De bästa Roth IRA-investeringarna

De bästa investeringarna i Roth IRA är de som kan dra fördel av hur Roths beskattas. Investeringar med hög tillväxtpotential, stor utdelning eller hög omsättning är främsta kandidater.

Key Takeaways

• Vissa investeringar utnyttjar bättre Roth IRA: s unika egenskaper.
• Sammantaget är de bästa investeringarna för Roth IRA: er de som genererar mycket beskattningsbar inkomst, vare sig det är utdelning eller ränta eller kortsiktiga kapitalvinster.
• Investeringar som erbjuder betydande långsiktig uppskattning, som tillväxtaktier, är också idealiska för Roth IRA.
• Roths skatteinnehållsegenskaper är användbara för fastighetsinvesteringar, men du behöver en självstyrd Roth IRA för det.
• Skattefria tillgångar och likvida medel med låg risk slösas bort i en Roth IRA.

Det finns inget skattelätt på förskott på bidrag, men dina investeringar växer skattefritt i en Roth IRA. Och uttag i pension? De är också skattefria - även på inkomsterna.

För att dra full nytta av hur Roth IRA: er beskattas är det bäst att hålla investeringar som annars skulle utlösa betydande skatter.

810 miljarder dollar

Storleken på tillgångar som innehas i Roth IRAs, av totalt $ 9, 2 biljoner i IRA-konton.

Roth IRA Investeringsalternativ

En Roth IRA kan inneha alla finansiella tillgångar som en traditionell IRA innehar. I själva verket kan Roth IRA: er innehålla nästan alla finansiella tillgångar, period. Men när det gäller investeringar i Roth IRAs skapas inte alla tillgångar lika.

Även om de delar samma skattefördelade struktur, skiljer sig Roth IRA från den traditionella sorten på flera viktiga sätt.

Den största skillnaden: Roth IRA-bidrag görs med dollar efter skatt, inte före skatt. Så du kommer inte att få ett inkomstavdrag det år du gör dem. Men du får skattefria uttag vid pensionering.

Till skillnad från traditionella IRA: er är du inte skyldig att ta ut distributioner vid en viss ålder från en Roth IRA. Utan nödvändiga minimidistributioner (RMD) fortsätter ditt konto att växa om du inte behöver pengarna. Och när det är dags kan du vidarebefordra det till dina mottagare.

I Roth i Roth ingår i genomsnitt tre olika tillgångsklasser per konto. De unika egenskaperna hos Roth IRA innebär att vissa investeringar passar det bättre än andra. Här är en fördelning av de vanligaste typerna av tillgångar - och vilka typer som är bäst att hålla.

De bästa fonderna för Roth IRA: er

Fonder erbjuder enkelhet, diversifiering, låga utgifter (i många fall) och professionell förvaltning. De är älsklingarna i pensionskonton i allmänhet och Roth IRAs i synnerhet. Cirka 71% av Roth-ägarna säger att de hade tillgångar i fonder.

När du väljer fonder är nyckeln att gå med aktivt förvaltade fonder, i motsats till de som bara spårar ett index (aka passivt förvaltade fonder). Skälen: Eftersom dessa fonder ofta handlar är de benägna att generera kortsiktiga kapitalvinster.

Dessa beskattas till en högre kurs än långsiktiga kapitalvinster. Att hålla dem i en Roth IRA skyddar dem effektivt eftersom intäkterna växer skattefritt.

De bästa aktierna för Roth IRA

Enskilda aktier är den näst vanligaste typen av investeringar som innehas i Roth IRA-konton — 40% av IRA-hushållen har dessa tillgångar. Naturligtvis är kapitaluniverset enormt. Men de typer av aktier (och aktiefonder) som är bäst lämpade för en Roth ingår i två grundläggande kategorier.

Den ena är inkomstinriktade aktier: vanliga aktier som betalar hög utdelning eller föredragna aktier som betalar ett rikt belopp regelbundet. Typiskt, när du har aktier på ett icke-pensionskonto, betalar du skatt för eventuell utdelning du tjänar. Beroende på om de är kvalificerade eller icke-kvalificerade, kan kursen vara lika hög som din vanliga inkomstnivå.

Men som med de aktivt förvaltade fonderna som nämnts ovan, skyddar dessa i en Roth dem från den årliga skattbiten. Faktum är att så länge du följer reglerna för återkallelse av Roth kommer du aldrig att betala skatt för dessa utdelningar eller andra intäkter.

Det andra är tillväxtaktier - småföretag och medelstora företag som verkar mogna för uppskattning längs vägen. Normalt skulle deras allvarliga tillväxt utlösa en skattebit, om än till lägre kapitalvinster (vanligtvis 15%).

Men det spelar ingen roll att dessa lager är värda betydligt mer när du kontanter in dem efter pensioneringen. Om du håller dig i en Roth, är du inte skyldig någon skatt på dem alls.

Kom ihåg att hela Roth IRA: s strategi handlar om antagandet att din skattesats kommer att vara högre senare i livet. Tillväxtaktier kan också vara flyktiga. Så, genom att hålla dem på ett långsiktigt pensionskonto som kan motstå upp- och nedgångarna på aktiemarknaden under lång tid minskar risken.

Investerare som ofta handlar med aktier bör också överväga att göra det från sina Roth IRA. Om du gör det kan det skydda eventuella kortsiktiga vinster och kapitalvinster från skatter.

De bästa obligationerna för Roth IRA

När de tänker på inkomstinriktade tillgångar, tänker många investerare på obligationer. Räntebetalande skuldinstrument har länge varit det bästa för en inkomstinriktad ström. 24% av Roth-konton innehåller enskilda obligationer, antingen amerikanska sparobligationer eller andra typer. Ytterligare 24% innehöll obligationsfonder.

Företagsobligationer och annan högränteskuld är idealiska för en Roth IRA. Det är samma princip som med högutdelningsaktierna - skydda inkomsterna - bara mer. Du kan inte investera räntebetalningar tillbaka i en obligation på samma sätt som du kan återinvestera en utdelning i aktier (en strategi för att undvika skatter i vanliga konton). Så Roths skatteskydd är ännu mer värdefullt här.

De bästa ETF: erna för Roth IRA: er

Vad sägs om utbyteshanterade fonder (ETF), som snabbt stigande konkurrerande mot fonder? Visst kan dessa sammanslagna tillgångskorgar som handlas som enskilda aktier vara sunda investeringar. De erbjuder diversifiering och god avkastning till mycket lägre kostnadsförhållanden än fonder.

Den enda varning: Eftersom de flesta är utformade för att spåra ett visst marknadsindex, tenderar ETF: er att hanteras passivt (det är så att de håller kostnaderna låga). Som ett resultat investerar de sällan. Så du behöver egentligen inte så mycket Roths skattebeskyddande skal.

Fortfarande skulle det inte skada att ha dem på ditt konto, som 23% av IRA-hushållen gör. Låga årliga avgifter och utgifter - vi talar .25% till .5% - är inte den värsta idén i världen när det gäller din avkastning.

Många ETF: er är indexfonder, som syftar till att matcha prestandan i en riktvärdesinriktning av värdepapper, som S&P 500. Det finns index - och indexfonder - för nästan varje marknad, tillgångsklass och investeringsstrategi.

Precis som med att investera i enskilda aktier, skulle de ETF: er som man letar efter vara de som investerar i aktier med hög tillväxt eller hög inkomst.

Den bästa fastigheten för Roth IRA: er

Individer har två sätt att investera i fastigheter:

• Indirekt genom att äga värdepapper som äger egendom
• Direkt genom att äga egendom själva

Indirekta fastighetsinvesteringar

Fastighetsinvesteringar (REIT), offentligt handlade portföljer av fastigheter, är stora inkomstproducenter, även om de också ger kapitalvärdighet. REITs investerar i de flesta typer av fastigheter, inklusive:

• Lägenhetsbyggnader
• Celltorn
• hotell
• Infrastruktur
• Vårdinrättningar
• Kontorsbyggnader / kontorparker
• Köpcentra och köpcentra
• Lager

Medan de flesta REITs fokuserar på en typ av egendom, har vissa olika i sina portföljer.

REITs måste betala minst 90% av sina inkomster - vanligen hämtade från hyror - varje år som utdelning till sina aktieägare. Normalt belastas dessa utdelningar helt och hållet med skatter till ordinarie inkomst. Men inte om de hålls i en beskattad Roth.

Direkt fastighetsinvesteringar

Du kan investera i fastigheter med hjälp av REITs - eller gå direkt till källan. Det är möjligt att äga enfamiljshus, multiplexbostäder, lägenheter, condos, co-ops och till och med mark för en Roth IRA. Men du behöver en självstyrd IRA för att göra det.

För att investera i faktiska fastigheter måste din Roth vara en självstyrd IRA. Du behöver en IRA-vårdnadshavare som är specialiserad på dessa typer av konton.

Det finns mycket specifika regler för fastigheter i en IRA. Till exempel:

• Du kan inte kräva avdrag för fastighetsskatter, inteckning ränta, avskrivningar och andra utgifter relaterade till fastigheten.
• IRA (inte du) äger fastigheter. Alla utgifter och reparationer måste betalas med IRA-medel. Och du måste köpa fastigheten med medel från kontot.
• Du kan inte underhålla fastigheten själv (ingen svettkapital). Du måste betala någon annan med hjälp av IRA-medel.
• Du och din familj kan inte dra nytta av egenskapen direkt - som att ha den som bostad, kontor eller fritidshus.

Se till att du gör dina läxor (eller arbeta med en finansiell rådgivare) för att se till att du följer kraven. Annars kan du förlora alla skattemässiga fördelar som är förknippade med att hålla fastigheter i en IRA.

Vad man inte ska investera i en Roth IRA

Eftersom Roth IRA erbjuder ett skatteskydd, finns det ingen mening att lägga in skattebefriade tillgångar i en. Fall i fråga: kommunala obligationer eller kommunala obligationer.

Pengemarknadsfonder, CD-skivor och andra likvärdiga placeringar med låg risk är också olämpliga för en Roth, men av en annan anledning. Vad är det för att börja skydda en tillgång som inte genererar mycket intresse? Och likviditeten de erbjuder slösas bort på ett konto du inte kommer att beröra på flera år.

Livränta är mer komplicerade fall. Det beror på hur snart du förväntar dig att ta ut distributioner från Roth. Att placera en skattereducerad livränta i en skatteintresserad IRA på ansiktet är inte mycket meningsfull om du har årtionden innan du tar utbetalningarna.

Fördelen med en stabil, garanterad skattefri inkomstström vid pensionering kan emellertid motivera denna strategi - om du säger att du är inom fem år från att stänga kontordörren.

Roth IRA Tilldelning av tillgångar

När det gäller hur du ska fördela tillgångar beror det på en rad faktorer, inklusive din ålder. I allmänhet har yngre investerare en långsiktig investeringshorisont. De skulle vanligtvis fördela mer pensionstillgångar till tillväxt- och uppskattningsorienterade enskilda aktier eller aktiefonder.

Omvänt skulle de som är pensionerade eller nära pensionera normalt ha en högre fördelning av sina investeringar i obligationer eller inkomstinriktade tillgångar, som REIT eller aktier med hög utdelning.

Få hjälp av proffsen

Om du inte har tid, intresse eller expertis att handla och välja investeringar för din IRA, har du flera andra alternativ.

Den ena är att placera alla dina IRA-pengar i en enda måldatumfond. Dessa är utformade för att arbeta mot det år du planerar att gå i pension, och automatiskt återbalansera längs vägen. De heter efter det år du förväntar dig att gå i pension. Om det är 2040, till exempel, skulle du välja en 2040 måldatumfond, till exempel Vanguard Target Retirement 2040 Fund (VFORX).

Ett annat alternativ är att använda en robo-rådgivare. Det är en digital plattform som bygger och hanterar en portfölj eller ETF: er med hjälp av algoritmdrivna modeller. I de flesta fall betalar du en förvaltningsavgift på cirka 0, 25%. Vissa mäklare, inklusive Schwab, tillhandahåller dock denna tjänst gratis.

Slutligen kan du arbeta med en investeringsproffs som kan hantera din IRA åt dig. Många mäklare erbjuder hanterade konton. En årlig rådgivningsavgift täcker vanligtvis den löpande hanteringen av dina pengar, inklusive val av investeringar, ombalansering, personlig service och support.

Oavsett vilken rutt du väljer, ta reda på i förväg vilka avgifter du måste betala - inklusive kostnadsförhållanden, provisionskostnader och kontoavgifter - och vad de kommer att kosta dig varje år. Om det inte är markerat kan dessa avgifter snabbt erodera dina intäkter och lämna boetägget mycket lättare när du går i pension.

Poängen

Sammantaget är de bästa investeringarna som passar ROT IRA: er de som:

• Generera hög beskattningsbar inkomst, vare sig det är utdelning eller ränta
• Ha hög eller frekvent omsättning, vilket ger kortsiktiga kapitalvinster
• Erbjuda betydande tillväxt / kapitaluppskattning

Dessa investeringar kan verkligen dra fördel av hur IRS beskattar inkomst. Och det betyder att fler pengar i ditt boägg kommer att gå i pension. (För relaterad läsning, se "Best Roth IRAs of 2019")