5 alternativ till traditionell sjukförsäkring

I takt med att kostnaden för traditionell sjukförsäkring ökar söker vissa amerikaner alternativ som ger något slags skydd utan att bryta sina månatliga budgetar. Här är fem möjliga alternativ som är värda att överväga.

Key Takeaways

• Traditionella sjukförsäkringar är planen för medicinsk täckning, men konsumenterna har andra alternativ.
• Alternativ inkluderar primärvårdsmedlemmar, medicinska kostnadsdelningsprogram, hälsobesparingskonton (HSA), rabattkort för medicintjänster och högt avdragsgilla policyer.
• Planer för medlemskap i primärvården tillåter deltagare att få vård från en primärvårdsläkare mot en fast avgift, vanligtvis betalas varje månad.
• Program för medicinsk kostnadsdelning gör det möjligt för deltagarna att samla in pengar för att täcka varandras medicinska utgifter.

1. Primärvårdsmedlemskap

Vissa medicinska praxis och oberoende primärvårdsläkare erbjuder tjänster mot en fast månadsavgift, snarare som ett gymmedlemskap. Detta kallas ofta en concierge-medicinsk tjänst.

En individ eller familj kan få de vanliga tjänster som tillhandahålls av en primärvårdsläkare, inklusive praktiskt taget obegränsade läkarbesök, blodprover och pediatrisk vård, alla utan copay. Naturligtvis täcker ett sådant arrangemang inte operation, sjukhusvistelse, behandling med större skador eller specialistvård.

De flesta som väljer detta alternativ kompletterar primärvårdsmedlemskapet med en högt avdragsgill sjukförsäkring med låg premie som täcker katastrofala sjukdomar eller skador.

2. Program för medicinsk kostnadsdelning

Deltagare i program som Medi-Share betalar månatliga avgifter liknande försäkringspremier. Genom att samla sina resurser delar de varandras medicinska kostnader när de uppstår. Varje medlem som behöver medicintjänster betalar en "incidensavgift", liknande en copay. Återstoden av medicinska kostnader täcks av de sammanlagda avgifterna.

Dessa program förhandlar ofta om rabatter med läkare i primärvården och sjukhus för att hålla kostnaderna nere. Månadsavgiften är vanligtvis mindre än traditionell sjukförsäkring medan den erbjuder liknande nivåer av ersättning.

Många program för kostnadsdelning kommer från trosbaserade organisationer som utesluter vissa tjänster, såsom födelsekontroll och missbruk. Annars fungerar programmen ungefär som en vanlig försäkring till en lägre total kostnad.

Fortfarande, om du funderar på ett medicinskt kostnadsdelningsprogram, se till att läsa det finstilta - mycket noggrant. Vissa av dessa program garanterar inte att du kommer att ersättas alls för några räkningar (det kan vara "frivilligt"), och många har mycket begränsade per-incident och livstids-mössor.

3. Hälsobesparingar

Ett hälsobesparingskonto (HSA) kan hjälpa till att täcka medicinska kostnader samtidigt som det erbjuder skattemässiga fördelar. Ett hälsosparekonto måste kombineras med en högt avdragsgill hälsoplan (HDHP) för att täcka katastrofala sjukdomar eller skador.

HSA finns tillgängliga genom många arbetsgivare, men kan också skapas av individer. Betalningar som görs till en HSA är avdrag före skatt, och det finns ingen skattesats för att spendera eller ta ut pengar så länge det används för att betala medicinska utgifter.

IRS begränsar maximalt bidrag till ett HSA-konto. För 2020 kan du bidra med $ 3550 för individuell täckning (upp från 3 500 $ 2019). För familjens täckning är 2020-gränsen 7 100 $ (upp från 7 000 $ 2019). Om du är 55 år eller äldre kan du ta bort ytterligare 1 000 USD per år.

4. Rabattkort för medicintjänster

För dig som föredrar att arbeta endast kontant för medicinska kostnader finns det olika medicinska rabattkort. Vissa rabattkort kan användas för läkare och sjukhustjänster, recept eller en kombination av dessa. Rabatterna kan vara betydande, upp till 80% eller mer.

Vissa kort har en engångsavgift för medlemskap, medan andra kan ha en liten månadsavgift. Kom ihåg att det här är rabatterade program för avgift för tjänsten - inte sjukförsäkringsplaner. Och de tjänster du behöver kanske inte täckas, så se till att läsa det finstilta.

Det finns vanligtvis begränsningar för var rabattkorten kan användas, liknande dem för en sjukvårdsplan som kräver användning av läkare inom ett specifikt nätverk.

En anmärkningsvärd fördel är att korten ofta kan användas för större tandvårdstjänster. Tandtäckningen i traditionella sjukförsäkringar är vanligtvis kraftigt begränsad, dyr eller båda.

Rabattkort kan också användas i kombination med högt avdragsgill katastrofisk sjukdom eller skadeförsäkring.

5. Högt avdragsgilla policyer

Yngre vuxna med generellt god hälsa som inte förväntar sig att ådra sig mycket för medicinska kostnader under året kan ofta nöja sig med en lågpremierad, hög avdragsgill policy som endast täcker oväntad större skada eller sjukdom. En katastrofal sjukförsäkring garanterar täckning vid sådana oförutsedda medicinska kostnader samtidigt som försäkringskostnaderna minimeras.

Om du har en högt avdragsgill hälsoplan är det vettigt att öppna (och finansiera) ett hälso-sparande-konto. Detta gör att du kan avsätta pengar före skatt för att betala för medicinska utgifter, vilket effektivt ger dig en automatisk "rabatt" (lika med din skatteklass) på varje räkning du betalar.

Poängen

Sjukvård är dyrt och kostnaderna förväntas fortsätta att klättra. Även om du är i perfekt hälsa idag kan du inte räkna med att hålla dig frisk eller undvika skador. Om du inte har råd med en traditionell sjukförsäkring kan dessa alternativ hjälpa. Tänk ändå på att det inte är perfekta lösningar och att fördelarna varierar. Det är viktigt att du läser det finstilta så att du förstår exakt vilken typ av täckning du har.

Många leverantörer erbjuder också rabatt om du betalar för tjänster samma dag som du får dem, men du måste be om det. Och många hälsosystem erbjuder ekonomiskt stöd - antingen räntefria betalningsplaner eller rabatter, vanligtvis baserat på din hushållsinkomst. Om du står inför en stor faktura, fråga alltid om rabatter och ekonomiskt stöd.

Kom ihåg slutligen att ett av de bästa sätten att kontrollera sjukvårdskostnaderna är att förebygga sjukdom och skada till en början. Ät bra, var aktiv och fokusera på en hälsosam livsstil.