengar.
Om du kan lita på dig själv att inte spendera din akutfond på saker som den inte var avsedd för, bör du hålla den på ett högavkastningssparekonto i en bank där du också har ett kontrollkonto så att du kan överföra pengar från sparande till att kontrollera direkt, så att du kan få tillgång till pengar via betalkort, ATM eller checka in i en nödsituation. Ett högavkastningssparekonto på nätet är ett annat alternativ för din nödfond. Liksom med en fysisk, finansiell institution, är pengar på ett online-sparkonto FDIC-försäkrade - och onlinekonton betalar vanligtvis mer ränta än tegel- och murbrukskonton, eftersom onlinebanker inte har de allmänna utgifterna som traditionella banker gör. Se bara till att du vet hur du får tillgång till dina pengar i en nödsituation eftersom du inte kommer att kunna gå upp till en bankteller och göra ett stort uttag. Ally Bank, till exempel, säger att du kan få tillgång till pengarna genom en online-överföring, utgående banköverföring, telefonöverföring eller checkförfrågan. Andra metoder för att få åtkomst till nödbesparingar på ett onlinekonto kan ta flera dagar, och du kanske inte kan vänta så länge.
Naturligtvis, ju mer du sätter in, desto mer tjänar du. Men se till att kontot du överväger inte kräver att du har en högre saldo än du planerar att upprätthålla för att få den ränta du letar efter. Om du bara har 1 000 $ att lägga i din akutfond, kommer ett konto som betalar höga räntor på saldor över $ 5 000 inte att göra något för dig. En annan sak att vara uppmärksam på är höga introduktionspriser. De kan vara ett bra sätt att öka ränteintäkterna på din akutfond på kort sikt, men vill du hålla dina kontanter i banken när räntan återgår till det normala? Hur konkurrenskraftig är det? Banker räknar med tröghetsmakten - det faktum att det är lättare att hålla ditt konto där det är, snarare än att börja titta igen - för att komma undan med detta bete-och-switch. Låt dem inte.
CD-strategier
Överväg ett insättningsintyg för att kunna tjäna ännu mer intresse. Problemet med att hålla en akutfond på en CD är att du måste betala straffen för att utbetala en CD innan den förfaller, och CD-skivorna som betalar de högsta priserna har den längsta löptiden, vanligtvis fem år (60 månader).
Till exempel kan den tidiga uttagsstraffet på en femårig CD vara sex månaders intresse. Kontantera CD-skivan innan du till och med har tjänat sex månaders ränta och banken kan ta ut straffen från din rektor. Men förvara dina pengar på cd-skivan för att säga, tre år innan du måste betala ut dem och du kan fortfarande tjäna mer ränta efter straffen än vad du skulle ha med ett online-sparande eller pengemarknadskonto, beroende på de räntesatser som varje konto är betalande.
Vissa banker erbjuder cd-skivor utan straff som låter dig ta ut dina pengar utan att offra något av det intresse du har tjänat. Du kan tjäna en lägre ränta än vad du skulle göra med en vanlig CD, men en CD utan penning låter dig tjäna ränta medan du fortfarande håller din fond likvida. CD-skivor är också FDIC-försäkrade. Att skapa en CD-stege, där du köper flera mindre CD-skivor som mognar med olika intervall istället för en stor CD-skiva, kan hjälpa dig att undvika eller minimera straff för tidig återkallelse.
Poängen
Du kan investera din akutfond i aktier och obligationer för att försöka få en högre avkastning, men dina pengar skulle vara mindre likvida och utsatta för betydande risker. Det kan ta flera dagar innan en försäljning avvecklas och kontanterna överförs till ditt checkkonto, där du kan spendera det. Du vet aldrig om marknaden kommer att vara upp eller ner när du behöver sälja. Att placera några av dina akutfonder på en mindre likvid och högre riskplats kan vara meningsfullt bara om du har en mycket stor akutfond och inte skulle behöva få tillgång till alla pengar på en gång.