10 vanliga frågor om social trygghet

Socialförsäkringsprogrammet inrättades 1935 för att ge pensioner för vissa amerikanska arbetare. Det utvidgades senare för att täcka de flesta av arbetskraften. Idag är det fortfarande Amerikas pensionsplan och den finansiella livslinjen som många använder för att hålla sig flytande i sin ålderdom.

I själva verket ger socialförsäkringen ungefär hälften av äldre amerikaner minst 50% av sina inkomster, och cirka en av fem med 90% av sina inkomster, enligt det icke-parlamentariska centret för budget- och politikprioriteringar. Det finns specifika regler för arkivering eller uppdatering av din sociala trygghet.

Oavsett hur gammal eller långt från pension du är, är det värt att känna till några viktiga fakta om social trygghet och hur det fungerar. Här är svaren på tio frågor som människor ofta ställer.

Key Takeaways

• Amerikaner kan bli berättigade till full socialförsäkringsförmåner mellan 65 och 67 år, beroende på när de föddes.
• Mottagarna kan få förmåner redan 62 år, men deras fördelar kommer att minskas permanent.
• Makar är också berättigade till förmåner, även om de aldrig arbetat för lön.

1. När är jag berättigad?

Beroende på när du föddes kommer du att vara berättigad till full pensionsförmån redan 65 år eller så sent som 67 års ålder.

• Om du föddes före 1938 är din fulla eller "normala" pensionsålder 65 år.
• Om du föddes mellan 1938 och 1942, varierar åldern från 65 och 2 månader till 65 och 10 månader.
• Om du föddes mellan 1943 och 1954 är det 66.
• Om du föddes mellan 1955 och 1960, varierar det från 66 och 2 månader till 66 och 10 månader.
• Om du föddes 1960 eller senare är det 67.

Du kan välja att få förtidspensionering redan 62 år, men om du gör det kommer dina månatliga förmåner att reduceras permanent. Om du till exempel tar förmåner vid 62 år och din fulla pensionsålder är 66 kommer dina förmåner att reduceras med 25%. Omvänt, om du skjuter upp att ta förmåner förbi din fulla pensionsålder, kommer du att belönas med en högre förmån - upp till 70 års ålder, när förmånerna maximeras och det inte finns något ytterligare incitament att försena.

2. Hur fastställs behörighet?

Din behörighet för social trygghet baseras på de krediter du tjänar under dina arbetsår. Från och med 2019 tjänar du en kredit för varje 1.360 dollar du tjänar upp till högst fyra per år. Om du föddes 1929 eller senare behöver du 40 högskolepoäng - i huvudsak 10 års heltidsarbete - för att få socialförsäkringsförmåner vid pensioneringen. "När du har fått dessa minimikrediter baseras din förmån på dina högsta 35 års genomsnittliga intäkter, " säger Michael Windle, ekonomirådgivare på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. "Om du bara arbetade 20 skulle du ha 15 år med nollinkomst. ”För arbetare som tillbringade ett betydande antal obetalda år hemma och vårdade barn eller äldre familjemedlemmar skapar denna formel en betydande nackdel.

Det finns särskilda bestämmelser som kan ändra formeln om du hade vissa public service-jobb. "För medborgare som har statligt sponsrade pensioner, som lärare, brandmän, poliser eller andra offentliga anställda, är det mycket troligt att dina sociala förmåner reduceras eller till och med elimineras, " säger Mark Hebner, grundare och president för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif.

3. Hur mycket betalar jag in?

Från och med 2019 betalar arbetare 6, 2% av sina lön till social trygghet, upp till $ 132 900 av deras inkomst. Arbetsgivarna bidrar med ytterligare 6, 2%. Personer som är egenföretagare måste betala båda delarna eller 12, 4%.

Du kan samla in pensionsförmåner för socialförsäkring även om du fortfarande arbetar.

4. Hur mycket får jag?

Dina socialförsäkringsförmåner är baserade på dina livstidsinkomster. Formeln är lite komplicerad, men den genomsnittliga inkomsten från dina 35 högtlönande år. Om du redan har samlat 40 socialförsäkringskrediter kan du använda Pensionsskattaren på ssa.gov för att få en grov uppskattning.

5. Kan jag få socialförsäkring om jag arbetar?

Ja, du kan få socialförsäkringsförmåner medan du fortfarande arbetar. Om du har nått full pensionsålder kan du arbeta och tjäna så mycket du vill och få fulla förmåner. Om du är under full pensionsålder men får socialförsäkring kommer dina förmåner att reduceras tillfälligt.

Minskningen är $ 1 för varje $ 2 av intäkter över $ 17 640 (2019). Under året då du når full pensionsålder kommer dina förmåner att reduceras med $ 1 för varje $ 3 i inkomst över 46 920 $ (2019). Det fortsätter tills den månad du blir fullt kvalificerad.

Pengarna går dock inte förlorade. Socialförsäkring kommer att kreditera din post när du når full pensionsålder, vilket resulterar i en högre förmån.

6. Hur fungerar Spousal-förmånen?

Bipartisan Budget Act från 2015 skärpte några av reglerna för fusionsförmåner och eliminerade flera strategier som par en gång använde för att maximera hur mycket de fick.

Makar kan dock fortfarande kräva förmåner oavsett om de någonsin har haft betalda jobb, baserat på deras partners rekord. För att bli kvalificerad måste makan med en arbetspost redan få pensions- eller funktionsförmåner, och den icke arbetande makan måste vara minst 62 år.

Liksom med andra socialförsäkringsförmåner reduceras ekvivalenterna permanent om den icke arbetande make börjar samla in innan den når sin fulla pensionsålder. Om den icke arbetande makan väntar tills full pensionsålder kommer de att få en fusionsförmån på upp till 50% av sin partners fulla pensionsförmån.

Makar som är änka är berättigade till 100% av sin partners fulla förmån om de inte också hade ett jobb och förmånen de har tjänat genom sin egen inkomst är högre.

I vissa fall är skilsmässiga makar också berättigade till familjeförmåner baserat på deras tidigare partners rekord.

7. Skuldar jag skatter på social trygghet?

Du kanske beroende på din inkomst. Under 2019 kommer par som lämnar in en gemensam skattedeklaration och har en sammanlagd inkomst mellan $ 32 000 och 44 000 $ att betala skatt på upp till 50% av sina förmåner. Om deras sammanlagda inkomst är mer än $ 44 000, kommer de att beskattas på upp till 85% av deras förmåner.

För singlar är dessa inkomsttrösklar mellan $ 25.000 och $ 34.000 för 50% och mer än $ 34.000 för 85%.

"Kombinerad inkomst" är din justerade bruttoinkomst plus eventuellt obeskattbart ränta och hälften av dina socialförsäkringsförmåner.

8. Hur ansöker jag om förmåner?

Du kan ansöka på ett lokalt socialförsäkringsbyrå, via telefon (800-772-1213) eller online på ssa.gov. Du måste tillhandahålla viss information och eventuellt vissa dokument, till exempel ett födelsecertifikat. Social Security Form SSA-1 | Information du behöver ansöka om pensionsförmåner eller så har Medicare en komplett lista. Observera att Social Security Administration säger att ansöka "högst fyra månader innan det datum du vill att dina förmåner ska börja."

9. Hur fungerar socialförsäkring?

Socialförsäkring är ett "pay-as-you-go" -system. Pengar som betalas in av nuvarande arbetare används för att betala förmånerna för nuvarande pensionärer.

Eventuella pengar som finns kvar går till Social Security Trust Fund, som ska användas under kommande år när nuvarande bidrag inte räcker för att täcka alla programmets skyldigheter. Det finns faktiskt två trustfonder: OASI (Trusted Fund), som betalar pensionsförmåner, och Trust Fund. Enligt lag investeras pengarna i trustfonderna i amerikanska statliga värdepapper.

10. Är socialförsäkring i problem?

Det är säkert att säga att socialförsäkringssystemet står inför några utmaningar. Exempelvis minskar förhållandet mellan nuvarande arbetare och pensionärer, vilket innebär att det är färre arbetare som betalar in i systemet för varje pensionär som drar pengar ur det. Dessutom lever människor längre än när programmet antogs på 1930-talet, så de samlar in förmåner i fler år.

Enligt förvaltare för socialförsäkringsbyrån kommer pensioneringsprogrammets kostnader att börja överstiga dess inkomst från och med 2020. Vid den tidpunkten kommer den att behöva börja doppa i sin nästan $ 3 biljoner förtroendefond för att göra skillnaden.

Under nuvarande prognoser bör programmet kunna betala fulla förmåner fram till 2035, då trustfonden kommer att tömmas. Därefter förväntas programmets inkomster vara tillräckligt för att betala cirka tre fjärdedelar av planerade förmåner fram till 2093.

Som förvaltarna påpekar i sin rapport från 2019, "Lagstiftare har en bred kontinuum av politiska alternativ som skulle stänga eller minska Social Security: s långsiktiga finansieringsbrist." Dessa kan inkludera att höja skattesatsen, öka eller undanröja taket för hur mycket av en individs inkomst kan beskattas, ytterligare öka åldern då pensionärer blir berättigade till förmåner eller minska dollarbeloppet för sina förmåner. Med tanke på programmets popularitet och betydelse för miljontals amerikaner - och de miljoner äldre amerikaner som redan har betalat in det i årtionden (och vars familjer annars skulle behöva stödja dem) - är det extremt osannolikt att kongressen helt enkelt skulle låta det misslyckas. (För relaterad läsning, se "Hur påverkar mitt deltidsjobb social trygghet?")