Låneklassificering
Vad är lånegradering?Låneklassificering är ett klassificeringssystem som innebär att tilldela ett kvalitetsresultat till ett lån baserat på en låntagares kredithistoria, säkerhetskvalitet och sannolikhet för återbetalning av kapital och ränta. En poäng kan också tillämpas på en portfölj av lån.
Hur klassificering av lån fungerar
Banker utvecklar ofta sina egna ratingskalor som omfattar så många som 12 kategorier som sträcker sig från "prime", vilket indikerar liten eller ingen risk, till "undermåliga" eller "tveksamma", vilket indikerar en stor sannolikhet för att lånet kommer att vara oåterkalleligt - och "förlust". vilket indikerar liten eller ingen återhämtning är troligt.
Bankgranskare använder ett klassificeringssystem när de genomför en bankundersökning och tilldelar sina egna poäng till ett urval av bankens låneportfölj. Vid tilldelningen av ett poäng till ett lån granskar granskaren lånedokumentationen, säkerheterna och låntagarens finansiella rapporter.
Bankerna kan utveckla sina egna kreditvärdighetsskalor med så många som ett dussin kategorier som sträcker sig från "prime", för vilka det finns liten eller ingen risk, till "förlust", vilket indikerar att liten eller ingen återhämtning är sannolik.
Ett standardiserat låneklassificeringssystem publicerat av tre federala tillsynsbyråer 1949 inkluderade tre primära kategorier för lån som anses vara svaga:
- Substandardlån var de som hade högre risk än normalt på grund av låntagarens ekonomiska hälsa eller ogynnsamma historia, otillräckliga säkerheter eller andra faktorer.
- Tvivelaktiga lån var de för vilka insamlingen var osäker, men förlusten bestämdes inte.
- Förlust hänvisade till lån som anses oinförsägbara.