Tips om försening av socialförsäkringsförmåner

Mycket har sagts om att försena socialförsäkringsförmånerna.

Att dra fördelar vid 62 års ålder jämfört med att vänta tills full pensionsålder gör en betydande skillnad, och det gör också att vänta tills 70 års ålder börjar ansöka. Ska du försena? Som i de flesta ekonomiska planeringar beror det.

Key Takeaways

• Startförmåner vid 62 års ålder jämfört med att vänta tills full pensionsålder eller längre gör en betydande skillnad.
• Att arbeta och ta förmåner före full pensionsålder skulle kunna pressa en över den årliga inkomstgränsen, då förmånerna minskar.
• Frågan är om fördelen med kassaflödet nu överväger den större fördel som uppnås genom att vänta.

Här är några av de faktorer som ska beaktas.

Har du ett omedelbart behov av pengarna?

Vänta tills full pensionsålder (66 år för många, 67 för dem som är födda 1960 eller senare) resulterar i en förmån som är cirka 30% högre än att få förmåner vid 62 års ålder. Vänta tills 70 års ålder ger en förmån cirka 32% högre.

Om du bestämmer dig för att vänta med att få en större förmån på några år, har du andra resurser för att försörja dig under tiden? Detta kan inkludera pensionskonton som en 401 (k) plan eller en IRA. Vad sägs om en pension, beskattningsbara investeringar eller kontanter? Den stora frågan: Vad är din inkomst i den tidiga delen av pensionen?

Arbetar du fortfarande?

Ett deltids- eller heltidsjobb kan vara ett plus i förtidspensionering, men att arbeta och ta socialförsäkringsförmåner före full pensionsålder kan också pressa dig över den årliga inkomstgränsen, som trimmar förmåner. För 2019 är den årliga inkomstgränsen $ 17 640.

De som tar socialförsäkring vid 62 års ålder har en betydande och permanent minskning av förmånerna jämfört med dem som väntar.

Detta innebär att de som är yngre än full pensionsålder under hela 2019 tappar 1 $ förmåner för varje $ 2 de tjänar överstiger $ 17 640. De som når full pensionsålder under 2019 förlorar 1 $ förmåner för varje $ 3 de tjänar över 46, 920 $ tills den månad de når full pensionsålder. Obs: Socialförvaltningen räknar endast intäkter innan den månad man når full pensionsålder.

Den årliga inkomstgränsen försvinner vid full pensionsålder, men förmånerna kan fortfarande beskattas upp till 85%. Om du arbetar och har en hög inkomstskatt kan du försena att du tar förmåner tills dina intäkter är lägre eller tills du fyller 70 år.

Ta pengar nu eller en större fördel senare?

De som tar socialförsäkring vid 62 års ålder har en betydande och permanent minskning av förmånerna jämfört med dem som väntar. Denna minskning sjunker proportionellt för varje år som en mottagare väntar mellan 62 och deras fulla pensionsålder. Som tidigare nämnts resulterar att väntan till 70 års ålder resulterar i en permanent förmån som är cirka 32% högre än om förmånerna börjar vid full pensionsålder. Denna ökning är också proportionell, ökad varje år mellan full pensionsålder och 70 år.

Ett annat vildkort är livslängden. Den genomsnittliga livslängden för en 65-årig amerikan är 17, 7 år för en hane och 20, 3 år för en kvinna - en lång tid att ge ytterligare pengar om förmånerna tas för tidigt.

Livslängdsräknare och aktuariella tabeller kan hjälpa till att bestämma livslängden. Men titta också närmare hemmet. För dem vars familj inte är särskilt långlivad - forskare verkar delade i om familjehistoria förutsäger ett långt liv - eller som har en sjukdom som hotar att förkorta deras liv, och förmåner förr snarare än senare kan vara vettigt.

Poängen

När man ska ta socialförsäkringsförmåner är ett viktigt beslut - och ett komplicerat. Ta god tid och sök råd innan du bestämmer dig för vilken väg du ska gå. Och hålla ett öga på ändrade förmånsnivåer och andra förändringar inom socialförsäkringen; dessa granskas varje år.