Förstå peer-till-peer valutaväxling
Den som har studerat, arbetat eller gjort affärer utomlands har förmodligen stött på problemet med hur man bäst kan byta och skicka pengar utomlands. Banker och mäklare debiterar vanligtvis flera procent på det totala utbytta beloppet samt en överföringsavgift. Nu, en ny våg av Internet-baserade, peer-to-peer (P2P) utländska valutatjänster skär banker (och deras avgifter) ur börsen. Via en online P2P-plattform kan individer hitta och säkert utbyta valuta med individer i andra länder till mycket lägre kostnader. De flesta P2P-företag på nätet påstår att de ger upp till 90 procent kostnadsbesparing till kunder på internationell utbyte och överföringsavgift.
Så fungerar P2P-valutaväxling
P2P-valutaväxlar företag som CurrencyFair, Kantox (för företag) och TransferWise tillåter användare att registrera sig online för ett konto och sätta in pengar på det. Beroende på webbplatsen kan användare acceptera en viss växelkurs eller bjuda på en valutakurs som de väljer. När användaren hittat en acceptabel ränta gör webbplatsen en matchning, visar ägarförändring av fonder och betalar in pengarna inom 1 till 2 dagar genom en enkel inhemsk överföring. Ingen valuta lämnar någonsin landet, den växlas bara mellan användare. Användare kan skicka pengar till någon person, företagskonto eller till och med sitt eget konto i ett annat land.
Anta till exempel att Mary är en amerikan som arbetar i Paris ett år och tjänar euro. Hon måste konvertera sina euro till dollar och placera dem på sitt amerikanska bankkonto för att betala hennes amerikanska inteckning. Samtidigt vill John i Los Angeles omvandla dollar till euro för att skicka till sin son som studerar i Frankrike. Istället för att gå till en bank registrerar Mary och John sig för konton på en webbplats för valutaväxling P2P. Mary sätter in euro på sitt P2P-konto och John sätter in dollar på hans. P2P-webbplatsen visar Mary och John hur många dollar eller euro de kommer att få för sina överföringar och var och en bekräftar överföringen. Inom en dag eller två kommer P2P-valutaväxlingstjänsten att överföra Johns dollar till Marias amerikanska bankkonto. Samtidigt överförs Marias euro till Johns son i Frankrike.
P2P-leverantören går till och med in för att tillhandahålla likviditet om det finns ett brist eller om det inte finns några bra valutamatchningar. I sådana situationer tar P2P-plattformen vanligtvis en extra avgift. Om det till exempel inte finns någon lämplig valutamatchning, debiterar P2P-plattformen, CurrencyFair, 0, 5 procent och utför utbytet med sina egna medel (något mer än plattformens typiska 0, 35 procent för peer-matcher). P2P-plattformen WeSwap tar ut en schablonavgift på 1, 5 procent i sådana situationer (upp från 1 procent för peer-matcher). WeSwap erbjuder möjlighet till överföring via ett förbetalt MasterCard som det skickar via posten - ett attraktivt alternativ för resenärer och turister.
P2P-valutaväxlingar är fortfarande relativt nya och de är mest praktiska för att byta vanliga valutor som dollar, pund, euro och yen där det alltid är många som vill byta. Eftersom plattformarna är beroende av att ansluta enskilda användare i olika länder, kanske användare av mindre valutor inte omedelbart hittar en motsvarande matchning. Användare av liten valuta kan också upptäcka att vissa plattformar ännu inte handlar i sin valuta. Användare som försöker utbyta en mycket stor summa pengar kan också ha problem med att hitta en match.
Betydande kostnadsbesparingar
Kostnadsbesparingarna är den mest attraktiva funktionen i P2P-utländsk valutaöverföring. Genom att betrakta banker och mäklare ger dessa plattformar valutaväxling till mycket lägre kurser. Den genomsnittliga besparingsgraden för internationella överföringar för P2P-användare jämfört med banker är 75 till 90 procent. Sparandelen beror på bankavgiften som i de flesta fall svävar mellan 2 och 5 procent.
Enligt P2P: s valutaplattformsplattform CurrencyFair skulle en typisk bank överföra £ 2 000 för en avgift på 100 £ eller cirka 5 procent av utbytet (£ 40 för internationell överföringsavgift plus £ 60 för valutamarginalen). För samma £ 2 000 debiterar CurrencyFair bara 10 eller 0, 5 procent (3 £ för överföringsavgiften plus 0, 35 procent av det totala beloppet, eller 7 £). En annan fördel som dessa marknadsplatser erbjuder är bekvämlighet. Användare kan komma åt dem när som helst var som helst. De är lätta att använda för både små och stora summor och transaktionerna rensas snabbt (vanligtvis inom 1-2 dagar, men användare kan betala extra för garanterade överföringar samma dag eller nästa dag).
P2P-valutaväxlingar riktar sig också till företag. Kantox, en onlinemarknad som är specialiserad på att hantera små och medelstora företag och medelstora företag, påstår sig ha mer än 800 företagskunder.
Men regleras de?
För företag som inte fanns för fem år sedan flyttar P2P-valutaväxlingar otroliga summor pengar. CurrencyFairs webbplats visar ett löpande antal medel som företaget har överfört. Från och med januari 2015 uppgick den till 1, 5 miljarder euro. Har de finansiella tillsynsmyndigheterna fångats ordentligt och är konsumenterna säkra?
Många P2P-valutaföretag är baserade på eller har säte i Storbritannien. Som registrerade penningtjänstföretag administreras de av Her Majestys Revenue & Customs (HMRC) och måste följa föreskrifterna för penningtvätt 2007. Som betalningsinstitut faller de också under granskningen av UKA Financial Conduct Authority (FCA). Vissa brittiska baserade företag inkluderar TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange och Kantox.
Inom FCA finns det två kategorier: 1) registrerade (mindre företag) och 2) auktoriserade (större företag). Auktoriserade företag måste skilja kundernas pengar från sina egna i slutet av varje dag i en process som kallas ringfencing. Detta ger bättre säkerhet för användaren och en större chans att få tillbaka pengar om företaget skulle glida i ekonomiska svårigheter. Du kan kontrollera Financial Services Register för företagets FCA-status.
Vissa företag regleras av mer än ett land. CurrencyFair i Australien regleras av Australian Securities and Investment Commission (ASIC). Företaget har också ett säte i Irland där det regleras av Central Bank of Ireland. Ett annat företag, moneyswap (LSE: SWAP.L) är licensierat som operatör av pengartjänster i Hong Kong och regleras vidare under FCA i Storbritannien som ett litet betalningsinstitut. International Foreign Exchange är auktoriserat av FCA i Storbritannien medan Dubai-verksamheten regleras av Dubai Financial Services Authority.
I USA övervakar det amerikanska finansdepartementets finansbrottsbekämpningsnätverk (FinCEN) P2P-valutaföretag som VenStar Exchange och US Forex. Företag är licensierade som pengaröverförare av sina respektive statliga bankavdelningar och måste följa AML-policyn mot penningtvätt.
Hur man väljer rätt P2P-tjänst för utländsk valuta
Innan du väljer och använder en plattform för valutaväxling av P2P, gör grundläggande forskning.
- Leta efter ett företag som gör hög volym: ju fler transaktioner, desto mer likviditet. Detta är viktigt för bättre priser, snabba omvandlingar och smidiga överföringar. Kontrollera antalet valutor som utbytet erbjuder tillsammans med tiden som det tar att göra överföringarna.
- Kontrollera att företaget utbyter i dina specifika valutor.
- Jämför växelkurser och avgifter för olika företag.
- Kontrollera att företaget är registrerat hos den auktoriserade landsbyrån och har alla nödvändiga licenser.
- Använd ett företag som håller kundpengar i segregerade konton och inte i vanliga konton. Om företaget har ekonomiska svårigheter erbjuder segregerade konton ett bättre skydd för konsumenten.
Poängen
Valutbyten från peer-to-peer stöder snabba överföringar och ger betydande besparingar över bankerna. P2P-utbytesföretag växer snabbt genom att erbjuda ett billigare alternativ till individer och småföretag. På nackdelen skyddar inte P2P-valutamarknaden kunderna helt. Användare bör välja ett etablerat och fullt reglerat företag för valutaväxling. (För relaterad läsning, se Nyckelanvändningar för P2P-valutaväxling.)