Hur kan jag låna pengar från min livförsäkring?
Medan du kan låna från din livförsäkring är ett snabbt och enkelt sätt att få kontanter i handen när du behöver det, finns det några detaljer du behöver veta innan du lånar. Viktigast av allt är att du bara kan låna mot en permanent eller hel livförsäkring. Livförsäkring, ett billigare och lämpligt alternativ för många människor, har inte ett kontantvärde och löper ut i slutet av terminen, vanligtvis från ett till 30 år.
Key Takeaways
- Lån från din livförsäkring kan vara ett snabbt och enkelt sätt att få kontanter i handen när du behöver det.
- Du kan bara låna mot en permanent eller helt livförsäkring.
- Polislån lånas mot dödsförmånen och försäkringsbolaget använder försäkringen som säkerhet för lånet.
- Försäkringsbolag lägger till ränta på saldot, som sammanfaller om lånet betalas varje månad eller inte.
En hel livspolitik är dyrare men har inget utgångsdatum. Begreppet varar den försäkrades livstid. Medan de månatliga premierna kan vara högre, investeras pengarna som betalas in i policyn som överstiger vad som krävs för dödsförmånen av livförsäkringsbolaget, vilket skapar ett kontantvärde efter några år. Hela livspolitiken har i grund och botten två värden: Nominellt värde eller dödsförmån och kontantvärdet som fungerar som ett sparkonto. När de investerade pengarna ökar dödsförmånen kan det skattefria kontantvärdet lånas mot. Det är också viktigt att förstå att försäkringslånet inte tas ut av din dödsförmån utan lånas mot det, och försäkringsbolaget använder din försäkring som säkerhet för lånet.
Till skillnad från ett banklån eller kreditkort påverkar inte policylån din kredit och det finns ingen godkännandeprocess eller kreditkontroll eftersom du i princip lånar från dig själv. När du lånar för din policy krävs ingen förklaring om hur du planerar att använda pengarna, så att de kan användas för allt från räkningar till semesterutgifter. Lånet erkänns inte heller av IRS som inkomst, därför förblir det skattefritt. Emellertid förväntas polislånet fortfarande återbetalas med ränta, även om räntorna vanligtvis är mycket lägre än på ett banklån eller kreditkort, och det finns ingen obligatorisk månatlig betalning.
Även med låga räntor och ett flexibelt återbetalningsschema är det fortfarande viktigt att lånet återbetalas i tid. Såvida det inte betalas ur fickan läggs ränta på saldot och sammanfaller oavsett om räkningen betalas varje månad eller inte, vilket sätter ditt lån att riskera att överskrida policyns kontantvärde och få din policy att förfalla. Försäkringsbolag ger i allmänhet många möjligheter att hålla lånet löpande och förhindra bortfall. I händelse av en försäkringsperiod måste dock skatter betalas på kontantvärdet. Om lånet inte betalas tillbaka före den försäkrades död, dras lånebeloppet plus eventuell ränta bort från det belopp som mottagarna är inställda att få från dödsförmånen.
Rådgivare Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Företaget Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Du kan låna pengar från livförsäkring som har ett kontantkonto för användning medan den försäkrade lever. Men här är tre fallgropar att undvika:
- Minska inte dödsförmånen: Att ta ut pengar ur livförsäkringspolicyn medan du lever kan minska överlevnadsförmånen.
- Ta inte bort garantin: Permanenta försäkringsgarantier är baserade på vissa antaganden. Huvud bland dessa är att du kommer att hålla dig till dina premiumbetalningar och samla kontanter på en viss nivå. Om du tar ut kontanter kan du tömma det belopp som krävs för att garantera garantin.
- Sluta inte betala mer pengar: Vissa permanenta försäkringar garanterar till och med garantin när du tar ut kontanter, men till en kostnad som kan tvinga dig att betala mer premie för att täcka skillnaden.