Ska du spara dina pengar eller investera i det?

Jag arbetade en gång med en klient som var 38 år gammal, singel och gjorde 100 000 dollar i inkomst. Hon hade 9 000 dollar på sitt sparkonto och 112 000 dollar på sitt pensionskonto (401k), med ett månatligt bidrag på 6% och ett företagsmatch på 4%. Hon hade nyligen betalat av sin studielånskuld, som sedan lämnade henne med "ytterligare" $ 800 i slutet av varje månad.

Hon kom till mig med samma fråga som många av mina kunder ställer - ska hon spara eller investera sina extra pengar? Under vår ekonomiska planeringssession för att hjälpa henne att besvara den frågan kartlade vi hennes ekonomiska mål och kom fram till dessa:

Skapa en kontantkudde på $ 15 000 under de kommande två åren

• Nuvarande kontantkudde = $ 9000

Spara en årlig resebudget på 3 000 USD per år

• Nuvarande resebesparingar = $ 0

Spara tillräckligt för att gå i pension vid 65 med $ 60 000 per år fram till 100 års ålder

• Nuvarande pensionssparande = 112 000 dollar

Definiera dina mål för att förfina din strategi

När vi skrev ut hennes ekonomiska mål, sedan besparingar, investeringar och ränta som krävs för att uppfylla dem, upptäckte vi svaret på hennes fråga. Om hon ville uppnå sina mål är det detta hon skulle behöva spara och investera varje månad:

1. 250 $ per månad mot hennes kontantdyna
2. 250 $ per månad mot hennes resebesparingar
3. 525 $ per månad för ytterligare pensioner, förutsatt:

• Årlig genomsnittlig tillväxttakt före pensionering = 8%
• Årlig genomsnittlig tillväxttakt efter pensionering = 6%
• Inflation = 3%
• Social trygghet tas vid full pensionsålder 67 och beloppet i dagens dollar är 2 630 dollar. Blåsar upp med 2%.

För den här klienten närmade vi oss frågan om spara kontra investering genom att granska vad hon hade nu och beräkna vad hon kunde lägga till i framtiden. Vad skulle hon sluta med? Skulle det uppfylla hennes mål inom hennes tidsfrister?

Prioritera mål

Eftersom det totala månatliga dollarbeloppet som krävs för att uppfylla hennes ekonomiska mål var större än de 800 $ per månad som hon nu hade tillgängligt, hade min klient ett val att göra. Ville hon spara sina $ 800 för resor, tappa ut kontantdynan eller investera mer i pensionen nu när hon kunde se den nödvändiga månatliga investeringen för att möta var och en?

Det är därför det inte finns något universellt svar på frågan om "spara kontra investera". Vad du behöver, när du behöver det och hur mycket du har råd att bidra med alla faktorer i ekvationen. Som en allmän guide rekommenderar jag mina klienter att undersöka några viktiga mätvärden för att avgöra om de ska spara eller investera sina pengar baserat på deras specifika omständigheter.

Long Term vs Short Term

Vanligtvis skulle du välja att investera dina pengar för långsiktiga finansiella mål som pension, eftersom du har en längre tidsram för att återhämta dig från svängningar på aktiemarknaden. Men om det ekonomiska målet är på kort sikt, säg fem år eller mindre som det vanligtvis är för resmål, är det vanligtvis inte ett smart val att investera dina pengar, utan istället ha dem på ett sparekonto med hög avkastning eftersom du inte skulle ha mycket tid att återhämta sig efter en kraftig nedgång. Uppenbarligen är detta också baserat på din egen unika risktolerans och din totala ekonomiska hälsa.

Investera för- och nackdelar

• Pro: Längre tidshorisont möjliggör förvärrande ränta, växer dina pengar
• Nackdelar: Marknader innebär i sig risk och investeringar kan minska
• Nackdelar: Du kan få en straff för att ta ut pengarna för tidigt

Därför föreslog jag för den här klienten att hon skulle spara en del av sin extra inkomst för sina kortsiktiga mål och en kontantkudde, samtidigt som hon fortfarande investerade för sin långsiktiga pensionsplan.

Spara för- och nackdelar

• Pro: Dina pengar är flytande, så du kan få tillgång till dem utan straff när det behövs
• Pro: Du omfattas inte av volatilitet på marknaden
• Nackdelar: Du kommer att missa marknadsvinsten och en potentiellt märkbar mängd ränta

Jag skapade en snabb checklista för att hjälpa andra att fatta detta beslut, baserat på deras egna behov. Naturligtvis är det alltid bäst att arbeta med din egen kvalificerade ekonomiska planerare som kan hjälpa dig med din övergripande ekonomiska plan och se till att du tar de bästa besluten för dig själv, men detta är en bra start:

Spara kontra Investlista

1. Har du en tillräcklig kontantdyna som täcker tre till sex månaders fasta utgifter? Om inte, börja spara.
2. Har du andra kortsiktiga mål som kräver snabb tillgång till kontanter (som resplaner)? Börja i så fall spara.
3. Är du på väg mot att nå ditt pensionsmål efter önskad ålder? Om inte, börja investera.
4. Förstår du riskerna med att investera dessa pengar för ett långsiktigt mål som pension? Du kanske inte kommer åt den förrän du är 59 ½ ålder utan skatter och påföljder, du kommer att utsättas för volatilitetsrisk osv. Är du bekväm att vänta på att få tillgång till dina pengar för att dra fördel av sammansättningen? I så fall kanske du vill börja investera .
5. Känner du dig bekväm med din nuvarande split av att spara och investera varje månad? Var känns det som att du kommer till kort?

Medan denna checklista inte täcker allt, är det en bra start på att föreställa dig den framtid du vill, planera hur du kommer dit och förbereda för vad det kommer att kosta dig. Som alltid är det alltid en smart väg att arbeta med din egen finansiella rådgivare för att granska din nuvarande ekonomiska status, framtida ekonomiska mål och den exakta planen för att nå dem.