5 steg för att kvalificera sig för ett lån om du är egenföretagare

Om du är bland de tusentals amerikaner som förvandlade lågkonjunkturen i lågkonjunkturen till silverfodret för att bli egenföretagare, kanske du känner att du nu är i stånd att refinansiera din inteckning eller köpa ett hem. Även med bra kredit och tillräckliga tillgångar kommer du dock att upptäcka att även de bästa hypotekslånarna kommer att kräva att du producerar dina skattedeklarationer och eventuellt en kvartalsvis resultaträkning för att säkerställa att du har tillräcklig inkomst för att göra inteckning betalningar.

SE: 9 saker att veta innan du refinansierar ditt inteckning

De flesta inteckningssökande i dag är beredda att gå igenom några få bågar för att kvalificera sig för en inteckning, men om du är egenföretagare kan du behöva mer än en snabb jämförelse av de bästa hypoteksräntorna för att hitta den bästa inteckning för dig. Om du är ny med egenföretagande måste du vänta tills du har två års skatteredovisning innan du kan godkännas för en ny inteckning för att inkludera dina egenföretagare i din låneansökan.

Bra kredit
Alla låntagare i dag behöver bra kredit, med en poäng på 620, 640 eller högre för ett lån från Federal Housing Administration (FHA) och en poäng på 740 eller högre för att erbjudas de bästa hypoteksräntorna för ett konventionellt lån. Vissa långivare anser inkomst som egenföretagare som en högre risk än vanliga lönecheck, så en högre kreditbetyg kan kompensera dina potentiella riskfaktorer och ge en långivare större förtroende när du kvalificerar dig för ett lån. Kontrollera din kreditrapport för att se om du har negativ information som kan korrigeras eller förbättras innan du ansöker.

SE: Hur du förbättrar ditt kreditresultat

Låg skuld-till-inkomstkvot
Långivare gillar vanligtvis att se en total skuldkvot på 41% eller mindre, även om låntagare med andra kompensationsfaktorer fortfarande kan kvalificera sig för en inteckning med en procentsats så hög som 45%. Du kan använda en inteckningskalkylator för att uppskatta dina bostadskostnader tillsammans med din andra skuld. Om du kan betala av några räkningar för att minska din skuldsättningsgrad kan det vara en annan kompensationsfaktor till din fördel.

Inkomst
Många egenföretagare sänker sina skatteinkomster genom att dra av företagskostnader. Var medveten om att din inkomst för ett hypotekslån kommer att vara de inkomster som anges i dina skattedeklarationer. Så om din inkomst är för låg, kan du komma att få ett mindre inteckningsbelopp än du trodde. Din inkomst kommer vanligtvis att vara genomsnittet av dina två senaste skattedeklarationer, även om du tjänade mer pengar i år än förra året, det kanske inte spelar någon roll för din långivare. Kreditgivare kräver ofta en kvartalsvis resultaträkning utöver dina senaste skattedeklarationer. Nya regler från FHA säger att egenföretagande låntagare är skyldiga att bevisa sin löpande inkomst i form av ett aktuellt resultaträkningsår om det har gått mer än en fjärdedel sedan den sista skattedeklarationen lämnades in.

SE: Överleva en oregelbunden inkomst

Tillgångar
Om du refinansierar kommer din inteckning att baseras på ditt eget kapital. Om du, som många andra husägare, upplevde minskande hemvärden i ditt område, kanske du vill överväga en "kontant in-refinansiering". En refinansiering med kontanter bygger ditt huskapital snabbare och om du är under vattnet på ditt hemlån kan du ta dig tillbaka över vattnet. Om du köper ett hem kan en större utbetalning göra det lättare att kvalificera sig för en inteckning eftersom lånebeloppet blir mindre.

reserver
Reglerna för hur mycket du behöver ha i kontanta reserver varierar från en långivare till en annan och för olika hypoteksprodukter, men du måste ha minst två månader av bostadsbetalningar (kapital, ränta, skatter och försäkringar) i banken för att skydda dig själv i en nödsituation. Långivare måste särskilt veta att egenföretagare, vars inkomst ofta varierar mer än vanliga anställda, kan hantera sin ekonomi och har besparingar.

Poängen
Om du är egenföretagare och har en solid inkomst, tillgångar och god kredit, är det troligt att du kan kvalificera dig för en inteckning så länge du tillhandahåller den dokumentation som behövs för din långivare.