Strategier för att maximera din 401 (k)

Om du är bland de miljoner amerikaner som bidrar till en 401 (k) plan får du ett kvartalsvis kontoutdrag som är ett positivt mirakel av dödligt tråkig prosa som är lindad kring obegripliga eufemismer. Värre är att när du först registrerar dig och varje år efter det blir du ombedd att fatta eller bekräfta ett stort ekonomiskt beslut baserat på samma däck.

Låt oss översätta. Du kanske tycker att det hjälper dig att göra dina initiala investeringsval och ändra dem när du borde. För att maximera din 401 (k) måste du förstå vilka typer av investeringar som erbjuds, som passar bäst för dig och hur du hanterar kontot framöver, bland andra strategier.

Key Takeaways

• 401 (k) planer erbjuder vanligtvis en sortiment av fonder som sträcker sig från konservativ till aggressiv.
• Innan du väljer investeringar bör du tänka på din risktolerans, ålder och det belopp du behöver för att gå i pension.
• Undvik att välja fonder med höga avgifter.
• Se till att diversifiera dina investeringar för att minska risken.
• Bidra tillräckligt för att maximera en arbetsgivares match.
• När du har skapat en portfölj kan du övervaka dess prestanda och återbalansera vid behov.

Fondtyper som erbjuds under 401 (k) s

Fonder är de vanligaste investeringsalternativen som erbjuds i 401 (k) planer, även om vissa också börjar erbjuda börshandlade fonder (ETF). Liksom kryddig såser har fonder standardvarningsetiketter, men istället för milda, medelstora och brandfarliga går intervallet från konservativ till aggressiv, med massor av kvaliteter emellan. Fonder kan beskrivas som balanserade, värde eller måttliga. Alla de stora finansiella företagen använder liknande formulering.

Konservativ fond

En konservativ fond undviker risk genom att hålla sig till högkvalitativa obligationer och andra säkra investeringar. Dina pengar kommer att växa långsamt och förutsägbart, och du kan inte förlora de pengar du lägger in, till följd av en global katastrof.

Value Fund

En värdefond är mitt i riskområdet och investerar främst i solida, stabila företag som är undervärderade. Dessa undervärderade företag betalar vanligtvis utdelning men förväntas växa endast blygsamt.

Balanserad fond

En balanserad fond kan lägga till några mer riskfyllda aktier till en blandning av mestadels värdepapper och säkra obligationer, eller vice versa. Termen "måttlig" avser en måttlig risknivå involverad i investeringsinnehaven.

Aggressiv tillväxtfond

En aggressiv tillväxtfond letar alltid efter nästa Apple men kan hitta nästa Enron istället. Du kan bli rik snabbare eller fattiga snabbare. Faktum är att över tid kan fonden svänga vilt mellan stora vinster och stora förluster.

Specialiserade fonder

Mellan alla ovanstående finns oändliga variationer. Många av dessa kan vara specialfonder som investerar i tillväxtmarknader, ny teknik, verktyg eller läkemedel.

Måldatumfond

Baserat på ditt förväntade pensionsdatum kan du välja en fonddatum som är avsedd att maximera din investering runt den tiden. Det är inte en dålig idé. När fonden närmar sig sitt måldatum tidsramar investeringar mot det konservativa slutet av investeringsspektrumet. Se upp för avgifter med dessa medel, dock; vissa är högre än genomsnittet.

Vad du bör tänka på innan du investerar

Du behöver inte välja bara en fond. I själva verket bör du sprida dina pengar runt flera fonder. Hur du delar upp dina pengar - eller, som experterna säger, bestämmer din tillgångsfördelning - är ditt beslut. Det finns dock några saker du bör tänka på innan du investerar.

Risk tolerans

Den första överväganden är en mycket personlig övervägande, och det är din så kallade risktolerans. Endast du är kvalificerad att säga om du älskar eller hatar tanken på att ta en flygplan, eller om du föredrar att spela det säkert.

Investors ålder

Nästa stora är din ålder, specifikt hur många år du är från pension. Den grundläggande tumregeln är att en yngre person kan investera en större andel i mer riskfyllda aktiefonder. I bästa fall skulle fonderna kunna betala sig stora. I värsta fall är det dags att återta förluster eftersom pensionering är långt framme.

Samma person bör gradvis minska innehaven i riskfyllda fonder och flytta till säkra hamnar när pensionering närmar sig. I det ideala scenariot har den äldre investeraren stagit de stora tidiga vinsterna på ett säkert ställe, medan han fortfarande lägger pengar för framtiden.

Pensionering summan behövs

Den traditionella regeln var att andelen av dina pengar som investerats i aktier skulle vara lika med 100 minus din ålder. På senare tid har denna siffra reviderats till 110 eller till och med 120, eftersom den genomsnittliga livslängden har ökat.

Generellt sett är 120 minus din ålder lite mer exakt med tanke på hur mycket längre människor lever idag, säger Mark Hebner, författare till Index Funds: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare och grundare och ordförande av Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Kalifornien.

Ändå rekommenderar Hebner inte att förlita sig bara på denna metod. Han föreslår att man använder en riskkapacitetsundersökning för att bedöma det korrekta förhållandet mellan aktier och obligationer för investerare.

Om du behöver ytterligare incitament kan det hjälpa dig att veta att experter sätter 10% av löpande inkomst som en tumregel för hur mycket du ska avsätta för pension. De föreslår också att så mycket som 15% behövs för att komma på rätt spår om du har bidragit mindre eller behöver hoppa tillbaka från bakslag, till exempel lågkonjunkturen 2008.

Beslut om diversifiering

Du vet antagligen redan att det är bra att sprida din 401 (k) kontosaldo över en mängd olika typer av investeringar. Diversifiering hjälper dig att fånga avkastning från en blandning av investeringar - aktier, obligationer, råvaror och andra - samtidigt som du skyddar din balans mot risken för en nedgång i någon tillgångsklass.

Riskminskning är särskilt viktigt när du anser att en förlust på 50% i en given investering kräver 100% avkastning på de återstående tillgångarna bara för att komma tillbaka till break-even-status på ditt konto.

Dina beslut börjar med att välja en tillgångsallokeringstrategi som du kan leva med under upp- och nedmarknader, säger Stuart Armstrong, en Boston-planerare i Centinel Financial Group. Efter det handlar det om att bekämpa frestelsen att marknadsföra tid, handla för ofta eller tro att du kan överträffa marknaderna. Gå igenom dina tillgångsfördelningar med jämna mellanrum, kanske årligen, men försök att inte ta hand om det.

Vissa experter rekommenderar att man säger nej till företagets aktie, vilket koncentrerar din 401 (k) portfölj för snävt och ökar risken för att en baisseartad körning på aktierna skulle kunna utplåna en stor del av dina besparingar. Västbegränsningar kan också hindra dig från att hålla fast vid aktierna om du lämnar eller byter jobb, vilket gör att du inte kan kontrollera tidpunkten för dina investeringar.

Undvik att välja medel med höga avgifter

Det kostar pengar att köra en plan på 401 (k) - en rejäl flik som generellt kommer ut ur din investeringsavkastning. Tänk på följande exempel publicerat av Department of Labor. Säg att du börjar med en saldo på 401 (k) på $ 25 000 som genererar en genomsnittlig årlig avkastning på 7% under de kommande 35 åren. Om du betalar 0, 5% i årliga avgifter och utgifter kommer ditt konto att växa till 227 000 USD. Öka emellertid avgifterna och utgifterna till 1, 5% så får du endast 163 000 USD - effektivt överlämna ytterligare 64 000 USD för att betala administratörer och investeringsföretag.

Du kan inte undvika alla avgifter och kostnader i samband med din 401 (k) -plan. De bestäms av avtalet som din arbetsgivare har gjort med det finansiella tjänsteföretaget som hanterar planen. Denna arbetsavdelning förklarar detaljerna för typiska avgifter och avgifter .

I grund och botten genererar verksamheten med att driva din 401 (k) två uppsättningar med räkningar - planera utgifter, som du inte kan undvika, och finansiera avgifter, som beror på de investeringar du väljer. Den förstnämnda betalar för det administrativa arbetet med att ta hand om pensionsplanen själv, inklusive att hålla reda på bidrag och deltagare. Det senare inkluderar allt från handelsprovisioner till att betala portföljförvaltares löner för att dra spakarna och fatta beslut.

Bland dina val ska du undvika fonder som tar ut de största förvaltningsavgifterna och försäljningsavgifterna. Aktivt förvaltade fonder är de som anställer analytiker för att bedriva värdepappersforskning. Denna forskning är dyr, och den driver upp förvaltningsavgifterna, säger James B. Twining, CFP®, VD och grundare, Financial Plan, Inc., i Bellingham, Washington.

Indexfonder har i allmänhet de lägsta avgifterna, eftersom de kräver liten eller ingen praktisk förvaltning av en professionell. Dessa medel investeras automatiskt i aktier i de företag som utgör ett aktieindex, som S&P 500-index eller Russell 2000-indexet, och ändras endast när indexen ändras. Om du väljer välkända indexfonder, bör du se ut för att betala högst 0, 25% i årliga avgifter, säger Morningstar-redaktör Adam Zoll. Som jämförelse kan en relativt sparsam aktivt förvaltad fond debitera dig 1% per år.

Hur mycket ska jag investera?

Om du är många år från pensioneringen och kämpar med här-och-nu kanske du tror att en 401 (k) -plan bara inte är en prioritet. Men kombinationen av en arbetsgivarmatch (om företaget erbjuder det) och en skatteförmån gör det oemotståndligt.

När du precis börjar kan det uppnåliga målet vara en minimibetalning till din 401 (k) -plan. Detta minimum bör vara det belopp som kvalificerar dig för din fulla match från din arbetsgivare. För att få full skattebesparing måste du bidra med det årliga maximala bidraget (se nedan).

55 miljoner

Antalet amerikaner som deltar i en 401 (k) plan, enligt Investment Company Institute.

Idag är det vanligt att arbetsgivarna bidrar med lite mindre än 50 cent för varje dollar som arbetstagaren betalar in, upp till 6% av lönen. Det är en lönebonus på nästan 3%. Dessutom minskar du effektivt din federala beskattningsbara inkomst med det belopp du bidrar till planen.

När pensionering närmar sig, kanske du kan börja skära bort en större andel av din inkomst. Tidshorisonten är visserligen inte lika avlägsen, men dollarbeloppet är förmodligen mycket större än i dina tidigare år, med tanke på inflation och lönetillväxt. Denna strategi är också förankrad i den federala skattekoden. År 2019 kan skattebetalare under 50 år bidra med upp till $ 19 000 för inkomst före skatt, medan människor över 50 år kan bidra med ytterligare $ 6 000.

När du närmar dig pensionen är det dessutom en bra tid att försöka minska din marginella skattesats genom att bidra till ditt företags 401 (k) plan. När du går i pension kan din skattesats sjunka, vilket gör att du kan ta ut dessa medel till en lägre skattesats, säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef på Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts.

Extra fördelar för sparare med lägre inkomst

Den federala regeringen är så varm att främja pensionssparande att det ger en annan fördel för personer som har lägre inkomster, och det är inte så lågt. Kallas Saver's Tax Credit, det kan höja ditt återbetalning eller sänka skatten du är skyldig genom att kompensera en procentandel (upp till 50%) av de första $ 2, 000 ($ 4000 om gifta arkivering tillsammans) som du lägger i din 401 (k), IRA, eller liknande skatteförmånad pensionsplan. Denna kompensation kommer utöver de vanliga skattemässiga fördelarna med dessa planer. Procentandelens storlek beror på skattebetalarens justerade bruttoinkomst för året.

Under 2019 sträcker sig berättigandet till denna kredit från:

• $ 19 250 till $ 32 000 för singlar eller gifta personer som arkiverar separat
• 28 875 dollar till 48, 00 dollar för hushållens chefer
• $ 38 850 till $ 64 000 för gifta par som arkiverar gemensamt

Efter att planen har upprättats

När din portfölj är på plats kan du övervaka dess prestanda. Tänk på att olika sektorer på aktiemarknaden inte alltid rör sig i låst steg. Till exempel, om din portfölj innehåller både storkapital och småkapitalandelar, är det mycket troligt att portföljens småkapitalandel växer snabbare än storkapitalandelen. Om detta inträffar kan det vara dags att rebalansera din portfölj genom att sälja några av dina småkapitalinnehav och återinvestera intäkterna i storkapitalaktier.

Även om det kan verka motvilligt att sälja den bäst resultat i din portfölj och ersätta den med en tillgång som inte har fungerat så bra, kom ihåg att ditt mål är att behålla din valda tillgångsallokering. När en del av din portfölj växer snabbare än en annan, är din tillgångsfördelning snedställd till förmån för den tillgång som är bäst. Om ingenting om dina ekonomiska mål har förändrats är återbalansering för att behålla din önskade tillgångsfördelning en sund investeringsstrategi.

Och håll händerna borta. Låna mot 401 (k) tillgångar kan vara frestande om tiderna blir trånga. Att göra detta gör dock att skattemässiga fördelar med att investera i en förmånsbestämd plan upphävs eftersom du måste återbetala lånet i dollar efter skatt. Ovanpå det kan du få bedömda avgifter på lånet.

Motstå alternativet, säger Armstrong. Behovet av att låna från din 401 (k) är vanligtvis ett tecken på att du måste göra ett bättre jobb med att planera ut en kassareserv, spara eller minska utgifterna och budgetera för livsmål.

Vissa hävdar att att betala tillbaka dig själv med ränta är ett bra sätt att bygga din portfölj, men en mycket bättre strategi är att inte förstöra framstegen i ditt långsiktiga sparfordons tillväxt i första hand.

Ta din 401 (k) med dig

De flesta kommer att byta jobb mer än ett halvtiotals gånger under en livstid. Alltför många av dem betalar ut sina 401 (k) planer varje gång de flyttar. Detta är en dålig strategi. Om du betalar ut varje gång har du ingenting kvar när du behöver det - särskilt med tanke på att du betalar skatter på fonderna, plus en 10% försenad straff om du är under 59½. Även om din saldo är för låg för att hålla med i planen, kan du rulla de pengarna till en IRA och låta dem fortsätta växa.

Om du flyttar till ett nytt jobb kanske du också kan rulla över pengarna från din gamla 401 (k) till din nya arbetsgivares plan om företaget tillåter detta. Oavsett vilket val du gör, se till att göra en direkt överföring från din 401 (k) till IRA eller det nya företagets 401 (k) för att undvika att riskera skatteregler.

Poängen

Att bygga en bättre bana till pension eller ekonomiskt oberoende börjar med att spara. Metoden "betala dig först" fungerar bäst, och det är en anledning till att din arbetsgivare 401 (k) plan är en så bra plats att skaffa pengar, säger Charlotte Dougherty, CFP®, grundare av Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.

När du väl har kommit förbi den dödlösa prosan i det finansiella företagets litteratur, kanske du verkligen är intresserad av de många varianter av investeringar som en 401 (k) plan öppnar dig. I alla fall kommer du att njuta av att se ditt ägg växa från kvart till kvart.