Ska jag välja ett traditionellt eller Roth Pensionskonto?

Oavsett om du arbetar för ett privat företag, en ideell organisation eller en myndighet, har du förmodligen tillgång till en pensionssparande plan i dag. Det kan kallas en 401 (k), en 403 (b) eller en 457 (b). Det kommer säkert att erbjuda den traditionella versionen av en pensionssparande plan, men den kan också erbjuda ett Roth-alternativ.

Huruvida det erbjuder ett Roth-alternativ är upp till din arbetsgivare. Så är valet av investeringar du kan välja mellan. De flesta av dem kommer att vara fonder, men de kan variera från mycket konservativa obligationsfonder till mycket spekulativa aktiefonder.

Key Takeaways

• Om du har en arbetsgivarsponserad plan är det upp till arbetsgivaren om ett Roth-konto är ett alternativ.
• Alternativet Roth innebär en större hit för din hemlön under dina arbetsår för att få en större pensionsinkomst.
• Du kan dela dina besparingar mellan båda typer av konton. Du kan till och med byta tankar.

Sju av tio arbetsgivare som erbjuder en pensionsplan inkluderar alternativet Roth från och med 2018, även om endast cirka 18% av de anställda valde det, enligt en ny undersökning.

Det är värt att överväga. Roth kan vara lite mer smärta under dina arbetsår för att få mycket mer vinst när du går i pension.

Roth Vs. Traditionell

När du investerar i ett Roth-konto betalar du med dollar efter skatt. Men när du tar ut pengar efter att du går i pension, är du skyldig nollskatter på dessa pengar. Investeringsavkastningen över tid är skattefri och du har redan betalat inkomstskatten på ditt bidrag.

Om du investerar i ett traditionellt pensionskonto betalar du med dollar före skatt. Din skattepliktiga inkomst reduceras med det belopp du betalar i. Det mjukar effekten av förlusten i din hemlön. När du går i pension är du skyldig inkomstskatter på de dollar före skatten du placerar och på investeringen returnerar det genererade kontot.

Andra skillnader

Det finns några andra skillnader som inte betyder mycket för dig förrän du går i pension. Investerare på ett traditionellt konto måste börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD: er) efter åldern 70½. Du måste sluta bidra till en IRA i den åldern också.

18%

Andel anställda som väljer Roth-alternativet jämfört med det traditionella alternativet för pensionering.

Ingen av begränsningarna gäller Roth-kontot.

Du kan välja båda

Om din arbetsgivare erbjuder både traditionella alternativ och Roth-alternativ kan du dela dina pengar mellan de två om du vill. Du kan bara inte betala mer än det högsta tillåtna beloppet för endera eller båda.

För både 401 (k) och 403 (b) är det $ 19 000 för 2019, plus ytterligare 6 000 $ om du är 50 år eller äldre. För planen 457 (b) är gränserna desamma förutom att du kan betala in upp till $ 38 000 om du är tre år eller mindre från pensionsåldern.

Din arbetsgivare kan placera andra gränser för det belopp du bidrar med.

Du kan ändra ditt sinne

Du kan till och med byta tankar när som helst och rulla över ett traditionellt konto till ett Roth-konto, eller vice versa.

Kom bara ihåg att om du konverterar ett traditionellt konto till ett Roth-konto är du skyldig inkomstskatter på saldot under det skatteåret. Om du konverterar en Roth till en traditionell IRA kommer de betalda skatter att återställas till ditt konto.

Fler faktorer att tänka på

Om din arbetsgivare ger dig möjlighet att bidra till endera är följande några personliga faktorer som kan peka på att gynna alternativet Roth:

• Du har en hel del arbetsår kvar för att spara för pensionering.
• Du befinner dig i en låg skatteklass i dag eller är du ganska säker på att din skatteklass kommer att vara högre när du går i pension.
• Du vill inte någonsin behöva betala skatt för de pengar dina investeringar tjänar medan de är på ditt konto.
• Om något händer med dig, vill du vara säker på att dina arvingar behåller så mycket av deras arv som möjligt.
• Du kan hantera belastningen av att betala i en del av din beskattningsbara inkomst månad efter månad.

Skäl att hålla sig till det traditionella pensionskontot kan innehålla:

• Du har en mycket snäv budget just nu. Det är lättare att pressa ut tillräckligt för ett traditionellt bidrag före skatt eftersom några av de pengarna kommer tillbaka till dig omedelbart som en lägre skatt på din lönecheck.
• Du förväntar dig att befinna dig i en lägre skatteklass efter att du går i pension. Det är omöjligt att förutsäga skattesatser, men många har lägre inkomster efter pensioneringen och är därför skyldiga mindre i inkomstskatter.
• Du är nära pensionsåldern. Dessa skattepliktiga avkastningar har ytterligare några år, inte decennier, att fylla i.