Hur kan jag undvika att betala privat inteckningsförsäkring - PMI?

Privat inteckning försäkring (PMI) är en försäkring som skyddar långivarna från risken för fallissemang och avskärmning. I allmänhet, om du behöver finansiering för att köpa ett hem och göra en utbetalning på mindre än 20% av dess kostnad, kommer din långivare förmodligen att kräva att du köper en försäkring från ett PMI-företag innan du loggar in på lånet. Även om det kostar extra, tillåter PMI köpare som inte kan göra en betydande utbetalning (eller de som väljer att inte) att få finansiering till överkomliga priser.

6 skäl att undvika privatlåneförsäkring

Hur man inte betalar PMI

Ett sätt att undvika att betala PMI är att göra en utbetalning som är lika med minst en femtedel av husets köppris; i hypotekslån är hypotekslånets lånevärde (LTV) 80%. Om ditt nya hem till exempel kostar $ 180 000, skulle du behöva lägga ner minst $ 36 000 för att undvika att betala PMI. Det är det enklaste sättet att undvika PMI, men en utbetalning av den storleken kanske inte är genomförbar.

Ett annat alternativ för kvalificerade låntagare är en piggyback-inteckning. I denna situation tas ett andra inteckningslån eller ett bostadslån samtidigt som den första inteckning. Med en "80-10-10" piggyback-inteckning täcks till exempel 80% av inköpspriset av den första inteckning, 10% täcks av det andra lånet och de sista 10% täcks av din betalning. Detta sänker lånets värde (LTV) för den första inteckning till under 80%, vilket eliminerar behovet av PMI. Till exempel, om ditt nya hem kostar $ 180.000, skulle din första inteckning vara $ 144.000, den andra inteckning skulle vara $ 18.000, och din utbetalning skulle vara $ 18.000.

Ett sista alternativ är utlåningsbetalad hypoteksförsäkring (LMPI) där kostnaden för PMI ingår i hypoteksräntan för lånets livslängd. Därför kan du sluta betala mer i ränta under lånets livslängd.

Key Takeaways

• Privat inteckning försäkring (PMI) uppstår om du behöver finansiera mer än 80% av inköpspriset för ett hem.
• Du kan undvika PMI genom att samtidigt ta ut en första och andra inteckning på hemmet så att inget lån utgör mer än 80% av dess kostnad.
• Du kan välja en utlåningsbetalad hypoteksförsäkring (LMPI), men detta ökar ofta räntan på din inteckning.
• Du kan begära avbokning av PMI-betalningar när du har byggt upp minst 20% av kapitalet i hemmet.

Avsluta PMI tidigt

När du har haft din inteckning i några år kan du kanske bli av med PMI genom att refinansiera - det vill säga ersätta ditt nuvarande lån med ett nytt lån - men du måste väga kostnaden för att refinansiera mot kostnaderna att fortsätta betala inteckningspremier. Du kanske också kan gräva det tidigt genom att förbetala din lånepost så att du har minst 20% eget kapital (ditt ägande) i ditt hem. När du har uppbyggt det totala kapitalet kan du begära att långivaren avbryter din PMI.

Förutsatt att du håller dig uppdaterad med dina inteckningsbetalningar slutar PMI så småningom i de flesta fall. När hypotekets LTV-tal sjunker till 78% - vilket innebär att din utbetalning, plus lånet du har betalat ut, motsvarar 22% av hemets köppris - den federala lagen om hushållare skydd kräver att långivaren automatiskt avbryta försäkringen.

Rådgivare Insight

Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA

Det finns flera sätt att undvika PMI:

• Lägg ner 20% på ditt hemköp
• Låneutbetald inteckning försäkring (LPMI)
• VA-lån (för berättigade militärveteraner)
• Vissa kreditföreningar kan avstå från PMI för kvalificerade sökande
• Piggyback-inteckningar
• Läkare lån

Det finns några saker att notera om alternativen ovan.

Med LPMI betalar långivaren PMI-kostnaden, men kommer sannolikt att ge dig en högre hypoteksränta. Dessutom elimineras inte LPMI som PMI så småningom gör.

Med en piggyback-inteckning kan köpare använda två lån istället för ett (piggyback) för att köpa ett hem. Den första är ett traditionellt hypotekslån. Den andra innehåller antingen en kredit för ett eget kapital eller ett standardlån för ett eget kapital. Det andra lånet täcker det återstående beloppet för att få 20% utbetalning och har vanligtvis en högre ränta.