Vad utgör en bra skuldkvot (DTI) förhållande?

En skuld-till-inkomst-kvot (DTI) är ett personligt finansiellt mått som jämför det belopp du har med din totala inkomst. Långivare, inklusive emittenter av inteckningar, använder det som ett sätt att mäta din förmåga att hantera de betalningar du gör varje månad och återbetala de pengar du har lånat.

Beräkning av skuld till inkomst

För att beräkna din skuldsättningsgrad, lägg till dina totala återkommande månatliga förpliktelser (som hypotekslån, studielån, autolån, barnstöd och kreditkortsbetalningar) och dela med din brutto månadsinkomst (det belopp du tjänar varje månad innan skatter och andra avdrag tas ut).

Key Takeaways

• Långivare låga DTI-siffror eftersom de ofta tror att dessa låntagare med en liten skuldkvot är mer benägna att framgångsrikt hantera månatliga betalningar.
• Kreditanvändning påverkar kreditvärdena, men inte skuld-till-kreditkvoter.
• Att skapa en budget, betala av skulder och göra en smart sparplan kan alla bidra till att fixa en dålig skuld-till-kreditkvot över tid.

Antag till exempel att du betalar 1 200 $ för din inteckning, $ 400 för din bil och $ 400 för resten av dina skulder varje månad. Dina månatliga skuldbetalningar skulle vara $ 2 000 ($ 1 200 + $ 400 + $ 400 = $ 2 000). Om din bruttoinkomst för månaden är $ 6 000, skulle din skuldsättningsgrad vara 33% ($ 2 000 / $ 6 000 = 0, 33). Om din bruttoinkomst för månaden var lägre, säg $ 5 000, skulle din skuldsättningsgrad vara 40% ($ 2 000 / $ 5 000 = 0, 4).

En låg skuld-till-inkomstkvot visar en god balans mellan skuld och inkomst. I allmänhet, ju lägre andel, desto bättre är chansen att du kan få det lån eller kreditgräns du vill ha. Tvärtom, en hög skuldkvot indikerar att du kan ha för mycket skuld för det inkomst du har, och långivare ser detta som en signal om att du inte skulle kunna ta på dig några ytterligare skyldigheter.

Vad anses vara en god skuld-till-inkomst (DTI) förhållande?

DTI och få ett inteckning

När du ansöker om en inteckning kommer långivaren att ta hänsyn till din ekonomi, inklusive din kredithistoria, månatliga bruttoinkomst och hur mycket pengar du har för en utbetalning. För att räkna ut hur mycket du har råd för ett hus kommer långivaren att titta på din skuld-till-inkomstkvot.

Uttryckt i procent beräknas en skuldkvot genom att dividera den totala återkommande månatliga skulden med månatlig bruttoinkomst.

Kreditgivare föredrar att se en skuld-till-inkomstkvot mindre än 36%, med högst 28% av den skulden går till betjäna din inteckning. Antag till exempel att din bruttoinkomst är $ 4 000 per månad. Det maximala beloppet för månatliga inteckningsbetalningar med 28% skulle vara 1 120 $ (4 000 $ 0, 28 = 1 120 $). Din långivare kommer också att titta på dina totala skulder, som inte får överstiga 36%, eller i detta fall, $ 1 440 ($ 4 000 x 0, 36 = $ 1 440). I de flesta fall är 43% det högsta förhållandet en låntagare kan ha och fortfarande få en kvalificerad inteckning. Utöver det kommer långivaren sannolikt att avslå låneansökan eftersom dina månadskostnader för bostäder och olika skulder är för höga jämfört med din inkomst.

DTI och kreditvärdering

Din skuld-till-inkomstkvot påverkar inte direkt din kreditpoäng. Detta beror på att kreditbyråerna inte vet hur mycket pengar du tjänar, så att de inte kan göra beräkningen. Kreditbyråerna ser emellertid på din kreditanvändningsgrad eller skuld-till-kreditkvot, som jämför alla dina kreditkortsbalanser med det totala kreditbeloppet (det vill säga summan av alla kreditgränser på dina kort) du har tillgängligt.

Om du till exempel har kreditkortsaldo på totalt 4 000 USD med en kreditgräns på 10 000 USD skulle din skuld-till-kreditgrad vara 40% ($ 4 000 / $ 10 000 = 0, 40 eller 40%). Generellt sett är ju mer en person skyldar i förhållande till sin kreditgräns - hur nära att maxa ut korten - desto lägre blir kreditpoängen.

Hur sänker jag min skuld-till-inkomst (DTI) -kvot?

I princip finns det två sätt att sänka din skuld-till-inkomstkvot:

• Minska din månatliga återkommande skuld
• Öka din brutto månadsinkomst

Eller, naturligtvis, kan du använda en kombination av de två. Låt oss återgå till vårt exempel på skuldsättningsgraden på 33%, baserat på den totala återkommande månadsskulden på $ 2 000 och en brutto månadsinkomst på $ 6 000. Om den totala återkommande månadsskulden reducerades till 1 500 USD skulle skuld-till-inkomstkvoten på motsvarande sätt minska till 25% ($ 1 500 / $ 6 000 = 0, 25 eller 25%). På samma sätt, om skulden förblir densamma som i det första exemplet men vi ökar inkomsterna till 8 000 USD, sjunker åter skuldkvoten ($ 2 000 / $ 8 000 = 0, 25 eller 25%).

Poängen

Naturligtvis är det lättare att säga än att göra att minska skulden. Det kan vara bra att göra en medveten ansträngning för att undvika att gå vidare i skuld genom att beakta behov kontra önskemål vid utgifterna. Behov är saker du måste ha för att överleva: mat, skydd, kläder, hälsovård och transport. Vill å andra sidan är saker du vill ha, men som du inte behöver överleva.

När dina behov har uppfyllts varje månad kan du ha diskretionära inkomster tillgängliga att spendera på behov. Du behöver inte spendera allt, och det är ekonomiskt vettigt att sluta spendera så mycket pengar på saker du inte behöver. Det är också bra att skapa en budget som inkluderar att betala ner den skuld du redan har.

För att öka din inkomst kan du kanske:

• Hitta ett andra jobb eller jobba som frilansare på din fritid.
• Arbeta fler timmar eller övertid på ditt primära jobb.
• Be om en löneökning.
• Komplett kurser och / eller licensiering som ökar dina kunskaper och marknadsförbarhet och få ett nytt jobb med högre lön.