401 (k) mot Roth IRA: Vad är skillnaden?

401 (k) s och Roth IRA är populära skatteförmånade pensionskonton som skiljer sig åt i skattebehandling, investeringsalternativ och arbetsgivaravgifter.

I ett perfekt scenario skulle du ha en 401 (k) och en Roth IRA för att lägga undan medel för pensionering. Men om du måste bestämma mellan de två, här är några sätt dessa konton skiljer sig åt.

Key Takeaways

• Om din arbetsgivare erbjuder ett 401 (k) matchningsprogram är det en utmärkt möjlighet att spara ännu fler pensionsdollar.
• En Roth IRA erbjuder inte samma typ av förmån, eftersom det är ett individuellt ägt konto.
• Om du tror att du kommer att vara i en högre inkomstkonsol vid pensionering, kan en Roth IRA vara mest meningsfull.
• Att ha både en 401 (k) och en Roth IRA (förutsatt att du har råd att finansiera båda) ger de flesta möjligheterna till en välfinansierad pension.

Vad är en 401 (k) -plan?

Uppkallad efter avsnitt 401 (k) i Internal Revenue Code, är en 401 (k) en arbetsgivarsponserad pensionsplan. För att bidra till en 401 (k) utser du en del av varje lönecheck för att avleda planen. Dessa avgifter inträffar innan inkomstskatter dras från din lönecheck.

Investeringsalternativen mellan olika 401 (k) planer kan variera enormt, beroende på planleverantören. Men oavsett vilken fond (eller fonder) du väljer, beskattas inte investeringsvinster som realiseras inom planen av IRS.

401 (k) Bidragsgränser

401 (k) har mycket högre bidragsgränser än Roth IRA. För 2019 är bidragsgränsen för 401 (k):

• 19 000 dollar om du är under 50 år
• 25 000 dollar om du är 50 år eller äldre

401 (k) Arbetsgivarmatch

401 (k) planer är mest fördelaktigt när din arbetsgivare erbjuder en match, och bidrar med ytterligare pengar till ditt 401 (k) -konto.

Matchen är vanligtvis en procentandel av ditt bidrag, upp till en viss procent av din lön. Till exempel kan din arbetsgivare matcha 50% av dina bidrag, upp till 6% av din lön.

Arbetsgivarmatch räknas inte på din bidragsgräns. Men skattemyndighetarna har det totala beloppet som kan gå in på dina 401 (k) varje år (dina bidrag plus matchen).

För 2019 är den kombinerade bidragsgränsen för en 401 (k):

• 56 000 dollar om du är under 50 år
• 62 000 dollar om du är 50 år eller äldre
• 100% av din lön (om det är mindre än dollargränserna)

Om din arbetsgivare erbjuder en matchning på 401 (k), dra fördel av den. Det är som att få gratis pengar.

401 (k) Skatter

Du får en skattelättnad när du bidrar till en 401 (k). Det beror på att du kan dra av dina bidrag när du registrerar din inkomstdeklaration. Detta minskar din beskattningsbara inkomst, vilket sparar pengar.

Du betalar skatter efter att du har nått pensionsåldern och börjar göra uttag från planen. Dessa fördelningar är, som de är kända, föremål för inkomstskatter till din dåvarande skattesats. Om du tror att din inkomst kommer att bli högre när du går i pension, kanske du vill planera i förväg, eftersom alla inkomster från dina utdelningar kommer att beskattas.

401 (k) Obligatoriska minimidistributioner

Om du har en 401 (k) måste du börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) före den 1 april året efter det år du fyller 70 1/2 eller året du går i pension, beroende på vad som är senare.

Här är en snabb titt på för- och nackdelarna med 401 (k) planer.

Pros

• Arbetsgivarmatch

• Högre bidragsgränser

• Underhålls av arbetsgivaren

Nackdelar

• Färre investeringsalternativ

• Obligatoriska minimidistributioner

• Högre avgifter

Vad är en Roth IRA?

En variation av traditionella individuella pensionskonton (IRA), en Roth IRA skapas direkt mellan en individ och ett värdepappersföretag; din arbetsgivare är inte involverad.

Eftersom du skapar och kontrollerar kontot begränsas inte dina investeringsval till vad planleverantören erbjuder. Detta ger innehavare av IRA en större grad av investeringsfrihet än de anställda har med 401 (k) planer, även om avgifterna som de leverantörerna tar ut är vanligtvis högre.

Till skillnad från 401 (k) används pengar efter skatt för att finansiera en Roth IRA. Som ett resultat tas ingen inkomstskatt ut på uttag under pension. På kontot är alla investeringsvinster obeskattade.

Roth IRA-bidragsgränser

Bidragsgränserna är mycket mindre med Roth IRA-konton. För 2019 är det maximala årliga bidraget för en Roth IRA:

• 6 000 dollar om du är under 50 år
• 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre

Roth IRA inkomstgränser

För 2019 kan du göra ett fullständigt bidrag om din inkomst är lägre än $ 122 000 för individer och $ 193 000 om du är gift att registrera tillsammans.

Om din inkomst är mellan $ 122.000 och $ 137.000 för individer och $ 193.000 och $ 203.000 för de gifta som arkiverar gemensamt, kan du ge ett reducerat bidrag.

Om du tjänar mer än $ 137 000 per år - eller 203 000 $ för de gifta som arkiverar tillsammans - kan du inte bidra till en Roth IRA.

Roth IRA: er är mest förnuftiga för individer som tror att de kommer att befinna sig i en högre skatteklass när de går i pension.

Uttag från Roth IRA

Du kan dra tillbaka dina Roth IRA-bidrag när som helst eller vilken ålder som helst, utan skatt eller påföljd. Uttag av intäkter kan emellertid bli föremål för inkomstskatt och 10% straff, beroende på din ålder och hur länge du har haft kontot.

I allmänhet kan du undvika skatter och påföljd om ditt konto är minst fem år gammalt och uttaget är:

• Gjort efter att du fyllt 59 ålder,
• Tagen på grund av ett permanent funktionshinder,
• Gjord av din mottagare eller gods efter din död, eller
• Används för att köpa, bygga eller bygga om ditt första hem (ett livslängd på maximalt 10 000 USD gäller).

Om du inte uppfyller riktlinjerna kan du kanske undvika påföljden (men inte skatten) om ett kvalificerat undantag gäller.

Till skillnad från 401 (k) har Roth IRA inte några RMD under din livstid. Om du inte behöver pengarna i pension kan du lämna dem på kontot, där de kan fortsätta växa skattefritt för dina stödmottagare.

Här är en sammanfattning av för- och nackdelarna med Roth IRA: er.

Pros

• Uttag är skattefria vid pensionering

• Fler investeringsval

• Inga RMD under din livstid

Nackdelar

• Lägre bidragsgränser

• Inkomstgränser kan hindra dig från att bidra

• Ingen arbetsgivarmatch

Poängen

Här är en sammanfattning av skillnaderna mellan 401 (k) s och Roth IRA: er

I många fall kan en Roth IRA vara ett bättre val än en 401 (k) pensionsplan. En Roth IRA erbjuder ett flexibelt investeringsinstrument med större skattemässiga fördelar - speciellt om du tror att du kommer att befinna dig i en högre skattesats senare.

Men om din inkomst är för hög för att bidra till en Roth, erbjuder din arbetsgivare en match, och du vill satsa mer pengar varje år, är en 401 (k) svår att slå.

En bra strategi (om du klarar det) är att ha både en 401 (k) och en Roth IRA. Invester i dina 401 (k) upp till matchningsgränsen och finansiera sedan en Roth upp till bidragsgränsen. Efter det kan alla resterande medel gå mot din 401 (k) bidragsgräns.

Fortfarande är allas ekonomiska situation annorlunda, så det lönar sig att göra dina läxor innan du fattar några beslut. Om du är osäker, prata med en kvalificerad ekonomisk planerare som kan svara på alla frågor och hjälpa dig att göra rätt val för din situation.