Hur mycket livförsäkring ska du ha?

Döden, precis som skatter, är oundviklig. Vi måste alla gå någon gång - det är något vi bara inte kan undvika. När det gäller döden är de flesta av oss förmodligen inte så angelägna att tänka på slutet. Kanske är det för att vi inte vill tänka på vad vi lämnar efter för sina nära och kära, som helt enkelt kan vara en stor munk - ingenting alls. Men andra är bättre förberedda och tänker på de inkomster som deras nära och kära kan missa och behöver efter att de dör. Det är där livförsäkring spelar in. Det är ett sätt att se till att de som är beroende av dig tas om hand efter att du dör. Även om det kan låta obehagligt, är det något vi alla måste tänka på. I den här artikeln tittar vi på livförsäkring. Först kommer vi att påpeka några av missuppfattningarna, sedan ska vi titta på hur du utvärderar hur mycket och vilken typ av livförsäkring du behöver.

Key Takeaways

• Din ekonomiska och familjesituation avgör om du behöver livförsäkring.
• Ju yngre du är desto lägre är dina premier, men äldre kan fortfarande få livförsäkring.
• Bär så mycket du behöver för att betala av dina skulder plus eventuell ränta.
• Din polis utbetalning bör vara tillräckligt stor för att ersätta dina inkomster plus lite för att säkra sig mot inflationen.

Vad är livförsäkring?

Innan vi besvarar den här frågan är det viktigt att veta vad exakt livförsäkring är. Livförsäkring är ett avtal där ett försäkringsbolag accepterar att betala ett specificerat belopp efter en försäkradas död så länge premierna betalas och uppdateras. Policies ger försäkrade försäkran om att deras nära och kära kommer att ha sinnesfrid och ekonomiskt skydd efter deras död.

Livförsäkring ingår i två olika kategorier - hela och sikt. Vissa ger dig ett kontantvärde, tar de premier du betalar och investerar dem på marknaden, medan andra endast betalar ut om du dör inom en viss tidsperiod. Vissa policyer tillåter dig att förnya täckningen efter ett visst utgångsdatum, medan andra kräver läkarundersökning. Visst, det är mycket att smälta, men det är definitivt något du bör diskutera med din familj och din försäkringsagent. Innan du gör det måste du ta reda på om försäkring är rätt sak för dig.

Vem behöver livförsäkring?

Livförsäkring låter som en bra sak. Men att köpa en politik är inte vettigt för alla. Om du flyger genom livets solo och inte har några anhöriga med tillräckligt med pengar för att täcka dina skulder såväl som utgifterna i samband med döden - din begravning, gods, advokatsavgifter och andra utgifter - är du förmodligen bättre utan det. När allt kommer omkring, varför bry sig om extrakostnaden om du inte ska skörda fördelarna? Detsamma gäller om du har beroende såväl som tillräckligt med tillgångar för att försörja dem efter din död.

Men om du är den primära leverantören för dina anhöriga eller har en betydande skuld som överstiger dina tillgångar, kan försäkring hjälpa dig att se till att dina nära och kära tas väl hand om något händer med dig.

Åldersfaktorn

En av de största myterna aggressiva livförsäkringsagenter som upprätthåller är att om du har missat båten om du inte registrerar dig för en försäkring när du är ung. Branschen leder till att vi tror att livförsäkringar är svårare att bli äldre du blir. Försäkringsbolag tjänar pengar genom att satsa på hur länge människor kommer att leva. När du är ung kommer dina premier att vara relativt billiga. Om du plötsligt dör och företaget måste betala ut, var du en dålig satsning. Lyckligtvis överlever många unga människor till ålderdom och betalar högre premier när de åldras. Det beror på att den ökade risken för att de dör gör oddsen mindre attraktiva.

Det är sant att försäkring är billigare när du är ung. Men det betyder inte att det är lättare att kvalificera sig för en politik. Det enkla faktum är att försäkringsbolagen vill ha högre premier för att täcka oddsen på äldre, men det är mycket sällsynt att ett försäkringsbolag vägrar att täcka någon som är villig att betala premierna för sin riskkategori. Som sagt, få försäkring om du behöver den och när du behöver den. Få inte försäkring eftersom du är rädd för att inte kvalificera dig senare i livet.

Är livförsäkring en investering?

Du kan vara en av de människor som anser att livförsäkring är en investering. Du kan tänka annorlunda när du jämför det med andra investeringsfordon, även om vissa försäkringar investerar dina premier och lovar dig en del av policyns värde kontant.

Kontantvärdespolicyer betecknas generellt som ett annat sätt att spara eller investera pengar för pensionering. Dessa policyer hjälper dig att bygga upp en pool av kapital som får ränta. Detta intresse samlas på grund av att försäkringsbolaget investerar de pengarna till sin egen fördel, precis som banker. I sin tur betalar de dig en procentandel för användningen av dina pengar.

Livförsäkring är inte alltid ett bra sätt att investera. Om du tar pengarna från tvångsbesparingsprogrammet och investerar dem i en indexfond skulle du förmodligen se mycket bättre avkastning. För personer som saknar disciplin att investera regelbundet kan en kontantvärdeförsäkring vara fördelaktig. En disciplinerad investerare har å andra sidan inget behov av rester från ett försäkringsbolags bord.

Om du använder en livförsäkringspolicy som ett ersättare för vanliga investeringar, gör dina läxor eftersom du kan göra bättre att sätta de pengarna på marknaden.

Kontantvärde jämfört med livslängd

Försäkringsbolag älskar kontantvärdepolicyer och marknadsför dem kraftigt genom att ge provisioner till agenter som säljer dem. Om du försöker överlämna försäkringen - dvs. kräva tillbaka din sparandel och avbryta försäkringen - kommer ett försäkringsbolag ofta att föreslå att du tar ett lån från ditt eget sparande för att fortsätta betala premierna. Även om detta kan verka som en enkel lösning, dras lånebeloppet från din dödsförmån om det inte betalas ut vid din död.

Termförsäkring är försäkring ren och enkel. Du köper en policy som betalar ut ett fast belopp om du dör under den period som policyn gäller. Så om du har en livslängdspolicy som löper ut om 40 år och du dör om 35, får din mottagare dödsförmånen. Men om du inte dör får du ingenting. Syftet med denna försäkring är att hålla dig kvar tills du kan bli självförsäkrad av dina tillgångar. Tyvärr är det inte alla terminsförsäkringar som passar bra. Oavsett vad som är specifikt för en persons situation tjänas de flesta bäst av förnybara och konvertibla terminsförsäkringar. De erbjuder lika mycket täckning, är billigare än kontantvärdespolicyer, och med tillkomsten av internetjämförelser som sänker premier för jämförbara policyer kan du köpa dem till konkurrenskraftiga priser.

Den förnybara klausulen i en term livförsäkring gör att du kan förnya din försäkring till en fast ränta utan att genomgå en läkarundersökning. Detta innebär att om en försäkrad person diagnostiseras med en dödlig sjukdom precis som termen löper ut, kan han eller hon förnya försäkringen till en konkurrenskraftig takt trots att försäkringsbolaget säkert måste betala en dödsförmån hos någon punkt.

Den konvertibla försäkringspolicyn ger möjlighet att ändra försäkringsföretagets nominella värde till en kontantvärdepolicy som försäkringsgivaren erbjuder om du fyller 65 år och inte är ekonomiskt säkert nog att gå utan försäkring. Även om du planerar att ha tillräckligt med pensionsinkomster är det bättre att vara säker, och premien är vanligtvis ganska billig.

Utvärdera dina försäkringsbehov

En stor del av att välja en livförsäkringspolicy är att bestämma hur mycket pengar dina anhöriga kommer att behöva. Att välja nominellt värde - det belopp som din policy betalar om du dör - beror på några olika faktorer.

Din skuld

Alla dina skulder måste betalas i sin helhet, inklusive billån, inteckningar, kreditkort, lån osv. Om du har en 200.000 $ inteckning och ett $ 4.000 bil lån, behöver du minst 204.000 $ i din policy för att täcka dina skulder. Men glöm inte intresset. Du bör ta ut lite mer för att lösa extra ränta eller avgifter också.

Inkomstersättning

En av de största faktorerna för livförsäkring är att ersätta inkomst. Om du är den enda leverantören för dina anhöriga och tar in $ 40 000 per år, behöver du en polisutbetalning som är tillräckligt stor för att ersätta dina inkomster plus lite extra för att skydda mot inflationen. För att göra fel på den säkra sidan, antar du att utbetalningen av engångsbeloppet för din policy investeras till 8%. Om du inte litar på dina beroende att investera kan du utse en förvaltare eller välja en finansiell planerare och beräkna hans eller hennes kostnad som en del av utbetalningen. Du behöver en policy på 500 000 dollar bara för att ersätta dina inkomster. Detta är inte en fast regel, men att lägga till dina årliga inkomster tillbaka i policyn ($ 500 000 + $ 40 000 = $ 540 000 i detta fall) är en ganska bra skydd mot inflationen. När du har fastställt det nödvändiga nominella värdet för din försäkring kan du börja shoppa. Det finns många online-försäkringsberäknare som kan hjälpa dig att avgöra hur mycket försäkring du behöver.

Försäkrar andra

Uppenbarligen finns det andra människor i ditt liv som är viktiga för dig och du kanske undrar om du ska försäkra dem. Som regel bör du bara försäkra människor vars död skulle innebära en ekonomisk förlust för dig. Ett barns död, även om det känslomässigt förödande, utgör inte en ekonomisk förlust eftersom barn kostar pengar att samla in. Döden av en inkomstinkande make skapar dock en situation med både känslomässiga och ekonomiska förluster. Följ i så fall inkomstberäkningsberäkningen som vi har genomfört tidigare med hans eller hennes inkomst. Detta gäller också för affärspartners som du har en ekonomisk relation med. Tänk till exempel på någon som du har ett gemensamt ansvar för hypoteksbetalningar på en samägt fastighet. Du kanske vill överväga en policy för den personen, eftersom den personens död kommer att ha en stor inverkan på din ekonomiska situation.

Andra beräkningar

De flesta försäkringsbolag säger att ett rimligt belopp för livförsäkring är sex till tio gånger så stor som årslönen. Ett annat sätt att beräkna mängden livförsäkring som krävs är att multiplicera din årslön med antalet år kvar till pensionen. Till exempel, om en 40-årig man för närvarande tjänar $ 20 000 per år, kommer mannen att behöva $ 500 000 (25 år x $ 20 000) i livförsäkring.

Levnadsstandarden är baserad på hur mycket pengar de överlevande skulle behöva bibehålla sin levnadsstandard om den försäkrade dör. Du tar det beloppet och multiplicerar det med 20. Tankeprocessen här är att överlevande kan ta ett 5% uttag från dödsförmånen varje år - vilket motsvarar levnadsstandarden - medan du investerar dödsförmånen och tjänar 5% eller bättre.

Alternativ till livförsäkring

Om du får livförsäkring enbart för att täcka skulder och inte har några beroende, finns det alternativ. Utlåningsinstitutioner har sett försäkringsbolagens vinster och kommer in på lagen. Kreditkortsföretag och banker erbjuder försäkringsavdrag för dina utestående saldon. Detta uppgår ofta till några dollar i månaden och i fallet med din död betalar policyn den särskilda skulden i sin helhet. Om du väljer den här täckningen från ett utlåningsinstitut, se till att dra bort den skulden från alla beräkningar du gör för livförsäkring - att dubbla försäkra dig är onödigt kostnad.

Poängen

Om du behöver livförsäkring är det viktigt att veta hur mycket och vilken typ du behöver. Även om allmänna försäkringar förnybar tid är tillräckliga för de flesta måste du titta på din egen situation. Om du väljer att köpa försäkring genom en agent, bestäm dig vad du behöver i förväg för att undvika att fastna med otillräcklig täckning eller dyr täckning du inte behöver. Liksom med investeringar är det viktigt att utbilda dig själv för att göra rätt val.