Hela livförsäkring
Hela livförsäkringen ger täckning för den försäkrades liv. Förutom att tillhandahålla en dödsförmån, innehåller hela livet också en sparande komponent där kontantvärdet kan samlas. Dessa försäkringar kallas också permanent eller traditionell livförsäkring.
00:59Hur hela livförsäkring fungerar
Bryta ner hela livförsäkring
De vanligaste av livförsäkringsprodukter, hela livförsäkring garanterar betalning av en dödsförmån till stödmottagarna i utbyte mot nivåer med regelbundna betalningar. Policyn inkluderar en sparandel, kallad kontantvärde, tillsammans med dödsförmånen. I besparingskomponenten kan ränta ackumuleras på skatteskatt. Växande kontantvärde är en viktig del av hela livförsäkringen.
Hela livets kontantvärde
För att bygga kontantvärde kan en försäkringstagare överföra betalningar mer än den schemalagda premien. Dessutom kan utdelningar återinvesteras i kontantvärdet och tjäna ränta. Det kontanta värdet erbjuder en levande förmån för försäkringstagaren. I huvudsak tjänar kontantvärdet som en källa till eget kapital för försäkringstagaren. För att få tillgång till kassareserver begär försäkringstagaren ett uttag av medel eller ett lån. Ränta debiteras på lån med varierande ränta per försäkringsgivare. Ägaren kan också ta ut medel upp till värdet av de totala premier som betalats skattefritt. Lån som är obetalda kommer lånet att reducera dödsförmånen med det utestående beloppet. Uttag reducerar kontantvärdet men inte dödsförmånen.
För försäkringsgivaren minskar ackumuleringen av kontantvärde deras nettomängd risk. Till exempel emitterar ABC Insurance Company en livförsäkringspolicy på 25 000 dollar till S. Smith, försäkringsägaren och den försäkrade. Med tiden ackumuleras kontantvärdet till 10 000 $. Efter Smiths död betalar försäkringsbolaget hela dödsförmånen på 25 000 dollar. Emellertid kommer företaget bara att realisera en förlust på $ 15 000, på grund av det 10.000 $ ackumulerade kontantvärdet. Nettot av risken i fråga var $ 25 000, men vid försäkratens död var $ 15 000.
Dödsfördel med hela livförsäkring
Dödsförmånen för en hel livförsäkring är vanligtvis ett fast belopp på försäkringsavtalet. Vissa policyer är berättigade till utdelning. I detta fall kan försäkringstagaren välja att låta utdelningen köpa ytterligare dödsförmåner, vilket kommer att öka dödsförmånen vid dödsfallet. Alternativt kommer obetalda utestående lån som tas mot kontantvärdet att minska dödsförmånen. Många försäkringsbolag erbjuder ryttare som skyddar dödsförmånen i händelse av att den försäkrade blir funktionshindrad eller blir kritiskt eller terminalt sjuk. Typiska ryttare inkluderar en oavsiktlig dödsförmån och avstående från premiumrytare.
De nämnda förmånstagarna behöver inte lägga till pengar som erhållits från en dödsförmån till deras bruttoinkomst. Ibland kan emellertid ägaren utse att medlen från policyn hålls på ett konto och distribueras i tilldelningar. Ränta intjänad på innehavskontot är beskattningsbar och bör rapporteras av mottagaren. Om försäkringspolicyn såldes före ägarens död kan det också finnas skatter som beräknas på intäkterna från den säljaren.
Historik om hela livförsäkring
Från 1940 till 1970 var hela livförsäkring den mest populära försäkringsprodukten. Policies säkerställde inkomster för familjer i händelse av den försäkrades tidiga död och hjälpte till att subventionera pensionsplaneringen. Efter antagandet av lagen om skattekapital och skattemässigt ansvar (TEFRA) 1981 blev många banker och försäkringsbolag mer intressekänsliga. Individer vägde fördelarna med att köpa hela livförsäkringen mot att investera på aktiemarknaden, där avkastningsgraden då låg mellan 10 och 12%. Majoriteten av individerna började vid den tiden investera i aktiemarknaden och livförsäkring.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.