Alternativ till ett omvändt lån
Att använda kapitalet i din bostad är en metod som många använder för att samla in kontanter. Det finns flera metoder som en husägare kan använda för att utnyttja denna inkomstven, men vissa kan vara bättre lämpade än andra. Ett populärt alternativ - som ofta fyller luftvågorna med reklam - är omvänd inteckning. Men även om det är populärt, är detta kanske inte det bästa valet för många husägare.
Det omvända lånet
Om du är 62 år eller äldre kan du kanske konvertera kapitalet i ditt hem till kontanter med en omvänd inteckning. Detta lån låter dig låna mot det egna kapitalet i ditt hem för att få en fast månadsbetalning eller kreditgräns (eller någon kombination av de två). Återbetalningen skjuts upp tills du flyttar ut, säljer hemmet, blir brottslig på fastighetsskatter eller försäkringar, hemmet faller i orolighet eller om du dör. Sedan säljs huset och allt överskott efter återbetalning går till dig eller dina arvingar.
Omvända inteckningar kan vara problematiska om de inte görs korrekt och kräver noggrann uppmärksamhet på den kvarlevande makans rättigheter om du är gift. Självklart betyder slutet på processen att du eller dina arvingar ger upp ditt hem såvida du inte kan köpa det tillbaka från banken. Skrupelfria långivare kan också vara en enorm risk så välj detta alternativ noggrant
(För mer, se 5 Reverse Mortgage Scams. )
Refinansiera ditt befintliga inteckning
Om du har ett befintligt bostadslån kanske du kan återfinansiera din inteckning för att sänka dina månatliga betalningar och frigöra lite kontanter. En av de bästa orsakerna till att refinansiera är att sänka räntan på din inteckning, vilket kan spara pengar under lånets livslängd, minska storleken på dina månatliga betalningar och hjälpa dig att bygga kapital i ditt hem snabbare.
En annan förmån: Om du refinansierar istället för att få en omvänd inteckning, förblir ditt hem en tillgång för dig och dina arvingar.
Ta ut ett hemkapitallån
I huvudsak en andra inteckning, ett hemkapitallån låter dig låna pengar genom att utnyttja det kapital du har i ditt hem. Det fungerar på samma sätt som din primära inteckning: Du får lånet som en enda engångsbetalning och du kan inte dra några extra medel från huset.
För skatteår fram till och med 2017 är ränta på ett hemkapitallån för belopp upp till $ 100 000 i allmänhet avdragsgill oavsett hur du använde lånet, vare sig det gäller kreditkortsskuld eller studielån. Och om du använder lånet för vad som kallas kvalificerade ändamål - som är att "köpa, bygga eller väsentligt förbättra den bostad som säkerställer lånet" - kan du ta skatteavdrag på upp till 1 miljon dollar (inklusive eventuell första hypoteksskuld du har ).
Men den nya lagen om skattelättnader och jobb minskade berättigandet till ett avdrag för ett eget kapitallån. För skatteår 2018 till och med 2025 kommer du inte att kunna dra av räntorna på bostadsräntan om inte lånet används specifikt för de kvalificerade syften som beskrivs ovan. Det sänkte också nivån på vilken räntan är avdragsgill för lån på $ 750 000 eller mindre.
Dessa är i allmänhet lån med fast ränta som ger säkerhet mot stigande räntor. På grund av detta är räntan vanligtvis högre än för en kredit i ett eget kapital. Som med refinansiering förblir ditt hem en tillgång för dig och dina arvingar. Eftersom ditt hem fungerar som säkerhet är det viktigt att förstå att det riskerar att avskärmas om du inte betalar lånet.
(Mer information om detta ämne finns i Reverse Mortgage eller Home Equity Loan?)
Ta ut en kredit för hemkapital
En hemmakapital kreditlinje (HELOC) ger dig möjlighet att låna upp till din godkända kreditgräns efter behov. Till skillnad från ett hemkapitallån, där du betalar ränta på hela lånebeloppet oavsett om du använder pengarna eller inte, med en HELOC betalar du bara ränta på det belopp du faktiskt tar ut. HELOCs är justerbara lån; din månatliga betalning kommer att ändras med fluktuerande räntor.
Reglerna för avdragsgilla och kvalificerade ändamål är desamma som för ett eget kapitallån (se punkt 2). En HELOC behåller ditt hem som en tillgång för dig och dina arvingar. Ändå, som med ett hemkapitallån, fungerar ditt hem som säkerhet och kan avskärmas om du betalar.
Sälj ditt hem eller minska storleken
Ovanstående alternativ håller dig i ditt befintliga hem. Om du är villig och kan flytta, men att sälja ditt hem ger dig tillgång till det egna kapitalet du har byggt. Det här alternativet kan vara särskilt tilltalande om ditt boende är större än du för närvarande behöver, för svårt eller dyrt att underhålla eller har oöverkomligt dyra fastighetsskatter. Intäkterna kan användas för att köpa ett mindre, billigare hem eller för att hyra, och du har extra pengar för att spara, investera eller spendera vid behov.
Sälj ditt hem till dina barn
Ett annat alternativ till en omvänd inteckning är att sälja ditt hem till dina barn. En metod är ett avtal om återförsäljning, där du säljer huset och sedan hyr det tillbaka med kontanter från försäljningen. Som hyresvärdar får dina barn hyresintäkter och kan dra avdrag för avskrivningar, fastighetsskatter och underhåll.
Ett annat tillvägagångssätt är en privat omvänd inteckning, som fungerar som en omvänd inteckning förutom ränta och avgifter stannar i familjen. Dina barn betalar regelbundet till dig, och när det är dags att sälja huset, tar de tillbaka sina bidrag (och ränta).
Även om det inte är gratis att inrätta denna typ av arrangemang, är det vanligtvis mycket billigare än att få en omvänd inteckning via en bank, och hemmet förblir en tillgång för dig och dina barn. Att sälja till dina barn har skatter och fastighetsplaner, så det är viktigt att arbeta med en kvalificerad skattespecialist eller advokat.
Poängen
Omvända inteckningar kan vara ett bra alternativ för människor som är rika på huset och har kontanter som är dåliga med mycket hemkapital men inte tillräckligt med inkomst för pensionering. Det finns dock andra alternativ som gör att du kan utnyttja det egna kapitalet du har byggt upp i ditt hem.
Innan du fattar några beslut är det en bra idé att undersöka dina alternativ, shoppa efter bästa priser (i förekommande fall) och rådfråga en kvalificerad skattespecialist eller advokat.
(För mer, se Undvika dessa omvända hypotekslånsfallsfall, komplett guide för omvända inteckningar, jämföra omvända inteckningar jämfört med framåtslån. Kvalificerar du dig för ett omvändt inteckning ?, Omvända hypotekstyper, hur man väljer en omvänd hypotekslånsplan, omvända inteckning eller Hemlån ?, En guide till skatter och omvända inteckningar, 5 tecken på ett omvändt inteckning är en bra idé, 5 tecken på ett omvändt inteckning är en dålig idé, hur man undviker att överleva ditt omvända inteckning, en titt på regleringen av omvända inteckningar, Regler för att få ett FHA-omlån, omvändt inteckning: Kan din änka (er) förlora huset? Var försiktig med dessa omvända inteckningslån och omvända hypoteksfallsfall.)